做生意周转十年，我眼中的做好借钱的平台长这样

凌晨两点，手机震动了一下。

供货商老赵发来信息：那批建材的尾款，明天要到账，否则这单生意你就别想再合作了。"

看了五分钟左右，脑子里把能凑钱的路子都想了一遍。那时候是2018年的时候我做门窗生意已经五年了账上常年只有三到五万流动资金遇到大的单子就要到处找人借钱周转。做生意的人对这样的感觉应该都比较清楚吧。

这些年为了找做好借钱的平台踩过坑、交了学费之后，慢慢摸索出一些门道。把这些经历写下来，希望能给正在为资金发愁的朋友提供帮助。

那些年踩过的借钱坑

先讲个血泪教训。

2019年春天，我接了一个酒店装修的大单子，前期垫资差不多80万。手头的钱不够用，在网上搜各种贷款渠道填了一大堆资料。结果怎么样？钱没借到手机就被打爆了，一拨又一拨的"贷款专员"来骚扰。

最离谱的是有一个平台，号称"无门槛、秒放款"，我信了。填写完资料后被告知要交500元的审核费，并且已经支付过了之后又说还需要再付1000元保证金。等到我想报警的时候才反应过来被骗了，在那之前我已经损失三千多元钱没借到。

踩坑。

后来我才明白，真正可靠的平台是不会让你先付款的。上来就收审核费、保证金、解冻费的十有八九都是坑，剩下的一个更可能是陷阱。

怎样判断一个借钱平台是否可靠

吃过亏之后，我就认真地研究这件事情了。现在市面上打着可以借钱的平台很多，但是真正做好借钱服务的好公司其实并不多。

第一类是银行系的产品。利率低，但是门槛高、审批慢。我在2020年申请过某银行的经营贷，前后跑了将近一个月的时间，各种材料准备得让我怀疑人生。不过批下来之后利息确实不错，年化4点多一点，比很多网贷平台要便宜得多。

第二类是持牌消费金融公司的产品。该平台的利率比银行高一些，但是放款速度快、手续简单。我用过几个，体验差别很大。有的正规，有的各种隐形费用，借1万只到账8000，剩下的2000莫名其妙就被扣掉了。

第三类为互联网大平台的借贷产品。支付宝借呗、微信微粒贷等大家都很了解。好处就是方便，点一下钱就到帐了。坏处是额度一般都不高，用了好几年后才从最初的1万涨到了5万，遇到大的资金需求根本不够用。

其实没有完美的产品，只有适合不适合。

好的借钱平台一般具有以下特征：第一，有专业的风控团队对借款人的信用状况进行评估；第二，在审核过程中不会要求提供详细的个人资料或者身份证明文件；第三，如果借款人违约还款，则会从其在该平台上积累的收入中扣除相应的金额。

折腾了这么多年，我总结出一些判断标准，并不全对，但是至少可以帮你避开大部分坑。

利率透明第一条。靠谱的平台会把年化率以及每个月还多少写得清清楚楚，一目了然。只告诉你日息万分之几而不说年化的多半有问题。一般我都会自己算一笔账：借一万块钱，分十二期还款的话最后一共要还多少钱。如果超过12000太多就直接pass掉。

第二，放款方可以查询到。正规平台背后要么是银行，要么是有牌照的消费金融公司，在银保监会官网都可以查到相关的资质信息。我有一个习惯就是在使用新的服务平台之前先去了解一下放贷机构是谁，找不到的话就不用了。

第三，提前还款规则要明了。有些平台利率看起来不高，但是如果你选择提前还贷的话就会被收取违约金，并且比高利贷还要贵一些。去年有一个朋友也吃到了这样的亏，借了十万块钱三个月后想要早点归还，结果却收到了三千多元的违约费。

这件事说起来容易，真正用钱的时候很多人就顾不上了。

我的实际操作经验

目前我做买卖的时候，基本上形成了一个固定的模式。

小额急用的话，最好选择互联网大平台的产品。虽然额度不大，但是比较快捷，在十分钟之内就可以把钱打到你账户上。上个月我临时要给工人发工资，差两万元左右，直接从借呗里提出来第二天工程款到账了就还上了前后也就两天的利息。

大额周转、提前规划银行经营贷。每年我都会去银行做一次经营贷款授信，批下来之后就存着备用。利率低，期限长，如果真的有大的订单可以垫资心里就有底了。今年年初获批50万额度，年化3.85%，随借随还，用几天算几天利息。

中间金额的，用持牌消费金融公司的产品来补充。我的手机里装了几个这样的APP，额度在10万左右，利率比银行高但低于网贷，在需要的时候可以应急使用。

申请时间的选择

这个很多人不知道。申请贷款是有讲究的，并不是什么时候都可以申请，而是要根据不同的情况来定。我观察过几次，在季度末、年底的时候银行和金融机构都有放贷任务，审批会比较宽松一些，利率也有可能有优惠。去年12月的一笔经营贷款获批后，年化利息比平常低了0.3个百分点，并不太多但是50万一年省下1500元也是可以的。

另外一点就是避开月底申请。那时候信贷额度紧张，审批会更严格一些本来可以批下来的可能就会被卡住。有一次是在月末的时候提交了贷款的申请书，并且需要提供大量的资料来补充信息，最后足足用了半个月的时间才最终批准下来。差点影响到工作进度。

关于借钱平台的一些误区

误区一：利率越低越好。

这话听起来不错，但是不一定。低利率一般会有较高的门槛和较慢的审批速度。你急着要用钱，等了银行一个月还没有批下来的时候，黄花菜都已经凉透了。我目前的原则是：不着急的钱存到银行里去；急需用钱的话就选择大的平台取现，利息差那点可以当作买时间来算吧。

误区二：额度越大越好。

额度大确实方便，但是也要量力而行。见过太多因为额度高就借超出自己还款能力的钱的人了，最后拆东墙补西墙，越陷越深。我给自己定下一条原则：借款金额不能超过三个月的净利润，这是底线。

误区三：只看平台名气。

大平台比较靠谱，但是也不是百分之百可靠。有些大的借贷产品是外包的，实际放款方可能是你不知道的小公司，利率和条款都不太友好。一般情况下我会仔细阅读借款合同上的内容，弄清楚贷款机构是谁、利息是如何计算出来的以及违约金怎么规定，并且在此基础上作出是否要借钱的选择。

别傻了，合同条款才是最重要的。

一些容易被忽视的小地方

第一个是还款日的选择。很多平台都可以选择自己设置还款日期，我建议把还款期定在每月收入到帐之后的一周之内。工程款一般是每个月的15号到账，所以我将还款日设为20号左右，这样资金压力小了很多。

第二，自动还款要小心。吃过这样的亏了。有一次绑定的还款卡里的钱不够用的时候，平台就直接从我的账户里扣款了，并且算我为逾期，上了征信报告。后来我就改为手动还款，在两天前设置闹钟提醒自己，再也没有出过问题。

第三，借新还旧是大忌。道理大家都明白，但是真正到了周转困难的时候，还是会有人这样做的。2019年我差点就走上了这条路了，后来狠下心来卖掉了家里的一辆车才缓过来的。现在想一想当时做这个决定救了我的命。

征信很重要，这是我经常强调的观点。每年我都会查一次自己的信用报告，看是否有错误的记录存在。去年发现有一条不是我的贷款信息，在两个月之后才删除了它。如果不进行检查的话，以后真的需要贷款的时候就有可能被坑骗到。

各地的政策可能会有所不同，我只了解自己这边的情况，其他地方的朋友最好去了解一下当地的具体规定。

写这么多，其实就一句话：找到一个好的借钱平台，并且不要着急，要多比较、多多计算。等到真正用钱的时候再去寻找的话，往往就是在自己被坑的时候。

我手机里存着一个Excel表格，里面记录了各个平台的利率、额度和还款规则，每过几个月就更新一次。用的时候打开一看就知道哪个最划算。虽然这种方法比较笨拙一些，但是效果还是有的。

做了一辈子的生意，我最大的体会就是：钱可以借出去，但是不能随便去借钱。用对了是助推力，用错了就会造成损失。希望我的这些经验可以帮助到有需要的朋友。

最后问一下，你觉得哪些比较靠谱的借钱渠道可以使用？有没有什么踩坑的经历想分享下呢？