借150万不看这几点，十个有九个要翻车

说实话，我从来没有想过自己会和"贷款"这两个字有关系，更没有想过有一天要研究怎样在150万的借款平台大额的口子。那是2022年的事情了，当时我的一个开火锅店的老同学老周，在半夜里急匆匆地敲我家门，请我给他担保借一笔钱周转一下。

我当时就懵了。

他那个店铺的生意看起来一直很红火，怎么会突然就到了要借钱的地步呢？后来才知道为了扩大业务，在几个网贷平台上点了太多的"测额度"，把征信弄花了，急需一笔大钱来填补窟窿。这使我认识到人们对高额借贷的认识几乎为零，都是凭感觉瞎胡闹的。

要借150万？先看看自己能不能承受得住

很多人有一个错误的认识，认为现在网贷广告到处都是，只要点一下手机就可以获得几十万甚至上百万的资金。别傻了。真的那么容易吗？不用上班也可以在家躺着看手机赚钱。

普通人想要在正规平台上一次性获得150万，难度很大。绝大多数所谓的"最高可借XX万元"的广告中,"最高"二字就是给你的看的，并不会给你带来什么利益。银行、机构给您批额度的时候考虑的是您的还款能力而不是您想象的能力。

后来我帮老周跑了好几趟银行，也请教了很多做金融的朋友才弄明白里面的门道。如果想要在网上借到这么大的一笔钱的话，一般只有两条路可以走：要么你有足够值的钱物作抵押；要么你是做生意的，并且流水很大并且是真实的。

一张身份证加上工资流水就可以了吗？没有门。

那些说无抵押、不查征信就可以给你放款150万的，我负责任地告诉你都是骗子。要么是骗你的前期费用，要么就是套路贷，利息高得让你怀疑人生。

当年我遇到过的"大额贷款"坑人事件

说到这儿我就生气了。去年有个做建材生意的老刘，也是想借大钱周转的人。他在一个不知名的平台上看到了"借钱平台150万"的广告之后就马上填了资料。

结果呢？

额度批下来了，但是并不是150万，只有20万，并且综合年化利率高达24%，更坑的是平台强制搭售一份保险以"增信"为名不买就不放款。老刘当时急着用钱，一时头脑发热就签下了合同。

等到还款的时候才发觉，这笔钱借得并不舒服。等额本息法每个月要还一大笔款，资金压力并没有得到多少缓解，反而因为利息过高导致他原本可以周转的生意也被拖垮了。到现在我还记得当时拍大腿后悔的样子："早知道这样的话我就宁愿贱卖这批货物也不碰这种东西。"

小心"服务费"这个隐形杀手

很多平台玩文字游戏，利息看起来不多，但是加上服务费、担保费、咨询费等综合成本就吓人了。最离谱的一个是借100万，到手只有85万，那剩下的15万元直接变成了"服务费用"。

砍头息是违法的。

但是人家不这样叫，人家叫做"前置咨询费"，合同上写得很清楚，你自己没看明白可以怪谁？因此如果真的需要大笔资金借贷的话，那么合同中每一个小字都要用放大镜仔细地检查。

普通人怎样才能安全地拿到大额资金？

讲了这么多坑，是不是就借不到钱了？不是。就是说要用正确的方法来打开就行了。如果真的需要这么大的资金量的话，请不要在那些乱七八糟的APP上浪费时间。

对于普通老百姓或者小企业主而言，最稳妥的途径就是银行经营贷或者是抵押贷款。虽然手续比较麻烦，需要去银行办理、评估房产并打流水，但是利息很低。现在很多银行的经营性贷款年化利率可以做到3.5%以上，并且比一些网贷平台18%-24%还要低很多。

我的老同学后来是怎么解决的？

把那些杂乱的小贷还清之后，等征信养了半年的时间，在本地一家城商行用房子做抵押贷款150万出来。虽然整个过程折腾了一个多月，中间因为资料不全被退回好几次，但是最后这笔钱救了他的命，并且利息也完全在承受范围之内。

具体的数字我已经记不太清楚了，每个月的还款压力大约只有之前网贷的一半左右。

有关申请时间的一个冷知识

网上可能没有很多人跟你说过。如果你是做买卖的，想要申请大额贷款的话最好选择在年初或者季度初的时候去办理。为什么？这时银行的资金比较宽裕一些，审批也比较宽松一点。

年底的时候，银行的额度差不多用完了，那时候去申请的话，除非你的资质特别好，否则大概率会被拒绝或者折扣。我的一个在银行做客户经理的朋友私下里跟我透露说，在他们每个季度都要完成放款任务，刚开始那会儿为了冲量，有时候对于一些"可批也可不批"的案子睁一只眼闭一只眼。

当然，不同的银行情况不同，我只了解我们这边的情况，并不能乱说。

另外，不要在同一天之内多次点击各个平台的贷款申请。每次点一下都会给征信留下一条查询记录，这就是"硬查询"的意思。短时间内查询次数过多的话，就会导致信用评分下降，在之后想要通过正规银行办理低利率贷款的时候也会被系统直接拒绝了。

老刘之前踩过坑，他曾经一天点七八个平台，结果把征信弄坏了，在半年之内没有一家银行敢要他的单子。

借钱之前先问自己三个问题

在点击"申请"按钮之前，先冷静地问自己几个问题。

第一，钱可以借吗？是不是真的到了不借钱就要倒闭、要破产的地步了呢？很多人借贷是为了消费或者为了面子而借的钱就等于自己挖坑。

第二，能赚回来吗？如果借钱是为了投资或者创业的话，那么就需要算一下回报率能不能抵消掉利息。借了150万一年光是利息就可能有几万元到十几万元左右，你的生意可以赚这么多钱吗？

第三，最坏的情况可以承受吗？万一生意亏了、投资失败了之后这笔钱怎么拿回来呢？卖房子吗？还是把家人也拖累了么

想好这三点之后再决定是否要动。

见过太多借钱的人，觉得可以还上钱的时候出现了意外就彻底失败了。说到底，借债这件事考验的是你的胆量和风险控制能力。

最后老周的那笔钱还清了吗？已经归还原了一部分，剩下的一部分正在慢慢偿还。火锅店保住了，但是他的年纪大了许多。每次喝酒谈到这个事情的时候都会说："以后再也不瞎折腾了，有多大能力办多大事。"

如果你现在正盯着手机上"借钱平台150万"的入口犹豫不决的话，听我一句劝：先放下手机去本地银行网点问问，或者找一个真正懂行的专业人士咨询一下。多跑几趟路总比以后跑了断腿强。