开通太多平台借钱，你的贷款申请在我这儿基本就废了

上周三下午，一位做装修的小老板坐在我的对面递给我一份征信报告，厚度堪比一本书。

我扫了一眼，心里咯噔一下。

点开的查询记录密密麻麻，近半年有23条审批类查询，网贷账户开了17个。

他开口就问我："经理，我的房子可以抵押多少？急需用钱。"

其实我当时就想直接把资料退给他。开通多个平台借钱银行内部系统中有一个专门的标签叫"多头借贷高危客群"，被标记为这样的人。

一旦标签被打上，系统就会自动拒单，并且我没有人工干预的机会。

今天这篇，我就冒着被同行喷的风险跟大家说一说我审批系统里没有写进书面文件的标准。

为什么网贷平台越来越多的时候，银行的大门就对你关上了

很多人有一个错误的认识，认为只要按时还款就万事大吉了。

别傻了。

按时还款是最低的要求，并不是加分项。银行审批时关注的是你的"资金饥渴程度"。

设想一个人同时向17个债主借钱，每个债主只借给他三千五百元钱的话，这又说明了什么？

正规渠道根本就信任他，或者他已经拆东墙补西墙了。

去年十一月有一个做建材的客户，年收入三百多万，房子位置也很好，按理说批个一百万经营贷应该很容易。

结果系统跑分后，直接拒绝了。

因为他的手机里有八个借贷软件，虽然他都按时还款了，但是系统认为他的"资金链非常紧张，随时都会断裂。

这件事我一直都记得，客户当时脸涨得通红问我凭什么。

凭什么？就是用你所拥有的数据来告诉系统：这个人快要撑不住了。

银行审批系统中看不见的"红线"

我在公司工作了六年多了，有些事情不能详细说明，但是可以给你们透露一些情况。

银行风控模型中有一个指标叫做"机构查询次数"。

怎么算这个数字，各个银行有所不同，但是大体上是一致的。

一般标准为：近一个月不超过三次，三个月内不超过六次，六个月之内不超过十次。

超过这个数量的时候，系统就会直接显示红色警告。

注意，我指的是"审批类查询"也就是你主动点击了"查看额度""申请借款"后留下的记录。

很多人就是被"查看额度"给骗了。

你认为自己可以借到多少钱？

错。

只要点一下，平台就会去查你的征信，并留下一条查询记录。即使你一分钱都没有借出去，这笔记录也在那里放着。

去年不是这样的，今年政策刚调整过，检查就更严格了。

因此天天在各个平台测额度的人，其实是在坑自己。

网贷账户的数量比你想象的要严重得多

查询次数可以被时间冲淡，但是账户数就难办了。

有一个数据你们可能不知道：非银行类贷款账户数超过5个的话，大部分银行的信用贷产品都会把你拒之门外。

超过十个的话，连抵押贷款都要降低额度或者提高利率。

上个月我遇到一个姑娘，公务员收入稳定，出于好奇点了一些平台的借钱入口开了六个账户，并没有花一分钱。

结果想申请装修贷款的时候，利率比别人高出两个百分点。

她问我为什么，我就告诉她综合评分不够。

说实话，我自己听的时候都觉得这句话很扯淡，但是内部的规定就是这样的，我不能明说。

已经开通了很多平台借钱，还能不能补救？

这个问题我几乎每天都会被问到。

答案可以，但是需要时间。

第一件事就是把不用的账户全部结清之后再注销。

注意，是注销账号而不是卸载软件。

很多人认为把APP卸载了就算清除了，账户还在那里等着呢。

最好的办法就是联系客服，要求关闭授信额度、注销账户之后等待征信更新。

一般需要45天左右，征信报告上才会显示"已结清""账户已关闭"。

第二件事情就是管住自己的手。

接下来半年之内，不要点任何借贷平台的广告、不测额度、不申请贷款。

使查询记录慢慢"消逝"。

我有个客户就是这么操作的，忍了半年之后再来申请的时候被批下来了。

虽然额度没有达到预期的最大值，但是还是可以使用的。

具体数字我已经记不太清楚了，应该是从拒批变成了批了30万。

什么样的借贷习惯，银行最喜爱

说了这么多坑，也说一说我这里什么样的客户是"香饽饽"。

其实很简单，借贷记录没有问题但是不是白户。

有两张信用卡，使用频率在70%以下，并且能按时还款。

有一两笔银行贷款，正在正常还款中。

没有不好的网贷记录。

这样的客户，系统评分直接拉满。

去年我们支行有个客户，做餐饮的，从不使用网贷服务，只有一张用了五年的信用卡。

申请经营贷的时候，利率直接给他打到了最低档，并且比基准还要低10%。

行长亲自出来迎接，这是怎样的待遇呢？

所以说，借贷这件事，并不是越多越好。

平台上的"您有XX万额度待领取"的短信，看到就可以了，并不能当真。

都是诱饵。

点了就是给自己添堵。

几个不为人知的细节

最后再啰嗦几个事儿，都是我这几年总结出来的。

第一，不同的银行查询次数的计算方式不同。

有的银行只看审批类查询，有的银行把贷后管理也算了进去。

因此你被拒了这家，去那家还有可能批到，但是不要抱有侥幸心理一家挨着试。

征信越花，试的次数就越多。

第二，网贷结清之后，在征信上留下的记录要保存五年。

不要相信中介说的"洗白征信"，那是胡扯。

征信记录无法更改，只能靠时间慢慢消散。

第三，如果真的需要借钱的话就去银行取钱吧。

银行产品利率低，对征信的影响小。

一笔银行贷款比十个网贷平台好。

实在批不了的话，就去别的渠道试试看。

不要一开始就申请网贷，这是在给自己挖坑。

见过太多客户，资质还可以，就是手贱点多了网贷，最后把自己拉黑了。

那时候神仙也救不了。

我对我们这片地方的情况比较了解，其他城市可能会有所不同，但是大的方向应该差不多。

有需要的话，找一个靠谱的客户经理聊一聊比在网上乱点要好很多。

征信花了再去找银行就来不及了。