借钱平台不用信？别傻了，这事儿没你想得那么简单

两天前有个哥们儿在饭桌上问我，说网上那些广告打得震天响，号称借钱平台可以不用相信可以下款，到底有没有用？我当时听完就笑了起来，茶杯一放到了桌子上心里想这年头当上人的真是前赴后继。我是做小生意的，在这里开了个建材铺子这几年为了周转资金大大小小的贷款平台我都试过里面的水很深

那些宣称"不用相信"的平台，到底在做些什么把戏

咱们先弄清楚什么是"不用信"，是不需要征信还是需要信用？这两个词表面上看差不多了，实际上差别很大。去年十一月我的一个做装修的朋友老张做生意上急需五万块钱周转，他之前信用卡逾期几次，在征信方面已经有些问题了。看到网上有"黑户也可以贷款、不查征信"的广告时，就像见到了救命稻草一样冲上去申请。

结果呢？

钱到账了，但是那根本就不是正规贷款，而是"714高炮"——借一千块钱，到手七百块，七天之后还上一千。老张当时急得不行，借钱的时候东拼西凑的，最后利滚利变成了十几万的债务。说到底就是那种标榜着可以不打白条的钱生钱方式了，要么是高利息借贷披上了马甲的形式出现，或者是欺骗个人信息的行为罢了。

正规金融机构，不管是互联网大平台的借款产品还是其他的，都不会不看征信。人家把钱借出去了，总得知道你是不是一个靠谱的人吧？如果真的没有什么可以参考的时候呢？他们图什么啊别傻了

借款平台不看征信？不要被这些套路给蒙蔽了

这些年我踩过的坑，加起来可以填满我家门口的那条路。有关借款平台不看征信对于上述内容我总结出几种常见的套路，大家看看有没有道理。

第一种就是刚才所说的"高利贷"套路。他们根本就不在意你的信用情况如何，因为他们的收益来源都是你还不上的钱。越不还就会被逼得走投无路、家破人亡，最后就被榨干了。“这类平台一般都没有正规牌照，在催收手段上也非常下作，我见过有人为了借这种贷款而全家人的电话都被打爆。”

第二种为"AB贷"诈骗。不用看征信就可以贷款，但是需要先交一笔包装费或者验资费。钱给了之后人就找不到了。我去年也遇到过类似的情况，在那年进货的时候差点被骗了进去。还好当时多留了个心眼去查了一下这家公司的背景发现它不过是个空壳公司注册地在烂尾楼里。

第三种稍微隐蔽一点的叫"会员贷"。表面上看不需要征信，但是你要先买他们的会员卡，价格从几百到几千不等，买了之后才能提现。结果购买后发现无法申请贷款或者只能获得几十元额度的钱款。这不是开玩笑吗？

因此天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。宣传"不用信"的往往是更大的坑。

征信花了就真的借不到钱了吗？

那有人要问了，我的征信很差，银行不愿意给我贷款，正规的平台也不愿意接受我，难道就只能等着破产了吗？这事儿并不绝对。

我的一个客户是做物流的，征信上出现了三次逾期的情况，但是他的名下有一辆车。后来他找了一个做车辆抵押贷款的平台，在利率比银行高一些的情况下，通过正规渠道借到了钱。“这叫什么？”这就是所谓的“资产增信”。你把东西放在那儿了之后人家就不会只看一张信用报告了。

还有一种情况，有些平台查的不是央行征信系统，而是所谓的“大数据”。比如你在某电商平台消费大、活跃度高的话，那么该平台上自己的借款产品就会给你额度。严格来讲这不是"不看"的意思而是一种"不同的眼界去看"的感觉。但是额度一般都不太高，最多几千到一两万之间吧，利率方面嘛，肯定要比银行要贵一些。

具体数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：银行信用贷年化利率一般在4%-8%之间，而该平台的利率可能会达到18%-24%。虽然贵一些，但是比借高利贷要好吧？

征信不好了，就得用其他的来补足，要么有抵押物，要么提高资金成本。想不付出什么就得到低息贷款是不可能的。

真的要借钱的话，这几条路子比"不用信"靠谱得多

我现在的原则很简单，急用钱的时候先找亲戚朋友，实在不行再去银行看看有没有可能被拒绝都不算丢人；再不能的话就去找持牌的消费金融公司，至少人家有监管；最后才考虑去互联网平台。那些不知名的小网站、小广告我不看也不觉得可惜了。

去年年底我铺子要进一批新货，手头有点紧张，缺十万块钱。我当时先去家门口的城商行了下，因为跟他们行长关系好，平时流水都是走他们的。虽然手续比较麻烦需要提供营业执照、流水、购销合同等材料但是最后批下来的年化利率只有五点几左右。如果到一些"不用相信"的地方借钱的话，利息就会翻很多倍，会亏得很惨。

而且有一个很多人都不知道的事情：同一家银行，在不同的时间申请，通过的概率是不一样的。季末、年末的时候，因为银行有放贷的任务指标压力大一些，所以这个时候去申请的话，条件会稍微宽松一点。这是我的行长朋友在喝酒时跟我说的，不同城市情况可能不一样，但是大致规律还是存在的。

一些容易被忽视的小地方

另外还有一件事情要提醒大家。现在很多借款平台，只要点一下"查看额度"就会查一次你的征信报告。有人为了比价而一口气点了七八个平台，在征信上留下的就是贷款审批查询记录了，把征信都给花掉了。硬查询会影响分数一到次。

所以啊，没事别乱点，真的要借的话就找一家靠谱的申请。我吃过这个亏了，前年为了比利率手贱点了好多平台，后来去银行办房贷的时候客户经理问："你最近是不是缺钱？"弄得我很尴尬。

另外，所谓的"内部渠道""强开额度"十个有九个是骗子，剩下的一个就是骗你信息的。正规平台都有风控系统，并不会随便给后面留后门。不要相信那些吹得天花乱坠的东西了，到最后吃亏的是自己。

最后说老实话

写了这么多，其实想说的是：借钱平台可以不用相信这样的话，听听就好，不必当真。如果真的有这样好的事的话，人家为什么不去自己留着赚钱呢？还要到处打广告告诉别人吗？

做生意这么多年，我算是看明白了金融这行当从来都是锦上添花，并不多雪中送炭。你越有钱、信用越好，人家就越愿意借给你；你越没钱、信用越差，人家就躲得越远。虽然很残酷但是这就是现实。

所以，与其天天想着怎样找到不看征信的平台，不如想想办法把自身的信用等级提高上去，或者怎么增加自己的资产。真正到需要借钱的时候，就老老实实地走正规渠道吧，利息高一点、手续麻烦一些也没关系，至少心里踏实了，并不会掉进那些没有底洞里去。

如果征信太差的话，正规渠道都行不通了，那就听我的一句话：先不要借了，先把现有的债务还清吧，不然越欠越多。见过太多拆东墙补西墙最后家破人亡的例子，并不是吓唬人的。

下次再看到"黑户必下、不看征信"的广告的时候，直接划过不用理会。