借钱平台能借嘛？调查了37个借款人后，我有了答案

上个月15号，在一家咖啡馆里见到了小周。

这位28岁的程序员眼袋已经垂到颧骨上，手里拿着一叠打印出来的还款计划表。他从某平台上借了五万元周转资金，本来觉得利息不贵，结果还了一年多之后才把本金全部归还出去，并且还要支付将近一万的额外费用作为借款产生的利息。小周问我说：借钱平台可以借吗他问这个问题的时候，是那么的绝望又认真。

说实话，这是我今年采访的第37个借款人。作为一名金融调查记者，我见过太多人从"借一笔救急"变成了"借十笔填坑"。答案从来都不是简单的可以或者不可以的问题，在于手中所持之牌以及桌上之人是谁。

那些借钱平台到底靠什么赚钱

人们认为平台赚取的是利息差，其实并不容易。我采访了做过催收的老徐朋友，他说很多小平台根本指望不到你能按时还款的话。这话听起来好像有点扯淡吧？但是逻辑就是这样的——逾期之后才会收取逾期费、违约金，并且可以将债权打包卖给他人，在此过程中获得两次收益。

去年的一个数据给我留下了很深的印象。某头部消费金融公司年报显示，其不良率控制在2%以内，但是逾期90天以上贷款的回收率为40%左右。这代表了什么？表示他们早就把坏账的成本加到利息中去了，在按时还款的时候反而是他们最不赚钱的情况之一。

其实，有些平台设计的游戏规则就是等着你进去踩踏的。

如何辨别哪些借钱平台是可靠的

小周的案例让我想起另一个采访对象——在广州做服装批发的林姐。她做了十年生意，周转了几十次，并没有出过事。她的方法很土但是很有用：只和有牌照的机构打交道，不与不明的小贷公司接触。林姐说，在借到钱之前会先去"国家企业信用信息公示系统"查询一下放款主体是不是银行或者消费金融公司。不是吗？那就不借了。

这事儿看起来挺麻烦的，其实也就两分钟的时间。但是你怎么猜呢？在被我采访过的37个人当中只有三个人曾经做出过这个动作。

靠谱的借钱平台是有的。银行系的产品利息比较透明，年化利率一般在10%-18%之间；持牌消费金融公司的产品稍高一些，但是也在24%以内。超过这个数字的时候就要考虑一下了。见过太多人被"日息万分之五"这种说法给骗走了，认为很便宜。拜托算成年化的利息是百分之十八点二五加各种手续费之后的成本可以达到三十以上

坑爹的是，很多平台在宣传的时候只告诉你日息、月息，并不告诉你年化。这是对老实人的一种不公平对待吗？

借钱之前要弄明白的几个问题

再说小周的情况。最大的错误就是没有弄清楚自己借的是哪种类型的贷款。等额本息？先付利息后还本金还是随用随取的？不同的还款方式，实际的资金成本相差很大。

给他算了一笔账：同样是借5万元，年化利率为18%，等额本息分十二期还清的话总利息大约是五千多；如果先付息后还款，则利息高达九千多元。差了将近一倍的差距。小周当时拍大腿——他根本没有看合同条款就直接点了"同意"。

别傻了，"秒批""免审核"的宣传语背后通常会有更高的价格。你以为省时就是省钱，其实是在为信息不对称买单。

申请时间也需要注意

其实很多人并不知道。我采访过某银行信贷部的朋友，他说，在月底、季末的时候，银行的放款额度比较紧张，审批会比较严格；而在月初、季初时，额度充足，通过率就高一些。具体提高多少我不敢乱说，但是5%到10%之间是有区别的。如果你不是急着要用的话可以等个机会再申请结果就不一样了。

另外一件事要讲清楚。很多人认为申请的平台越多越好，广撒网嘛。大错特错。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，查询记录太多的话，后续审批系统就会判定你为"资金饥渴状态"的人，这样反而更容易被拒绝。最夸张的情况就是一个月内向23家不同的公司提出借款请求，并且最终还是因为征信问题而无法获得正规银行信用卡的申请机会了。

什么时候可以借用，什么时候绝对不可以

采访了很多的人，我发现一个规律就是最后还不上钱的，在借钱的时候就已经输了。不是因为利息而输掉比赛了，而是由于自己对于偿还债务的能力判断错误造成的。

林姐的做法可以借鉴。她给自己立下了一条铁律，借款金额不能超过未来三个月确定收入的50%。注意的是确定收入而不是预期收入。她说做买卖的人容易乐观，认为下个月一定能收回来的钱，结果钱拖了好久还没回过来的时候，资金链就被切断了。留出安全边际才有可能抵挡意外的发生。

什么情况下绝对不可以借？

• 为了偿还旧债而再借新债——这是万劫不复的开端
• 借钱投资或者炒股——你不是巴菲特，别做梦了
• 借钱买不必要的东西——新手机不叫刚需
• 收入不稳定还要大额借款——自由职业不能这样玩

我采访过一个小伙子，借了20万去炒股，想赚一笔就把贷款还清。结果怎么样？现在还有15万元没有偿还完毕，征信上已经列入黑名单，并且工作也被解聘了。这件事我一直都记得，他说那句话的时候的表情是："早知道就不碰的话。"

已经借出去了怎么办

已经借了的话就不用慌张。先把所有的借款列一个清单：平台名称、借款金额、利率、还款日和剩余本金。很多人连自己欠多少钱都不知道，这很可怕。按照利率从高到低的顺序来偿还债务，并且要先还利息高的那一部分。

还有一个容易被忽略的细节就是一些平台允许提前还款并且不收取违约金。如果手头宽裕的话，先还掉这部分利息就可以节省很多了。但是有些平台提前还款还要交违约费，在合同上写得很清楚，只是很多人从来不去看。

小周后来怎么样了？请他找了一位做债务重组的朋友咨询，重新规划还款计划。现在每个月还固定的金额，大约一年半左右可以全部还清。不算太短，但是至少能看到结尾。

借钱平台可以借吗？能，但是前提是你得睁大眼睛算清楚账目，并且要管住自己的手。不要等到被催收电话轰炸的时候才后悔当初没有多问一句。