征信花借钱能通过的平台，其实就藏在你的还款习惯里

上个月有一个做餐饮的老哥来找我喝茶，愁眉苦脸地问我征信花借钱能通过的平台到底有没有靠谱的。

他为了装修新店，半年内点了十几家网贷的额度查询，在征信上留下了密密麻麻的"贷款审批"记录，银行瞬间拒绝了申请，急得团团转。我当时就笑了，说你这是典型的"手贱"把征信点花了，不过也不是没有救的办法。做生意这么多年，我也没有经历过的翻车的情况有很多。

征信花了就等于被判了死刑，其实并不是这样的。

征信花也可以贷款吗？先弄明白银行到底在看什么

第一次听说征信"花"的时候，是三年前的事了。那时候我着急进货，手头的钱不够用，在手机上到处申请贷款额度。今天去银行取钱明天就跑去小贷公司借钱，结果最后一分钱都没借到，反而把征信弄成了大问题。

后来跟一个做风控的朋友喝酒的时候，他才告诉我里面的门道。

银行看你的征信花，担心的不是你穷，而是觉得你不"太饥渴"。行话叫多头借贷风险高，换言之就是你觉得我要到处借钱吧？这谁会借给你呢？

但是有一个重要的问题，很多人并不清楚。

征信花与征信黑是两回事。有逾期未还的叫人品问题，查询次数多的是急用钱的问题。只要没有出现过逾期的情况的话就还有操作的空间

你想知道的是，还能不能借？

可以。但是绝不是让你继续瞎点的。

真正可以下款的平台，一般不会出现在你的手机首页上

踩过几次坑之后，我发现一个规律：越是广告打得响、号称"秒批秒到"的平台，对征信的要求就越严格。所有的都是系统自动审批，在你的信用报告上多几个查询记录的话，系统就会直接通过你了，并且不会给你任何人工干预的机会。

真正能救急的，其实是那些看起来"慢吞吞"的方法。

去年十一月，我的一个做物流的朋友征信查询次数一个月内达到了八次，在银行看来这已经算是高风险客户了。但是通过线下农商行找客户经理面对面沟通，并且提供真实的流水以及购销合同之后，最终批给了20万元。

这就是我所要提到的第一条途径：征信花借钱可以申请通过的平台线下，不在手机APP里。

线下客户经理有一定的"人工裁量权"。可以当面解释，比如那几次查询是因为我需要比价才借的，并没有实际使用这笔钱；或者我是帮朋友点的，实际上并没有动用资金。只要你态度诚恳并且流水能够覆盖还款的话，在很多地方性的银行是可以特批的。

网上那些所谓的"专家"一般不会告诉你的。

网贷平台并不是救命稻草，别傻了

很多人都会因为征信花而想到去借网贷。门槛低嘛。

别傻了。

正规网贷现在已经基本都接入了央行征信，点一次查一下之后就会越来越多。而且网贷的利息真的吃人不吐骨头。我以前有个员工向某知名平台申请过"备用金"借款，日息万五看上不起眼，但换算成年化利率高达18%以上，这是正规军了，那些野鸡平台就更吓人了。

如果征信已经被用尽了，那么再去撸网贷的话基本上就是把钱送给别人，并且把自己推向绝路。

那怎么办？

养征信的"黄金静默期"

这件事说起来容易，做出来的人少。

忍住不要点。所有的贷款、信用卡申请都不要接触。

征信查询记录保存两年。你即使现在很着急，但是如果这不是救命的钱的话，我建议你在3个月之内不要动用这笔钱。这三个月里好好做生意把流水做好一些信用卡也得按时还。

三个月之后再申请对查询次数要求稍低一些的银行产品，通过率可以翻倍。具体数字我已经记不太清楚了，但是大致逻辑就是这样的，很多银行会看近3个月或者近6个月内的查控记录。

如果你一定要说"我这周就要钱的话，那我也无能为力。

急病乱投医，最后被子公司收割了。

没有被人提及的"冷门"渠道

除了之前提到的线下银行之外，还有一种方式很多人不知道。

就是担保公司或者助贷机构。

说真的，这行水很深，坑爹的很多，但是靠谱的也有。我去年资金周转不灵的时候找的一家本地老牌担保公司。他们收取了我的服务费，并且帮我联系到了一家城商行。由于有担保公司的增信作用存在，在银行那边也觉得风险可以控制了之后就批下来了。

但是也有条件。

要有真实的经营场景，比如有店面、流水、资产。没有其他东西的话就只能洗洗手睡觉了，没有人敢担保你。

还有件事情要提醒你。

找助贷机构的时候，凡是让你先交"保证金""验资费"的，一律拉黑。正规机构都是下款之后才收费，或者只收合理的定金。这点千万不能掉以轻心了，我见过太多因为被二次收割而倒霉的人了。

征信花不能当绝症来对待，但是也不能掉以轻心

写到这里，估计有人会认为我在泼冷水。

其实我是想救你。

市面上那些标榜"无视征信、黑户必过"的广告，百分之百都是骗子。要么是诈骗手续费，要么就是套路贷。正规金融机构是不会把钱借给信用记录差的人的。

但是征信花并不是绝症。

只要没有实质性的逾期，手上有真实的还款能力的话，找一个对口的银行产品或者走线下渠道还是有很大的机会。

说到底，银行也是做买卖的，并且也想赚取利息。只要你能证明自己有能力还钱的话，那么它自然就会借钱给你了。

这事儿说难也不算太难，但要真正做好也不是一件容易的事情。

最后再补充一句，去年还不是这样的情况，今年很多银行的风控政策都收紧了，对查询次数卡得很死。如果你不确定的话最好先去打个详细的征信报告找懂行的人看看别自己瞎琢磨。

试错的成本，比我们想象中的要高得多。

我的那个做餐饮的老哥，后来按照我给他的建议去养了四个月征信，在上个月从本地商业银行贷到了30万的贷款，并且利率还比较低。

路是有的，看你能不能忍得住慢慢走。