借钱花借钱平台靠谱吗？一个踩过坑的人说说大实话

半夜盯着手机屏幕上的审核通过消息，手抖得厉害。那是2020年的时候，我的小餐饮店刚刚度过了疫情第一波冲击期，急需三万元来支付给供应商的货款，否则他们就会停止供货了。那时候脑子里只有一个想法：不管利息多少都先把钱拿到吧。后来才知道这样的心理很容易被利用。最近总有人问我借钱花平台是否可靠呢说实话，这个问题我研究了两年多才弄明白的。交了几万块钱学费才算搞清楚。

其实我当时根本就没有心思去看用户协议，只想知道钱什么时候能到。结果怎么样？虽然钱已经到了，但是扣除服务费、担保费、会员费后，实际拿到的钱少了好几千块。年化利率是多少呢？吓死人了。回头想想那些所谓的"可靠"都是在你根本没有看清条款的情况下产生的。

怎么判断借钱花平台是否正规？不要只看广告词

人们判断一个平台是否靠谱，主要是看它的广告多不多、在应用商店的位置好不好。这个逻辑完全相反。广告越多说明人家的营销预算就越高，这笔钱从哪里来呢？羊毛出在羊身上。”

我有一个发小去年在某个不知名的平台上借了五千元，结果逾期一天就被爆通讯录，连我都被骚扰电话打爆了。你认为这样的平台是可靠的吗？肯定不可靠。但是当时他借钱的时候页面做的很好看，并且上面写着"银行放款"。

判断一个借钱花平台是否正规，只需要看这三个方面：

• 放款机构是否为持牌金融机构（可以在借款合同中查询到）
• 综合年化利率是否在24%以内（超过这个数值就要引起注意了）
• 有没有前置收费（下款之前就让你交钱的，直接拉黑）

正规平台不会藏着掖着，利率是多少、谁放款、逾期怎么算，都明明白白地写在上面。把重要的信息藏到角落里，并且用很小的字体来标注的话，那么就有可能存在问题了。

借钱花平台的利息怎么算？这里面很深

第一次借款的时候，页面上写着日息万三，我想着应该还可以吧，一万块钱一天才三块。后来我仔细算了一下账本发现自己被坑得很惨。

万三的日息换算成年化就是10.95%，对吧？但是问题在于，很多平台除了利息之外还会收取什么"服务费""担保费""技术咨询费"。这些费用加起来实际上的资金成本翻倍了。我那笔三千元的借款，分十二期还款，每个月还的钱我一直记着：三百二十一八块。总额是多少呢？38616元。这年的化利率已经超过了法律保护线了。

最坑的是什么？有些平台提供"等额本息"还款方式，但是当你提前还清贷款时发现利息一点都没减少。我踩过这个坑了，在合同中发现了有关违约金的规定，并且最高可以收取剩余本金的百分之五。

利率背后的一些秘密

我查了一下，发现这些套路很常见：

• 用日息或者月供来表示利率，没有给出年化率，让人误以为很便宜
• 把利息拆分为"利息+服务费"，合同中只写明了利息部分，并且另外签署了一份协议来约定服务费用
• 砍头息：借一万实际到账八千，但是按照一万元来计算利息

去年监管比较严格，很多平台都需要公开年化利率了，但是还是有人想方设法躲过。所以问你借钱花平台是否可靠呢平台可以信赖，但是你要会看合同。

逾期的话会怎么样？催收那些事

我对此话题有发言权。2021年我的生意周转不灵，有一笔贷款已经逾期了23天。那滋味真的不想再回忆起。

头三天是机器人打电话来提醒，语气还比较礼貌。第四天开始就由人工催收上阵了。一天可以打七八个电话，并且发短信威胁说要联系我的"紧急联系人"。那时候我害怕得不行，怕家里的人知道了。正规平台和野鸡平台的催收方式完全不同。

正规平台的催收，主要是打电话、发短信、上报征信记录。最多就是请第三方催收公司联系你。他们有规矩不能骂人、不能爆通讯录也不能威胁恐吓但是那些不正规的网站呢？呵呵。我的朋友被爆出在电话里公布了联系方式之后，在他公司的老板以及同事还有前任女友都接到了骚扰电话。这不是催收，而是要把一个人逼上绝路。

征信非常重要。之前有一个客户，因为几百块钱的网贷逾期之后申请房贷被拒了。他当时就懵了，说那笔钱早就还清了吧。问题是五年后才能消除逾期记录，所以已经上过信用报告的人不能够再次贷款了。你认为这样冤吗？

几个行业内幕网上找不到

经过长时间的研究我发现，有些东西百度上根本找不到，全是广告。

比如同一个平台，不同的时间申请的话，利率就会相差一倍吗？这件事我亲身经历过了。我的一个做贷款中介的朋友说，在月底、季末的时候很多平台为了冲业绩都会降低门槛、提高利率。月初呢？审核严格额度小。所以急需用钱时不要在每个月初提交申请。

还有一件事情，很多人都不知道。被拒绝后不要马上换一家申请借款了，在平台借钱要小心谨慎一些。每次贷款都会在征信中增加一条"贷款审批查询记录"，如果查的次数太多的话，后面的银行就会觉得你缺钱严重，并且风险大，直接拒贷。正确的方法就是等到一个月之后再向其他的平台提出申请，让自己的信用报告暂时得到休息一下的机会。

去年我发现的一个规律就是工作日的上午10点到11点申请的话，通过率会比较高。我没有数据支撑这一点只是我自己观察以及问了一些朋友得到的结果不同的平台可能会不一样你们可以自己去验证一下。

最后给出一些实际的建议

写了很多，总结一下我踩过的坑换来的经验。

在借款之前，先把下面的事情做好：弄清楚放款机构是谁、算出实际年化利率是多少、了解提前还款是否有违约金以及逾期是否会被列入征信系统。这些信息都在借款合同中写明了，请不要嫌麻烦一定要看一遍。

如果已经借了，发现利率很高怎么办？有两种选择：一是跟平台协商降低利息到24%以内；二是找正规银行贷款替换掉高利贷。去年我就用这种方法把年化36%的网贷换成了年化8%的银行消费贷，省了一万多块钱。

另外还有个问题。不要相信所谓的"内部渠道""强制额度发放""不管黑白户"，全是骗人的把戏。正规的金融机构都有自己的风控系统，并不会因为某些人而被绕过。见过太多的人上当了，钱没借到反而被骗了几千块钱的手续费。

借款这件事，能不借就不借，如果非要借钱的话就去正规渠道。银行、消费金融公司以及正规的互联网平台，这些至少不会出问题。没有听过的小平台利率再低也不要去碰——天上不可能掉馅饼只会掉陷阱。