嘉兴私人借钱平台靠谱吗？银行经理透露3个内部标准

上周三下午，一个老客户急匆匆地来到网点找我借钱，在嘉兴私人借款平台上借点钱周转，并问我该平台是否可靠。说实话我当时心里咯噔一下。这哥们儿征信好好的干嘛要走那么危险的路？聊了半天才知道他是被人忽悠说银行贷款"手续慢、批不了"，只有私人渠道可以做到当天放款并且不用看征信报告。真的听腻了这样的话，耳朵都长茧子了。

我是银行支行的客户经理，在这个岗位上工作了七八年，处理过的贷款申请有上千也有八百。由于工作的关系不能透露具体的姓名，但是今天讲的内容都是真实的内部标准。有些事情本不该往外说的，可是看到那么多人都被骗了，实在忍不住要说了。

私人借钱平台到底赚取的是什么样的收益

很多人认为这些平台靠利息赚钱，太天真了。真正挣钱的是"服务费""手续费""保证金"等名目繁多的杂费。去年我有一个客户，在某平台上借了五万元，合同签完后发现实际到账四万二千元，那八千块钱就消失不见了。对方称这是风险押金，并且还款的时候会退还——那么呢？到现在那个哥们儿还没拿回来。

正规金融机构和私人平台最大的区别并不是利息高低，而是收费是否透明。我们银行放款时的利率是多少就是多少，在合同上写得很清楚。那么这些平台呢？合同中有很多条款需要签订的时候才发现自己已经被套牢了。

有一个很多人不知道的细节：所谓的"嘉兴私人放款"渠道，并不是真正的贷款机构，只是中介。把介绍给其他公司，在两边都赚钱的时候吃差价。你认为借的是私人的钱，其实已经转了几次手了，每次都要剥一层皮才行。

银行审批的真实标准是什么

别傻了，银行不是不借钱给你，是你找的人不对、走的路不对。很多人被拒贷的根本原因并不是"银行门槛高"，而是申请的方法有问题。

我透露一个内部标准：同一笔贷款，不同的申请渠道，审批结果可能会完全不同。比如在手机App上点"秒批"的时候，系统会自动审核，并且稍微有点瑕疵就会直接被拒绝了。但是如果你选择走线下客户经理的话，材料准备得当的情况下很多问题是可以沟通的。去年11月有个做建材的朋友征信上有两次逾期记录，金额都不大，线上申请三次都被拒了。后来找到我，他补充了经营流水、购销合同等资料后批准了30万。

具体数字我已经记不太清楚了，大概是这样的：线上自动审批的通过率在40%左右，线下人工审核可以达到65%，甚至更高。这就是"会不会办事"的不同之处。

审批看重的三件事情

第一是还款能力，不是看你有多少资产，而是看你能每个月稳定拿到多少钱。第二就是还钱的意愿了，看看你之前借的钱有没有按时归还不起钱的人就不借钱给吧！第三才是抵押物或者担保人。很多人搞错了，在他们看来只要有房子就可以随便借款了，其实银行更看重的是你的现金流状况。

那有人会问：我没有稳定的工作也没有抵押物，是不是就借不到钱了？并不完全是这样。去年政策调整之后，一些针对个体户、小微企业主的产品门槛降低了一些。只要真实的经营场景下流水可以覆盖还款的话还是有办法的。各个城市的情况可能不同，我只了解嘉兴这边的情况，并不能随便说其他地方的事情。

什么时候才需要考虑私人渠道

其实95%的人根本不需要去接触嘉兴私人借钱平台。银行、消费金融公司以及正规的小贷机构，这些渠道已经可以满足大部分人的需求了。那剩下五分之一的情况是怎样的？

一种是时间不够用。比如明天就要用钱，银行的手续还没办完。但是这个时候也要先确认对方是不是正规机构有没有金融牌照。另外一个是资质确实过不了银行门槛而且不是短时间内可以修复的。近两年来有过连续逾期记录或者涉及诉讼执行的情况也属于此种情况之一。即使如此我依然建议大家优先考虑向亲朋好友借钱，私人平台的资金风险很大

有一个数据在网上查不到，我在内部看到的：去年我们支行周边因为私人借贷纠纷报案的数量，在十几起以上。最惨的一个借了10万，最后连本带息还了30多万还没有还清。合同中存在复利条款，利息累积产生债务无法偿还。这件事到现在我还记得，那个哥们儿来银行哭诉的情景一直记在心里。

所以我的建议很明确：能走正规渠道就走正规渠道，别图省事、别图快。那些承诺"不看征信、当天放款"的十有八九都是坑。如果考虑私人途径的话，合同要逐字看完，并且最好请一位懂法律的人来帮你把关一下。

怎样判断一个平台是否正规

这个问题我已经被问过很多次了。简单判断的方法有：

• 查牌照：正规金融机构都有金融许可证，可以到监管部门官网查询。查不到的就当骗子处理。
• 查看合同：放贷方是谁？利息怎么计算呢？有没有隐藏的费用存在。必须写清楚所有的情况。
• 提前还款可以吗？有没有违约金正规机构一般都可以，但是违约金不高。
• 核实利率：年化利率超过24%的要小心，超过36%的就是违法。很多平台用"日息""月息"来欺骗你，换算成年的利息让人不敢相信。

正规的机构是不会先收钱再放款的。"验资费""保证金""解冻费"都是骗人的幌子。银行在发放贷款之前不会收取任何费用。记住这一点就可以避开90%以上的骗局了。

有人会说银行审批慢啊，等不及。其实现在很多产品的速度已经很快了。我们行有信用贷产品，在线申请最快半小时可以到账。通过线下客户经理通道提交材料比较方便，如果手续完备的话两三日即可完成审核放款过程。去年不是这样的情况，今年系统升级后效率高了很多。

最后说实话

写了这么多，其实想表达的就是一个意思：缺钱的时候不要慌张，越着急就越容易上当受骗。先去银行问问、跟客户经理聊一聊看看自己到底能不能符合条件。不符合的话要弄清楚哪里有问题然后怎样弥补。实在不行也可以考虑消费金融公司或者正规的小贷公司的贷款服务，至少还有人监管着吧。那些杂七杂八的私人平台最好还是不要接触的好。

见过太多人，本来就是缺少几万块钱周转的钱了，结果去私人贷款公司借钱，最后背上了几十万元的债务。有的房子都卖掉了，家人跟着受苦。借钱这件事儿不能急着要钱。

另外一点差点忘记提到的是：如果你已经被私人借贷坑了，不要忍着不报警、不起诉。很多受害者不敢声张，怕丢人现眼，所以对方就越理越粗暴。你越是软弱他们就对你更加无礼。

真的要借钱的话，先去正规的银行网点坐下来和客户经理说一说。又不要钱了，害怕什么呢？