借钱平台退钱到底有多难？我采访了30个人后发现了真相

去年冬天，在一家苍蝇馆子里见到老周的时候，他手里还握着一支烟，手一直在抖。他是通过正规的助贷平台借了五万元钱，并且合同上写得非常漂亮，年化利率为十二点七五%，等额本息还款方式。但是当他拿到这笔钱时却大吃一惊，实际到账的钱只有四万左右，那将近一万块钱都被当作"服务费""担保费""咨询费"直接扣除掉了。老周问到："我这钱能要回来吗？"其实这件事我已经听说过不下二十次了。很多人认为签字就认输是不对的，在这里面有很多门道呢。借钱平台取款这件事情虽然不是不可能，但是也不容易。

合同中隐藏的猫腻，借款人是看不见的

老周的案子我后来帮着理了下，发现那个平台玩的是一个很典型的套路。在合同中把利息写得很低，并且另外签署了一份服务协议，在第三方咨询公司处收取费用。这招叫做拆分费用，业内叫砍头息的一种变体。去年不是这样的情况，今年很多平台为了规避监管，表面上的利率被压低了，实际上通过关联公司的形式来收费。我采访过一个前平台运营主管，他说内部有一个不成文的规定就是服务费收多少看人下菜碟。征信稍微有点瑕疵的是往高一点；老实巴交不懂行的就是往上推一推。这事说出来挺没用的，但是就这么着办了。

那么钱是否算是违规呢？讲真的，各个城市可能有所不同，认定的标准也不同。但是根据我查到的案例来看，如果把综合的资金成本折算下来超过法律规定的上限的话，多出来的部分是可以进行协商的。关键是要知道哪些费用是不合理的要收取的。

怎样知道多收了多少钱

见过太多借款人，连自己借了多少钱都搞不清楚，就稀里糊涂地签了字。等想起来要维权的时候已经找不着合同了。别傻乎乎的，第一步就是把证据捞出来。查看一下当时的借款协议、还款计划表以及银行卡流水记录。主要看两个数字：实际获得的钱数和每个月需要偿还的钱数。有一个简单的算法，将所有的应还钱加在一起减去已收到的部分得到的结果即可看出其中的情况。如果这个差额很大，比如借了五万元却收走了七万的话，那么这里面肯定有问题。

去年十一月有一个做建材的客户，在征信上出现了两次逾期，金额都不大，只有几千块钱。为了周转他通过一个平台借了10万元分36期还款。我帮他算了一下账务发现每个月还的钱折合成年化利率已经超过24%。当时他认为是正常的说"急用钱嘛贵一点就贵一点吧"后来我就让他跟平台沟通把那些杂七杂八的费用列出来一项项问依据最后退了回去将近8000元但是那是他的钱啊。

跟平台谈退费的时候，要注意以下几点

很多人一开始就说人，或者威胁要投诉，其实效果不大。我采访了几个处理客诉的平台员工，他们说最怕的是懂行的人而不是闹事的人。要把证据摆出来，有理有据地问：这笔服务费收费依据是什么？提供给客户的服务内容有哪些呢？有没有开票记录没有发票吗？这几个问题抛出去之后就知道你不是好糊弄的了。其实也就是赌你不懂、怕麻烦的意思吧。

网上基本找不到有关的信息。据我所知，很多平台的客服都有"退费额度"的规定，也就是他们每天可以批准的最大退款数额是有上限的。所以你打的时间很重要。月底冲业绩的时候或者季度末比较好谈一些。月初拿到提成之后心情不错，也比较容易开口商量一下。不同的公司情况会有所不同，但是大体上还是有规律可循的。还有一个经验就是如果能找到他们的违规收费证据的话，比如服务费没有开票、合同金额与实际放款金额不一致等直接甩出来成功率就高很多。

遇到下面这些情况的话，基本上就没有希望了

也不是所有的状况都可以退。直接说吧，免得你白跑一趟。第一种就是合同上写的清清楚楚的，在签字之后费用也是合理的了的话就不用再折腾了第二种，平台已经爆雷跑路的人找不到了，谁来申请退款呢第三种你自己先逾期了一段时间后想放弃还款而选择投诉减免剩余债务的方式基本上没有可能第四类借款人借的钱炒股亏钱要赖账天天打客服电话要求投诉。结果人家直接把人告上了法庭。这样做的方式是不对的。

还有一种情况比较特殊，那就是担保费。有些平台强制搭售担保服务，并声称如果不买的话就无法通过审批。钱可以退吗？看是否为真实性的保证人来担保。如果有担保公司为你提供担保的话，万一你还不起款的时候，担保公司是会替你还账的，这样这笔钱收得就有依据了。但是很多所谓的担保其实只是挂个名，并不会真的去代偿。你可以质疑它。我只了解XX地区的情况，在其他地方不敢乱说，但大致逻辑差不多。

我的建议：不要指望全部退还，能拿回一点就算不错了

说到底，借钱平台取款心态要放平。利息不能全部退还，那是不可能的。可以争取的是那些明显不合理的地方，比如超过法定上限的利息、没有实际价值的服务费以及强制加价的各种保险费等。在30人当中真正拿到退款的比例大概为三分之一左右。退回的钱数大的有几万块，小的只有几百块钱。但是有一点是相同的：他们都付出了时间和精力打了无数个电话准备了厚厚的一沓材料。这件事情不是那么容易搞定的

我一直记得老周拿到退款那天发的消息，他说："早知道这么麻烦的话当初就不该借那笔钱。"最好的退费方式就是一开始不要踩到坑里去。借钱之前多看一眼合同、算清楚真实的费用要比什么都好。不能等到受骗之后再去弥补损失了，那样就会被蒙蔽。

如果你正犹豫是否要和对方协商退费的话，我的建议是：先把借款记录整理好，算一算账看看有没有明显不合理的地方。有就试试看没有就没有了