别被-秒到账-忽悠，教你找到真正的网络借钱安全平台

上周有个叫小林的客户坐在我的对面，手里拿着手机给我看一个借款APP界面，并问我这个靠谱吗。我扫了一眼年化利率为12%，但是综合成本实际上接近36%左右；另外放款方是一家从未听说过的中小贷公司。“小林说朋友圈都在推这款东西”，说是网络借钱安全平台很快就可以拿到货。我当时叹了口气，"安全"这两个字里头有多少坑啊。

做理财规划师八年了，见过太多人因为一时着急用钱而掉入高利贷、套路贷的陷阱里出不来。小林最后没有借到那个，我帮着对比了几家正规渠道，省下来的利息足够买两部手机了。这件事情我觉得很有必要跟大家好好讨论一下。

网络借贷平台是否安全？弄清楚这三种情况

市场上打着能借钱的旗号的各种平台不计其数，但是细分的话其实只有三类。第一种就是银行系的产品了，招商银行有闪电贷、建设银行也有快贷这些产品都是正规的大行发放贷款，并且利率公开透明度高所以最安全。第二种是持牌消费金融公司，蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等虽然不是由商业银行发行的，但是它们都拥有国家颁发的消费金融牌照并且受到监管机构的管理控制。第三类就是各种各样的不知名的小额贷款公司以及P2P转型后的平台，并且还有一些打着擦边球的手法来运营"714高炮"。

第一类和第二类基本上可以放心使用，第三类呢？能躲多远就躲到哪里去。问题是很多人分不清广告的真假，看到后直接点进去，不仅自己的征信会被影响，还会背上一笔还不起的钱债。

如何判断正规网络借钱安全平台

我的判断标准只有四条，简单粗暴而且有效。第一点就是看有没有放贷资质，在APP上找"关于我们"或者"资质证照"的地方正规平台都会把牌照挂出来第二项是检查利率是否合规，年化率超过24%的要警惕一下，超过36%的就是直接拉黑了，法律都不保护这样的高利贷第三点就是看是否有前置收费正规平台放款之前一分钱都不会收那些让你先交"服务费""保证金"的是百分之百都是骗子

第四条可能很多人不知道，查不查征信。正规的平台借款之前都会查询你的信用报告，这是硬性规定。那些标榜"不用看征信、黑户也可以贷款"的，要么利息太高了点，要么就是等着被坑罢了。去年我遇到一个客户受骗上当了，在广告中承诺可以借到五千元，结果只拿到三千五百元钱款，并且剩下的两千五百块钱都被用各种借口扣掉了，这就是所谓的砍头息，属于违法操作的一种。

别傻了，世界上没有免费的午餐也没有无门槛贷款。

坑我见过太多人踩进去

坑一：虚假宣传。广告上写着日息万二，但是去申请的时候发现其实并没有那么高的利息，实际的利率翻了几倍以上。他们玩的文字游戏里"万二"是给最优质客户准备的普通人根本无法获得这个优惠利率。

坑二：暴力催收。我不太想多说，见过太多因为被催收而家破人亡的案例了。正规平台即使你逾期也不会打电话骚扰你的通讯录好友，并且走的是法律途径。一到还款的时候就爆通讯录的行为本身就是违法的。

坑三：用贷款来偿还之前的借款。最要命的就是这个了。有一个客户，开始只是借了3万元装修房子的钱，后来还不上了就去其他地方借钱来还给原来的那笔钱，在两年的时间里把债务越滚越大，最后达到28万。他坐在我办公室里的时候是懵的，说没想到会变成这样。

一个真实的例子告诉你怎么选

去年十月，有个做小生意的张姐来找我借钱，她急需15万周转资金，她的服装店压了一批冬装货款没回过来。当时她在某个不知名的平台上填写了资料，并且被告知可以批到20万元，但是需要先交纳2000元作为"评估费"。张姐犹豫了一下之后想听听我的看法。

让她先别动，给她分析一下。第一，该平台网上几乎查不到任何信息，并且没有官网；第二，在放款之前就收取费用属于典型的诈骗行为；第三，对方所承诺的利率太低了，年化只有4%，比银行还低得多，怎么可能呢？后来我建议她用某商业银行的经营贷款，年利率在6%左右，一个星期就可以拿到钱，并且没有其他附加成本。张姐到现在仍然感谢我，说那2000元差点就被浪费掉了。

这件事我一直都记着，每个月都会发生类似的状况。

申请借款的时候这些细节不要忽略

很多人只关注能不能批下来、能批多少，而忽略了其中的一些重要细节。还款方式不一样的话，同样的10万块钱，总利息就差上好几万元了。比如提前还钱有没有违约金的问题，在一些平台里，如果要提前还钱就会被收取一笔不小的费用，这叫什么情况？

另外一点就是申请的时候要仔细阅读借款合同。我知道没有人会认真去看那些密密麻麻的条款，但是至少要看清楚两点：年化利率是多少、逾期罚息怎么算。有些平台的逾期罚款很高，如果不还款的话就会产生利滚利的情况，那可是很恐怖的事情。

另外还有一个不太为人所知的小窍门。每个月的20号到月底这段时间，银行放款额度比较充足，审批也相对宽松一些。月初反而很紧，因为刚拿到额度的时候审核会稍微严一点。这是我一个在银行工作的朋友告诉我的，算是行业内的一个小秘密了。

但是不同的银行情况会有所不同，具体要看当地分行的规定了。

最后给你几个实用的建议

如果你现在打算借钱的话，听我说几句。第一、能从银行借款就去银行申请吧，利率低而且安全正规，并且手续也并不麻烦，省下来的利息就是实实在在的现金收入。第二、如果银行批下来了那最好用支付宝借呗或者微信微粒贷这些大平台来贷款，虽然它的利率比银行高一点但是不会坑人。第三，那些没有听说过也没有什么广告的地方就离远点比较好。

第四，量力而行。借钱之前先算一下自己每个月能还多少钱，然后再决定是否要借出去。见过太多人，在借款的时候觉得自己肯定可以还款，结果收入一波动就彻底垮掉了。

借钱就是用将来的时间来完成当前的事情，并不是什么大逆不道，但是前提是你得找到合适的地方并且算清楚账目。

现在你手机里装了多少个借款APP？要不打开看看，按照我说的标准来检查一下有没有踩到坑的地方。