在网上平台借钱前，先看清这3个隐形门槛

上周有一个客户来找我做家庭财务规划，聊着聊着他突然叹了口气说，在前阵子手头紧张的时候在某平台上点了一个"秒批10万"的广告，结果钱没借到，征信却被查花了。其实这样的事我已经见得很多了。很多人认为通过网络平台借款就是动动手那么简单，但是这里面的门道比你想象中要复杂得多。今天我就用大白话跟大家说一说这件事情。

为什么点击了"查看额度"之后，征信上就会多一条查询记录？

讲真的，这是坑人最多的地方。很多平台在宣传的时候说得天花乱坠，“不查征信不上征信”，但是你信了就傻了。去年有一个做小生意的客户因为相信这句话而点了七八个平台上的"查看额度"按钮，结果呢？一分钱都没有借到，但征信报告上多了八条贷款审批查询记录。

这事儿其实很简单：有些平台说的"不查征信"，就是指在授信的时候不会去查询你的信用记录，但是只要你点了"查看额度"或者"立即申请"按钮之后，就会立刻调出你之前的全部借贷信息。就比如你在商场里试衣服时导购告诉你："不用买也没关系。" 但每次试一件衣服都会被标签一下，在你想买的那一刻商家已经记下了这些标记了：这个人是不是到处都买东西？

银行、正规机构看到你征信上有很多查询记录，第一反应就是：这个人肯定缺钱？因此不要一见到"测额度"就心动，点一下就会给自己挖坑。

网上借款平台的真实利率，你能算出来吗？

我见过很多人跟我抱怨：明明年化收益率是7.2%，但是还的钱却比计算出来的多很多。这里面的玄机，咱们来捋一捋。

很多平台宣传的利率为"日息""月息"，看上去很便宜对吧？比如日息万分之五听起来不多了，但是每天借一万块钱才只有5元。把换算成年化率看看怎么样？0.05%乘以365天就是18.25%，这还是单利的情况呢，有些平台采用复利计算方式的话实际的年化利率可以达到二十个百分点以上。其实也就是玩数字游戏而已

更坑的是，有些平台会收取各种名义上的费用。服务费、管理费、担保费……这些加起来的费用比名义利率高很多。我曾经给一个客户算过一笔账：他借了5万元，分12期还清，平台说年化率是12%，但是把所有的手续费都考虑进去的话，实际的成本会达到接近24%左右。

这事怎么解决？IRR（内部收益率）是怎么回事，要弄明白。正规的平台可以提供该数据，这是最真实的资金成本。如果对方支支吾吾不愿意回答的话，那基本上就有问题了。

等额本息和先息后本，选错了可以多好几万

这个问题我还要多说几句，因为很多人都在上面栽过跟头。

等额本息就是每个月还固定的金额，其中包含本金和利息。先息后本的话，前面只付利息，最后一期把本金一次性结清。从表面上看似乎先息后本比较划算？月供压力小啊。但是同样的借款额度、贷款期限的情况下，采用先息后本的方式总的利息会比等额本息高一些。

去年有一个做餐饮的朋友，旺季的时候需要资金周转，借了20万，并且选择了先息后本的方式。他当时的想法是：旺季赚到钱之后到期一次性还本金是没有问题的。结果怎么样？那年行情不好，在旺季没有达到预期收入的情况下，到了还款日还没有偿还足够的本金，只能再次借款来偿还未付的钱款，越滚越大了最后弄得焦头烂额。

所以选择还款方式的时候，不能只考虑月供的压力，还要结合自己的现金流预判。如果到期有大笔收入的话，先息后本可以缓解短期压力；如果没有大的收入进来，并且收入比较稳定的情况下，则建议使用等额本息的方式更为稳妥。

那些"内部信息"，有钱也买不到

我从业多年，有些东西在网上查不到。其实很多人不知道的是银行和平台对于"多头借贷"的容忍度是有具体标准的。征信上未结清信贷账户超过5个的时候，很多机构风控系统就会自动预警了。不同机构对这个数字的看法会有差别，但是五个是一个比较常见的门槛。

还有个事情说出来可能会得罪人：很多平台所说的"系统审核"，其实是有人工干预的部分。金额较大的申请后面有真人审核员在看你的资料的。他们会查看你填写的信息是否真实可信，并且核对工作单位信息以及通过网上查找手机号码是否存在负面记录。

所以填资料的时候不要耍小聪明。为了提高通过率，有的人把收入填写得很高，联系人填写虚假的，认为系统查不出来。这些东西在审核员看来一目了然。真实地去填报会增加被录取的机会。

申请时间也需要注意

这可能很多人没有注意到。月底、季末申请的话，通过率会相对高一些。为什么呢？信贷机构也有业绩压力，在月末冲刺的时候，审核标准可能会稍微放松一点。当然，并非绝对如此，各个机构的情况不同，但是大体上还是有这样一种规律的。

这几类平台，可以躲得越远越好

说到这儿，我就要批评一下了。有些平台一旦上当就很难脱身。

第一类是没有正规牌照的"现金贷"平台。它们的特点非常明显：利息极高（年化超过36%，甚至更高），催收方式很粗暴，合同内容不透明。我的一个远房亲戚向这个平台上借了三千块钱，最后变成了两万多块，家里因此受到了干扰。

第二类就是"套路贷"。它们会用各种名目让你签上虚高的合同，比如你借了五万元，在合同里写的是八万块，多出来的三万块钱说是保证金或者服务费，到时候如果到期还不还的话就会以这八万来找你的钱。已经属于违法犯罪行为了，并且手段越来越隐蔽，普通人很难辨别出来。

怎样来判断呢？从车牌、合同以及利率方面去了解。正规的平台都有金融牌照，合同条款很明白，在法律允许范围内（年化24%以内受法律保护），超过36%的部分不受法律保障）。如果你不确定的话，可以到央行官网或者地方金融监管部门网站查询一下有没有该机构的相关资质信息。

借钱之前要问自己三个问题

说了这么多，最后我想说的是借钱这件事最好能不借就不要去借。但是真的需要借款的话就要先问自己三个问题：

• 这笔钱要用来做什么？消费还是投资呢？如果选择暂时不买的话，可以再考虑一下。
• 我有还款的来源吗？不是"可以还上"，而是"一定能还上"。
• 最坏的情况是怎样的？如果不还，我将会有什么后果呢？

把这三个问题想清楚了之后，你再决定要不要借、借多少、从哪里借钱。

说到底，通过网络平台借款工具本身没有好坏之分，关键在于用在什么地方以及怎么使用。就像刀可以切菜也可以伤人一样，全看使用者怎样运用了。如果你连自己为什么借钱、如何还款都没有想明白的话，最好还是不要有这个念头比较好一些

要借的话，记住一句话：正规渠道、看清条款、量力而行。不要等到被催收电话轰炸的时候才后悔当初动作太猛了。