借钱平台微粒花到底能不能碰？一个过来人的血泪复盘

2019年的时候，我应该是那个圈子里最"风光"的人了，在朋友聚会时总是抢着买单，信用卡刷起来眼睛都不眨一下，觉得自己很有本事。到年底资金链断裂后开始拆东墙补西墙已经玩不下去了才意识到自己捅的这个娄子有多大。那段时间我在网上疯狂地寻找口子，并且是在那时候认识了微粒花借钱平台这样的产品。其实当时根本没时间看条款、费率，只要能下款就行，结果怎样呢？不但没有得到帮助反而陷入了更深层次的困境之中，利息上涨的速度比我自己跑步还要快。

现在回过头来看，当初如果有人给我一巴掌，告诉我不要瞎折腾的话，我可能就少亏几万了。这几年来我一直待在家里研究网贷产品的底层逻辑，在了解之后才发现这些产品无非是套路而已。今天我就把自己当作反面教材给还在迷茫的朋友提个醒吧。

微粒花借款可信吗？先弄明白它是怎样的

很多人一听到"微粒花"这个词，就认为它是与微粒贷或者花呗有关的。我当时也是这么想的，觉得是大厂背景应该很正规。后来才知道这是两码事。市面上很多带有"微粒""花"等字样的平台其实都是助贷机构或者是小贷公司玩的文字游戏。

这就如同你认为自己买的是"雪碧"，结果拿到的却是"雷碧"。

当时我在那个平台上借了8000元，分12期支付，页面上显示的年化利率大约为10%，比较划算。但是当我拿到账单的时候才发现除了利息之外每个月还有一笔"担保费""服务费".我到现在都还记得很清楚，那笔额外费用加起来的实际年化利率已经超过了36%甚至更高了. 当时我就纳闷这合法不？但那时候急需用钱，并没有心思去算这笔帐。

所以，不要因为名字响亮就认为是安全的。很多所谓的微粒花借钱平台就是披着羊皮的狼，利率陷阱很多。IRR（内部收益率）要会看，并且不要被表面的日息万分之几所迷惑，因为这个数字通常已经扣除了一些隐性的费用了。

合同中没有写进去的"暗规则"

吃过亏之后，我就找了一个做风控的朋友喝酒，并从中得知了一些行业的内幕。这位朋友说，像这样的平台看起来审核比较宽松，其实门道在后面。联系人这东西是不是可以当作一种形式上的完成呢？

才怪。

很多平台在你授权通讯录的时候就已经把你的信息全盘托出。他们会根据你在通讯录中联系人质量、通话次数以及填写的单位情况来给你打上一个"风险等级"标签。该评级直接关系到能借多少金额，收取什么样的利率高低问题。如果通讯录中有逾期记录的人或者填上的单位电话不通的话，那么你大概率会被认定为高风险用户，并且利息会翻倍。

还有一件事情，网上基本找不到相关的资料，是我自己碰壁多次总结出来的。很多这样的平台，在还款日当天的时候，系统的操作就会故意延迟一下。什么意思呢？就是明明卡里有钱了，但是系统却扣款失败了，并且一直等到第二天早上才算逾期并收取滞纳金。这招很损，但现在很多小平台都是靠它赚钱的。我有一次也是这样情况打电话给客服说银行系统出问题人家回复说是因为这个所以收不到钱而且是那个理由你相信吗？

从那之后，我学会了，在还款日之前两天就把钱存进去，并且要截图留证。别觉得我很神经质，吃过亏的人才知道什么叫吃一堑长一智。

申请被拒了吗？可能是踩到以下这些雷区

我有一个发小去年也想通过这些平台借钱周转，结果填了所有的资料之后就被拒绝了。他跑过来问我："不是说这个门槛低吗？为什么我没有借到几千块钱呢？"

看到他手机里的信息后，我差点气得不行。他在填写工作信息时为了省事直接在网上搜了一个公司名字填上去，但是那个公司早就注销了。系统一核实就发现有假的信息就会马上拉黑用户。还不算完，在申请前的一天里他就把名下信用卡刷爆了。这两点加在一起都不被拒绝才怪。

很多人认为申请这样的微粒花借钱平台填表、点头这样简单的事情里其实藏着很多学问。

工作单位一定要填写真实的信息，即便是个体户也得填一个可以打通电话的固定座机。另外，在申请前三个月之内千万不要频繁去点其他平台额度查询按钮，每点击一次就会在征信报告中增加一条记录，这行内称之为"征信花了"。你想想看，到处借钱的人谁会愿意借给你呢？

这件事情并不复杂，但是也绝非易事。

实在没钱还了的话，该怎么办？

这是最让人难受的问题。那时候我处境很不好，手机都不敢开机了，全是催收电话打来。那段时间我的心情非常糟糕，感觉天都要塌下来了。但是后来我发现躲是不行的，越逃利息就越高。

正确的做法就是主动联系平台客服。别等到他们把你的通讯录打爆了再去找人帮忙。说明自己的情况，并不是不还钱，而是暂时没有那么多的钱。这时候可以尝试申请延期还款或者减免一部分违约金。虽然不一定能够成功，但是至少表现出了你的一种态度。

去年我帮过一个粉丝处理类似的案子。他欠了某平台两万元，逾期三个月了，违约金已经接近本金了。让他直接打官方客服电话录音，并且表示愿意还款但是只还本息而没有超过36%的部分不给。刚开始客服肯定不同意，甚至威胁要起诉。这时不要害怕，坚持一条：我有偿还意愿，但贵方利率违法。磨了一个星期之后平台终于同意只需要归还不合法利息部分加上24％的本金损失就可以不用再支付其他的费用了

不一定对所有人都有效，具体平台要具体情况分析一下，但是总比缩头乌龟强。

不要把网贷当成提款机

不管是什么花，都是生意。人家来的是为了赚钱，并不是来做慈善的。见过太多人开始的时候只是借几千块钱应急用掉之后就一直贷下去最后变成几十万的债务了。就像吸毒一样，第一次有了第二次就会有第三次直到你想停止的时候已经晚了

我已经把所有的网贷都还清了，只留一张信用卡用作日常周转。回想那几年真是后悔得想抽自己一下。如果时光可以倒流的话，我宁愿当时向朋友借钱而不是去贷款公司拿高利贷的钱来使用。

这件事说起来容易做起来难，但是我也还是要说一句：量力而行。

最后给还在坑里的朋友几点建议

第一，马上停止用贷款来偿还债务。这就是死路一条，只会让你越陷越深、窟窿越来越大。

第二，把所有的借款合同都找出来算一算实际利率。超过法定上限的部分可以不用还给对方。不要傻乎乎地人家要多少就给多少。

第三，如果催收影响到你的正常生活了，比如骚扰你家人、朋友等的话，要保留好证据，并直接向监管部门投诉。国家对于暴力催收的打击力度很大，不要怕他们。

第四，最重要的一点就是努力赚钱。再好的谈判技巧也无法代替现金的存在价值。就算送外卖、打车也要先把钱赚到手了才有条件去还债。

我每个月都会雷打不动地存下一笔钱，看着账户上的余额一点点上升起来的时候，那种踏实的感觉是借再多的钱也给不了的。不要再幻想有什么平台可以救你了，能救你的就是自己那双肯干活的手指。