借钱平台什么呗靠谱吗？亲身踩坑后我总结了这几条

2019年的冬天到现在我还记得清清楚楚，因为着急给厂里的工人发工资，在一个所谓的"秒下款"的平台上借了三万元。结果怎么样？手里只有两千四百元钱，平台收走了六千元的服务费，这个事情说出来我都觉得自己傻。那时候年轻气盛，并没有仔细看合同内容，在还款的时候才发现利息太高了，年化利率算下来竟然超过60%。后来我用了一整年的时问把市面上大大小小的借贷产品都研究了一遍才知道这里面的水有多深。今天跟大家说一说借钱平台是什么那么如何选择和使用这样的产品，才能避免出现不良情况呢？

一、不要被广告所蒙蔽，先弄明白借钱平台的真实利率是什么

现在打开手机随便刷一刷，到处都是"日息万二""借一万每天只要两块钱"的广告。听上去挺美的吧？但是当你真的去申请的时候就会发现根本不是那么回事。我的一个朋友去年在某平台借款时，广告上写着年化7.2%，但实际上批下来综合年化是24%左右。问客服得知的是7.2%为优选用户利率，而自己的资质只能得到最低的24%。

坑在哪儿？

很多平台宣传的是"最低利率"，而实际能拿到的利率则被隐藏了。就是钓鱼上当受骗的意思。有的平台玩文字游戏的话日息万二听起来不多但是过年化了吗？万二乘以365天得到7.3%，还没有计算各种手续费、服务费和担保费等费用。把所有的杂乱无章的费用加在一起，真实的年利率可能会达到三十多倍以上。

后来我总结出一个笨办法，不管平台怎么宣传，只看IRR（内部收益率）。现在很多贷款计算器都可以计算出来，在每一期还款金额上填入相应的数字后，真实的年利率就一目了然。别嫌麻烦，这件事可以帮你省下好几万冤枉的钱。

二、申请借钱平台之前需要做的准备工作

很多人缺钱的时候就慌了神，逮着一个平台就跟上去，这样是不行的。我当年就是这么踩到坑里的。后来我就学乖了，在申请之前总是会做这几件事情：

• 查征信报告：到央行征信中心要一份详细的版本，看看自己有没有逾期记录、查询次数多不多。具体多少次算多，各个平台的标准不同，但是两个月内超过6次基本上就危险了。
• 清理负债：先把小额贷款还清，降低负债率，批贷成功率就会提高很多。我把一张透支的信用卡全额还款之后再申请额度翻倍了。
• 准备资料：身份证、银行卡、工作证明这些基本的不需要说明，有些平台还会要求公积金、社保、房产证。提前做好一切准备工作，以免到时候手忙脚乱。

还有一个很少人知道的小技巧就是申请时间也很重要。月底、季末的时候，很多平台资金比较充裕但是放款任务很重，审批就相对宽松一些了。有一次我就是在月末最后两天提交的材料，在资质方面已经不太理想的情况下顺利获得了贷款批复。当然这个不是绝对的事情，各个平台的政策不同，只能说是大概率事件。

三、没有人告诉你的一些隐形陷阱

现在借贷平台的套路很多，防不胜防。我总结了几个常见的坑点给大家注意：

砍头息以及捆绑销售

砍头息就是开头所说的，借三万拿到两万多四千块直接被扣走了。正规的平台很少这样做，但是有些小平台还在做这样的事情。还有的会捆绑销售保险、会员服务，不买就不放款或者利率更高一些。去年我遇到一个平台强制要求购买"借款意外险"，一年几百块钱纯粹是扯淡。

自动续期以及提前还款违约金

有的平台借款期限为"默认续期"，如果没有取消的话到期后会自动进行续费操作，并且还会产生一笔费用。还有一种提前还款要收取违约金的情况，在借的时候没有提到，等到归还不知道被坑了。我以前有个同事想把5万元早点还掉，但是被告知需要支付3%的违约金，1500块钱就这样没了。

怎样表述比较好？

借之前一定要把合同看清楚，特别是小字部分。别嫌烦了，出事的时候已经来不及哭了。我现在养成了一个习惯，在签任何合同时先把重要的条款截图保存下来，万一以后发生纠纷的话，这就算是证据了。

四、选择好的平台比什么都重要

市场上各种各样的借钱平台多得数不胜数，什么呗、什么借、什么贷等等让人眼花缭乱。我一般把它们分成了三类：

第一类是银行系的消费贷、信用贷。利率低，一般年化4%-8%，但是门槛高，需要查征信并且要有收入证明。适合资质好且不急用钱的人。

第二类为互联网巨头系，支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等。利率在中低水平，年化8%到15%，审批速度快，并且操作方便。目前我最需要的就是这种类型的产品，比较靠谱。

第三类为小贷公司、P2P平台，利率较高，年化在24%-36%之间甚至更高，审批较宽松但风险较大。一般情况下不建议接触这种情况的。这两年暴雷的事情很多，钱借出去之后就没有了踪迹，哭也没地方可以去诉说。

选择平台的时候，优先考虑持牌机构。怎样查询？到地方金融监管局官网或者"国家企业信用信息公示系统"里输入平台名称，在里面看是否有小额贷款牌照、消费金融牌照等证件信息。没有牌照的就不要碰了

五、我的一些真实想法

经过多年的摸索之后，我对于借贷有了新的理解。能不借就不借，如果一定要借钱的话，要先想好借多少、怎么还、什么时候还等问题。每次我要向别人借款之前都会问自己一个问题：这笔钱是用作消费还是投资？如果是消费的话可以等一下吗？如果是投资的话，回报率能不能抵得上贷款的成本呢？

另外，不要把借款额度当作自己拥有的钱。看到借呗里躺着几万块钱的额度的时候就忍不住想花掉。那是别人的钱不是你的债。用起来爽快，但是要还的时候才知道疼了。

另外，还有一个很多人忽略的问题就是：借款记录会显示在征信上。你借了多少钱、是否按时还款，在征信报告中都有详细的记载。以后买房买车贷款的时候，银行都会看这个。所以按期还本付息除了可以避免被处以逾期罚款之外还可以维护好自己的信用历史。

最后说一个真实的事情。我有个做建材的朋友，去年因为疫情生意不好，向好几个平台借钱周转。后来生意好转之后他就先还了利率最高的那笔钱，并且每个月都雷打不动地提前两天还款。现在他的征信比我还好，前一段时间办理房贷的时候，银行直接给到最低的利息档位。这件事情让我知道借贷并没有什么可怕的地方，可怕的只有没有计划、无节制而已。

缺钱的时候，冷静比什么都重要。别着急、不要慌张，先把所有的条款弄清楚了之后再着手也不迟。