别被广告忽悠：靠谱的免抵押借钱平台到底怎么挑？

上周三下午，一个客户急匆匆地推门进来，在我对面坐下就叹气。给他倒了一杯水，并询问了情况。他说自己装修房子缺钱，在网上搜索了一下，各种"秒批""无视征信"的广告让他眼花缭乱，差点就被其中一条特别吸引眼球的信息给蒙蔽住了。其实这种事情我已经见得多了。很多人都知道无抵押贷款平台第一反应是方便，第二反应就是怕被坑。也不奇怪，在这行当里鱼龙混杂，不懂门道的人很容易就踩到陷阱了。

无抵押贷款和信用贷款一样吗？

先说一个很多人都混淆的概念。有些朋友问，无抵押贷款是不是就是高利贷换了个马甲？别傻了，并不是这样正规的银行产品叫作"信用贷款"它考察的是你这个人能不能让人信任和不乱七八糟的地方完全是两回事。

比如说，免抵押借钱就有点像向朋友借东西一样，朋友给你是因为认识你、信任你，并不需要你在那儿押一个手表。而抵押贷款就好比当铺，把值钱的东西存进去后到期不还的话就会被收回去。所以正规的无抵押借款平台的核心逻辑就是"信用变现"而不是什么空手套白狼。

怎样判断一个平台是否可靠？

这件事说起来话长，但是给你总结几个硬性要求。广告宣传得天花乱坠的也不少，但你要注意的就是看它是否有正规金融牌照了。其实银行、消费金融公司和小贷公司才有放款资格，其他科技公司或者信息咨询公司的大概率是中介或者是骗子。

去年十一月有一个做建材生意的老张，征信上出现过两次逾期的情况，金额都不大，一次是几百元的信用卡没还。他当时着急周转，在某平台上申请贷款的时候被要求交两千块钱作为保证金来证明自己的还款能力。老张差点就同意了，幸亏我多问了一句。这不就是坑人嘛？正规平台放款之前一分钱都不会收你的，请记住这条铁律。

还有个判断的方法就是看利率是怎么算的。正规平台标的是年化利率，那些不靠谱的喜欢玩文字游戏，说"日息万分之几"听起来不多，你计算一下就知道一年能高多少了。我见过有的平台上实际年化率可以达到60%以上，并不是吸血是什么？

申请的时候有哪些坑要避开？

说到这个我就生气。有些平台看上去很正规，实际上在细节上却有很多隐患。比如有一个叫做"服务费"的东西，在你借了10万之后到手的钱只有9万元左右，剩下的那1万元被当作手续费扣掉，但是你的利息还是要按照10万来算的。这件事到现在我觉得挺离谱的，不过确实存在。

申请次数也不要太频繁。我的一个客户一个月内就在七八个平台点了申请，结果征信查询记录密密麻麻全是贷款审批。银行看到这个人缺钱到这种程度了，谁还会给他借钱呢？最后正规渠道也办不到的情况下就白忙活了，真是损失不小。

具体的数字我已经记不太清楚了，大约是这样的：一个月内贷款审批查询超过三次的话，很多银行的风控系统就会亮起红灯。所以不要没事就去点那些"测测你的额度"之类的链接，查一次征信就得不偿失了。

什么样的情况可以使用该平台？

其实并不是每个人都可以走这条路。如果你要买房子但没有首付的话，我建议你不要有这个想法了，银行查出来就会被拒贷的。把钱拿去炒股、购买理财产品都是不行的，这是违规的行为，在发现之后会提前还款。

什么样的场景比较合适呢？短期资金周转，比如生意上进货、装修尾款、医疗急用等。而且心里要有数，在未来的几个月之内收入可以覆盖还款，并且不能拆东墙补西墙。

去年我给一个开奶茶店的小姑娘做过规划。她当时想再开一家分店，缺15万装修款，在店里流水还可以的情况下，手头的资金不够用。给她推荐了一个银行的信用贷产品，年化7.2%，分期36期还款，每个月还的钱不多。现在第二家店铺已经回本了，前几天她给我发微信说还想再开一家。这才是正确的做法。

网上所谓的"内部渠道"是否可信呢？

别傻了，哪里有什么内部渠道。有些中介说和银行关系好可以帮你"包装"资料提高通过率。我跟你说这事儿的风险就全在你自己身上了。如果被发现存在造假行为的话就会直接被列入黑名单，并且还可能会承担相应的法律责任。

而且据我所见，市面上90%的中介其实也就是做信息差的工作。他们知道的产品，在银行官网或者正规APP上都可以查到，收你几个点的服务费就帮你填个表，划算吗？

但是说到底，不同的银行风控偏好是不一样的。有的银行喜欢公务员、事业单位的员工，有的银行看重公积金缴纳基数，还有的银行更愿意接受有房族。不同城市的情况可能不一样，你得根据自己的情况去寻找合适的产品，并不是病急乱投医。

去年还不是这样，今年政策刚调过，很多银行都推出了线上信用贷产品，利率比以前低了很多。有的年化收益在4%以内，比两年前要划算得多。所以如果你之前被拒过了的话，现在可以再试一次了，并不一定就成功了。

最后给出一些实际的建议

在办理之前先打一份征信报告，看看有没有逾期、查询次数多不多。现在手机上就可以查到，很方便。然后算一下自己的还款能力，不能只看能借多少，还要考虑每个月可以还多少钱。

选择平台的时候，先看银行系的产品，其次是有牌照的消费金融公司。不认识的名字、广告做得很大声、放款之前要收钱的一律不要去碰。

还有一件要注意的就是签合同的时候要仔细看看有没有提前还款的违约金条款。有的平台利率看起来很低，但是如果你选择提前还款的话会收取剩余本金3%的违约金，这样一来成本就很高了。有很多人因为这个而吃瘪，在拍大腿之后都没有办法挽回损失。

借钱的话，能不借就不借，必须得找正规渠道。实在拿不准的时候可以去银行网点跟客户经理聊一聊，并不会花费任何费用，比被一些不靠谱的平台欺骗好很多。