在太多平台借钱会怎样？银行经理朋友偷偷告诉我的真相

上周三下午，在工作室给一对年轻夫妻做家庭财务诊断的时候，男方小陈拿出手机展示自己的负债情况，我扫了一眼就感觉头皮发麻。

这个哥们儿手机里竟然有17个借贷APP，从某呗、某条到那些听都没听说过的贷款平台，密密麻麻一大片。

他说各个平台的额度都不大，想东墙补西墙周转一下，结果现在每个月还款日有七八天之多，工资一到账就清零了，日子过得很紧张。

在很多平台借钱表面看是资金周转灵活，实际上是在给自己的信用档案埋雷，并且这颗雷随时都有可能爆炸。

其实很多人并不清楚银行审批系统对于"多头借贷"的态度，今天我就把压箱底的干货拿出来和大家聊一聊。

为什么银行对于"多头借贷"会摇头？

我有一个在银行风控部门工作了八年的朋友，在一次喝酒的时候他跟我透露了一个不成文的规定，叫做"查询次数"。

在每个平台上点击一次"查看额度"，即使最后没有借款成功，在征信报告中也会留下一条关于贷款审批的查询记录。

银行发现你最近三个月内有超过六次这样的查询记录，基本上就会把你列入"高风险客户"名单。

为啥？

从银行的角度来看，经常申请贷款的人要么是资金链已经断裂四处借钱续命了，要么就是想借到钱之后就跑路。

这件事不能洗了。

去年我处理过一个案例，客户是个做餐饮的小老板，年收入200多万，按理说申请一笔经营贷应该很容易。

结果被拒绝了，他当时很不服气，在桌子上拍着桌子问为什么。

查看他的征信报告后发现，最近半年他在12个网贷平台都有借款记录，并且每笔都只有几千元钱，没有出现过逾期情况，但是银行系统判定他"资金饥渴度"过高。

说白了，你跟很多平台借钱，银行就觉得你是"渣男"，谁会把钱借给到处留情的人呢？

拆东墙补西墙，墙会塌的

很多人存在一个误区，即只要不逾期就说明征信状况良好。

太天真了。

征信报告除了记录你还没有还钱之外，还会记载你在"怎样还款"上所采取的行为。

见过太多人，开始在某一个平台上借了5000块钱，后来还不起了，在另一个平台又借了6000块，先把之前的钱还清了之后手里还有1千块钱花着挺痛快。

下个月要还两个平台怎么办？

向第三个平台借8000元。

这个套路有点耳熟吗？

这就是典型的债务螺旋，利息滚雪球一样越滚越大。

小平台的年化利率看起来不高，但是加上手续费、服务费之后综合成本就吓人了。

我之前帮一个客户算过账，在某平台上借了2万，分12期还款，每个月还一千九百多块钱，看起来挺合理的对吧？

年化利率超过24%

普通人投资收益能达到6%-8%已经很不错了，而借钱的成本却高达24%，两者之间的差距就是你被割的肉。

到现在我还记得客户算清了账之后，脸色发白得像一张纸一样。

平台太多借钱的坑到底有多深？

除了征信变花、利息爆炸之外，还有一个更隐蔽的坑就是账户管理混乱。

那么你能不能在三个平台记得还款日，十个平台上还能不能记住？

能够在各个平台都记得绑的是哪张卡、这张卡里有没有钱吗？

我有一个客户叫小林，去年因为忘记给某个小型平台还款而逾期了三天之后呢？

该平台直接把他的逾期记录上传到征信系统，后来他想要申请房贷的时候，银行要求提供"非恶意逾期证明"。

跑断了腿。

那个小平台早就倒闭了，人也找不到了，说明根本不能申请。

最后他的房贷利率比别人高了0.5%，30年下来多出十几万的利息，就是因为那三天的大意。

血亏和不血亏？

不同的平台对于逾期的宽容程度也各不相同，有的平台宽限期为三天，有的只有半天的时间可以接受延迟支付，而有些平台上甚至没有设置任何宽限时间。

每个平台的具体规定我记不太清楚了，但是大部分的小平台比银行还要严格。

已经踩坑了，怎么爬出来？

别急，还有救。

第一步，马上停止在任何新的平台上申请贷款或者借款。

第二步就是把所有的债务列一个清单，按照利率从高到低的顺序排列，并且先还利息最高的那几笔。

第三步，如果你的信用还可以接受的话，可以试着向银行申请一笔债务重组贷款来处理那些杂乱的小贷，并且只留下这笔由银行提供的资金。

债务置换，把高利率换成低利率、多笔换为一笔、还款日由七八个变成一个。

去年我帮一个做电商的姑娘处理过，她原来在七个平台上有15万债务，每个月还款都快喘不过气了。

后来帮她申请了一笔银行的消费贷，一次性把小贷全部结清了，征信养了半年之后现在只需要还一家银行的钱就可以了，压力减轻了很多。

但是要满足一个条件就是你的征信还没有彻底坏掉。

征信已经花光了，那就只能慢慢还清，不要想着再借新债来填补旧欠，那样只会越陷越深。

以后缺钱的时候，一定要遵守以下三条铁律

找银行，不要小贷。

可以找亲戚朋友帮忙周转，不要点手机上"立即申请"。

要借的话，先算好真实的利率，并且不要被"日息万分之几"这样的说法所迷惑。

万分之五的日息，乘以365天后得到的年化利率为18.25%，比银行信用贷款高出很多。

还有一个行业内幕很少人知道：每年的6月、12月，银行风控政策比较宽松一些，这是为了应付半年报和年报的数据。

如果你要申请贷款的话，这两个时间点的概率会稍微高一些。

当然，不同的银行、地区情况可能有所不同，我只是大概说了一下规律，并不能保证。

但是有一点我可以肯定：在很多平台借钱越走越远，回头就越难。

信用这东西，积攒起来需要几年的时间，破坏它只需要几次点击。

最后掏心窝子地说出一句

见过太多人，本来只是缺少两到三万元左右的钱财最后变成二三十万的债务黑洞把原本可以过着安稳日子的人过得七零八落。

钱没了还可以赚，但是征信受损了想恢复很难。

下一次再缺钱的时候，先问自己一个问题：这笔钱是非借不可吗？还是等一等比较好。

如果必须借，再去想一想：我所能承受的最坏的结果是什么？

这两个问题想清楚了，你就不会掉进那些坑里。