像美团一样能借钱的平台，到底藏着多少你不知道的坑？

去年冬天我在深圳采访的时候，遇到一个给我留下深刻印象的受访者叫老陈。他是一名跑长途货运的司机，在那一年货运行情不好时为了周转油费和过路费就通过手机点了一堆借贷平台来借款。老陈说当时就觉得这些网站跟点外卖差不多了，手指一点钱就到了。结果怎么样？方便是方便，等到他发现的时候已经有七家平台显示十几万的债务了，光记还款日他就崩溃了。到现在我还记得他的眼神里有那种想抽自己巴掌又无能为力的样子。

老陈踩过的坑，就是很多人现在正在踩的。大家在寻找美团可以借钱的平台就是图个省事、方便。但是作为一名在金融圈摸爬滚打多年的记者，我得跟你说句掏心窝子的话：太好借的钱，它的代价往往也不小。这事儿不简单。

"能借钱的平台"背后的真正逻辑

很多人认为这些平台就是慈善机构，或者只是互联网公司的一种福利手段。别傻了。我采访过一个在某大厂做风控模型的朋友，他告诉我行业内有个秘密：他们算法比你亲妈还了解你，在哪个时间段容易冲动消费、你的社交圈消费水平怎么样最近是不是经常搜索"缺钱"的内容都会被用作定价依据。

这就造成了一个奇怪的现象：越急需要钱的人，所接受的借款利率就越高。这就是精准收割的意思吧？你以为你借的是救命的钱，其实签订的就是一份高价卖身合同。这样公平吗？讲真的，在商业逻辑上没有公不公平之分，只有愿打愿意挨罢了。但是问题是，并不是所有人都知道他们自己在受着什么苦。

见过很多和老陈一样的情况。他们被"秒到账"这三个字给迷惑了，根本不去考虑综合年化利率是多少。有的平台宣传日息万二的时候觉得挺便宜的？算下来年化能有7.3%左右吧，但是这往往是优惠后的价格。实际批出来的贷款利息加上各种服务费、担保费之后，年化能达到24%，甚至36%的情况都有。数字我记不太清楚了，大概是这样的，反正远远超过你的想象。

怎样辨别出靠谱的借钱平台？

既然大家都想找类似美团这样的大平台的替代品，市场上有没有可靠的呢？有，但是要小心。我总结了一个简单的判断标准，并不一定准确，但可以帮你避开90%的风险。

牌照情况如何呢？这点很重要，不要嫌麻烦。正规的借贷平台背后要么是消费金融公司、银行或者小贷公司。在那个平台上找一下小字里的营业执照或者是放贷资质吧。如果一个平台连个正式牌照都不敢公开的话，那基本上可以直接划走。万一出了问题也没有申诉渠道可以去投诉。

再来看息费透明度。正规平台在借款之前，都会把年化利率、总还款金额等信息告诉你。只说"借一千块钱每天只要几毛钱"的，多半心里有鬼。虽然说是几角几分的钱不多，但是他们故意用小数来混淆视听。叫他直接说出年化利息是多少吧，看看能不能说出来

不要被"会员费"、"担保费"给骗了

有一个特别坑人的套路，我要单独提一下。有些平台上的利率看起来很正常，比如年化12%，觉得还可以接受。当你准备提现的时候出现一个框："开通会员可以提高额度加速，每月只需XX元"。或者莫名其妙多出一笔"担保费""服务费".

去年有一个刚毕业的小姑娘来找我诉苦，她在某个不知名的平台上借了5000元钱，结果到账的时候只有4000元，另外1000元被扣成了什么"权益包"。简直就是抢劫行为。这样的平台建议直接举报比较好。正规的消费信贷产品除了利息之外不应该有任何前置费用。

那么有人会问，那我到底应该选择哪些平台呢？其实我觉得可以直接去银行。不要到那些没有听说过的小平台上找钱，把通讯录泄露了就几千块钱值得吗？

借钱容易还钱难，这件事情你要好好考虑一下

我采访过一位做小生意的大姐，她那时候资金链断裂了，在网上找这样的可以借到钱的平台。刚开始借的时候挺顺利的，A平台借钱给B平台，B平台再把钱转到C平台上去使用。拆东墙补西墙的方式能维持多久呢？三个月之后就彻底崩溃了，在每天被催收电话轰炸的同时还无法继续做生意了

这件事给我带来的触动很大。借钱的时候，只想着"我现在需要钱"，从不考虑"我到时候拿什么还"。这是一种很危险的心态。你借的是将来要用的钱，但是未来是不确定的。万一失业了怎么办？万一得病了呢？

因此我的建议是：能不借就不借。如果必须借用的话，先算好账目。把未来半年的收入和支出列一个表出来，并且每个月还款金额不能超过总收入的三分之一。过了这个线就离老陈以及那位大姐不远了。

另外还要注意不要同时借用很多平台。征信报告上全是小额贷款的记录，以后想办房贷、车贷的时候，银行看了都会摇头。我有个朋友因为征信上网贷查询次数太多，导致房贷利率比别人高了一个点，损失很大。具体的影响有多大要视各个城市的政策而定，并且肯定不会有好处。

最后说点实在的

采访了很多的人之后发现，越容易借到的钱就越会让人上瘾。手指一点钱就到账的感觉就会使人们产生"我很有钱"的错觉。但是这笔钱不是你的，需要用将来的工作来换取，并且还要加上利息。

如果你现在正打算向某个平台借钱的话，我建议你先思考一个问题：这笔钱真的非借不可吗？

如果答案为肯定的话，就去正规的大平台，认真地看清楚利率、算好还款计划。如果是否定的答案，则把手机放下去做别的事情吧。不要为了那点消费欲望而让自己掉进无底洞里。

老陈花了两年时间才把债还清，这两年里他几乎没怎么休息过，跑长途、短途不断，整个人都苍老了十岁。他说过的那句话我现在还记得："当初要是忍住不按那一指头的话就好了"