借钱平台10000万？别被数字忽悠，这些坑我替你踩过了

三年前的晚上，我看着手机屏幕上的数字发呆，手心都出汗了。那时候我觉得网上那些广告很有用，认为找到了救星一样，结果怎么样？被切了一刀。说实话，在写这篇文章的时候借钱平台1亿文章不是教你怎么借钱，而是告诉你怎么活命。看到大额的宣传就会两眼放光的人很多，认为抓住了机会，殊不知镰刀已经举起来了。

那年我在餐饮加盟上亏了三十多万，急需一笔钱周转不然店里就要被人搬空了。我到处找各种渠道，在弹出来的广告中都被吹得天花乱坠的"无视征信""秒批大额".我当时就和溺水的人抓到稻草一样，没有去想太多事情点了进去一个号称可以办理的大额借款平台。填了很多资料、人脸识别、授权通讯录……折腾了一整夜之后被告知审核通过了，并且要先交两千块钱的"保证金"。

那时候我差点就答应了。还好卡里的钱不够，拦住了我的路。后来我才明白这些人就是利用你急需用钱的心理来赚钱的，所谓的高额度不过是一种手段罢了。正规金融机构怎么会在放款之前让你先付钱呢？这叫什么鬼东西呀！

那些号称可以批出100万贷款额度的平台，到底靠不靠谱？

先把吓人的数字拆解一下。搜"借钱平台10000万"的话，大概率是手滑多打了个万字，或者是被那些夸大宣传的标题党带偏了。市场上有牌照的消费金融公司个人信用贷款额度一般在20-50万元之间，这是监管划定的一条红线，没有人敢轻易突破。可以批几百万甚至上千万的人要么就是骗子，要么就是把人往高利贷坑里推中间商。

后来我查了一下，发现这些骗子平台都有一个共同点就是网站制作得非常粗糙，但是广告语却很吸引人。他们会用"内部渠道""特殊关系"之类的词来骗你。现在都是大数据风控、系统自动审批的时代了，哪里会有那么多的内部渠道？如果真的有这种关系的话，人家自己不贷款赚钱还会收你的手续费吗？

我有一个朋友叫老周，做物流生意的也被骗过。他也被网上的广告所蒙蔽了，并申请了所谓的"大额贷"。但是额度给到了30万，看上去还不错。但是在合同中存在猫腻，除了正常的利息之外还附加了一些咨询费、会员费等等费用相加起来年化利率达到36%以上。这不是借钱而是吸血。

如何区分正规渠道和杀猪盘？

吃过亏之后，我总结出了一套自己辨别方法，并不是百分之百准确的，但是可以帮你避开大部分明显的坑。

第一招就是看放款之前有没有收费。这是铁律，凡是贷款前要求你交保证金、验资费、解冻费的直接拉黑并报警处理。正规的金融机构借款利息和手续费都是从放贷金额中扣除或者还款时扣减，并不存在先付款的情况。道理很简单，但是人在着急的时候智商真的会下降。

第二招查牌照。不管广告吹得多么天花乱坠，直接到相关的监管部门网站上查询一下它的底细。现在很多平台都是"挂羊头卖狗肉"的模式，在表面上看起来是一家科技公司或者放贷机构，实际上它们做的其实是贷款业务或者是高利贷引流的工作。一旦出现这样的情况就找不到人来维权了。去年还不这样，今年监管严格很多，不少不合规的企业已经被清退了，但是新的骗子还是层出不穷。

不要忽略合同中的一些词语

很多人借钱的时候根本不去看合同，直接点"同意"。我以前也是这样觉得条款很长看着很头疼的。但是后来吃了亏之后就强迫自己逐字逐句地读下去了。你知道吗？很多坑都隐藏在不起眼的地方。服务费按月收取、提前还款需支付剩余本金五分之一违约金等这样的条文，不仔细看的话根本发现不了。等到你反应过来的时候钱已经被扣掉并且没有地方可以申诉了。

我现在有一个习惯，凡是和钱有关的事情都要写明。口头承诺一律不作数，销售说得再好听也没用，没有写进合同里就是废话。有一次我申请了一笔周转资金的时候，销售人员告诉我可以随时提前还款，并且不会有违约金。留了个心眼把这事儿记在了补充条款中，结果他说系统不能修改。我就这么走了，这样的平台一看就不太靠谱，时间对我来说是一种浪费。

关于借钱100万的利息，你一直算错了

这也是一个很坑的地方。很多平台在宣传的时候都会说"日息万二""月息1%"，听起来好像挺便宜的对吧？但是你仔细算一下就会发现其实并不划算。日息万分之二百借一万块钱每天要付两元钱利息看起来不多可是这笔费用加起来可就不是一个小数目了啊换算成年化利率的话就是7.3%左右还没有考虑复利以及各种手续费呢如果再加上等额本息的还款方式，那么你实际所付出的资金成本就会比这个数字大得多。

更坑的是，很多平台展示的都是"费率"而不是"利率"。这两个词看起来差不多，实际上差别很大。费率是以本金全额计算的，并且不管你还了多少本金，费率基数都不会改变。而利息则是根据剩余本金来算的，越还越多。标为月息1%的情况下，如果用费率来计算和用利率来计算最后还需要多少钱就会相差很多。这个套路对于老借款者来说可能不容易弄明白，更不用说新来的借款人了。

具体数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：借10万元，分十二期还款。按照费率1%来算的话，你每个月需要偿还的本金为8333元、手续费为1000元，合计9333元。但是假如用利率1%，那么第一个月要交的钱就是一千块利息了，并且最后一个月只需要八十多块钱的利息就可以了。中间相差的就是平台多得你的钱。坑不坑爹呢？

所以我现在借钱的第一件事就是让客服把"综合年化利率"算给我看，精确到小数点后两位。不能计算出来的或者支吾着不敢说的就直接pass掉吧。连自己的产品成本都无法准确估算出平台能保证质量吗？

被拒贷之后怎么办？

很多人申请被拒了就慌张起来，认为是不是自己的征信有问题呢？于是急着找所谓的"洗白中介"去求助。千万不要相信这种东西！征信记录由央行征信中心管理，并没有人可以随意修改。那些声称能帮您清洗信用报告的都是骗子。他们只是帮你提交一些异议申诉，运气好的话可以把非恶意逾期去掉，但是你自己也可以做得到，何必花冤枉钱呢？

被拒贷了之后，先冷静一下然后去查一查原因。征信查询次数多吗？负债率太高了吗？还是资料填写有误呢？对症下药才是正道。一般而言，在近三个月内如果征信查询的次数达到或者超过六次的话，很多银行以及正规平台都会将你拒之门外了。此时唯一的办法就是养征信，乖乖地过上半年的时间，并且不要再乱点测额度的链接了。每次点击都会在你的征信里留下一条查记录，越频繁就越多条目会显示出来。

我有一段时间是这样，急着要钱，到处试过了之后把征信都用坏了。后来老老实地下了半年没有申请新的贷款才慢慢缓过来。虽然不好受但是没办法啊，谁让我以前不懂事呢？

说到这儿还得提醒一下：那些所谓的"黑户也可以贷款""逾期了也能够批准"的广告，看了就不要看了。正规机构不会接这样的单子，敢接的人只有高利贷放款人。利息越来越高了，卖肾都不够用呢！

写了这么多，其实就想说的一件事就是借钱这件事越着急就越容易出问题。看到那些号称借钱平台1亿先冷静三秒钟，用上面提到的方法对广告进行筛选。如果具备了相应资质的话，银行的大门随时为你打开；如果没有足够的资格的话，则要踏踏实实地想办法提高自己的能力，不要走歪路、邪道。这行水很深，我只了解自己踩过的坑，并不敢随便评论更深的地方。但是有一点我是确定的：天上不会掉馅饼，掉下来的都是陷阱。

下次再看到"秒批""免审"的广告时，先问问自己：他们想从你身上得到什么？是图你的本金还是图你的利息呢？明白这一点之后就不会轻易被蒙蔽了。