平台借钱怎么借才不被坑？普通人亲测有效的实操指南

去年冬天，我发小老张半夜给我打电话，声音抖得厉害，说孩子住院急需三万块钱押金，请问平台借钱怎么借最快。我当时心里咯噔一下，因为以前我因不懂行在网贷上吃过亏，被催收电话轰炸的感觉到现在我还记得清清楚楚。说实话，在那时候差点就让他去点手机弹窗广告了，还好最后关头拦住了他，并且带着他也走正规的路子把钱凑齐了。

这件事情发生之后，我才明白到人们对于借钱的认识还停留在"急病乱投医"的状态上，或者被高利息吓住了不敢去尝试，又或者是闭着眼睛往坑里跳。今天我就把这几年自己踩过的坑、总结出来的方法用大白话给大家捋一捋。

不要被广告所蒙蔽，正规的借款平台都有哪些？

现在打开手机，到处都是"秒批""免息"的广告，让人眼花缭乱。说白了这些广告里面八成九成是套路。我之前中过一次招，在点进去之后显示为无利息支付的话后收取的服务费、手续费等项目加起来比银行贷款的利率高出很多倍。那么普通人想要找一个靠谱的地方到底要怎么选择呢？

经过这几年的摸索，正规渠道主要有三种：银行线上消费贷、互联网大平台借贷产品以及持牌消费金融公司的产品。银行利息最低但是门槛较高；一些知名的网络贷款平台如某呗、某条等比较便捷但额度不一；持牌消金公司介于两者之间。这事儿没有绝对的好坏，看你自己的资质以及急用的程度了。

平台借钱怎样才能快速获得批准？内部审核标准大揭秘

很多人认为借钱不过是填表、点按按钮这么简单，其实里面的东西多得很。我有个在银行做风审的朋友私下里告诉我过他们审核的时候最看重的是还款能力、还款意愿以及负债情况这三个方面。听起来很虚对吗？翻译成白话就是：你有稳定的工作没有吗？以前借的钱一直不还怎么办？你现在有多少外债呢？

具体怎样操作呢？用我的经验来说吧。前年我打算装修房子，差五万元钱，在某银行APP上申请被拒绝了。我当时就纳闷了，我的征信也没有问题啊？后来朋友帮我分析了一下说我填写的用途是"装修"但是我提供的流水里有大额理财支出所以系统认为我是有钱人为什么还要借钱呢属于多头借贷风险。我拍大腿觉得太不聪明了，早知道就不瞎填了吧。

因此，在填写申请的时候，信息要逻辑一致。你月入八千填年收入二十万的审核又不傻一眼就能看出问题来。另外申请的时间也很讲究。从我的观察来看，每个月月中、月末时银行放款额度比较紧张，审批会变严格；月初和季度初时，额度充足一些，通过率就稍微高一点。不同的银行情况不同，但是大体上是这样的规律。

我已经踩过这些坑了，你千万别再往里跳

说到踩坑，我的经历就如血泪史一般。有一年，在一个不知名的平台上借了两千块钱周转，合同上写的是日息万分之五，我觉得还可以接受。结果还款的时候发现除了利息之外还多了一个什么"会员费"每个月都会自动扣除，算下来每年的利率吓死人了简直就是坑爹啊。后来我知道很多非法网站都是靠这些隐性的费用来挣钱的。

不要触碰"套路贷""超利贷"

怎样才能辨别出其中的陷阱？最简单的方法就是看年化利率。国家规定民间借贷利率司法保护上限为LPR的4倍，具体的数字我已经记不清楚了，大概每年15%左右吧。平台如果给你的日息、月息，请你算一算换算成年化的比例是多少。凡是年化超过24%，直接pass掉，不用犹豫。还有那种让你先交"保证金""解冻费"的，百分之百是诈骗行为，报警即可解决。

还有一个坑就是"以贷养贷"。我身边有一个同事，开始借了五千块钱，后来还不上了，就去别的平台借钱还旧账，越滚越大，两年时间欠下二十多万。最后房子差点就被卖掉了。拆东墙补西墙的方式表面上看是续命的手段，其实是一种饮鸩止渴的行为。

手把手教你操作：从申请到到账的全部过程

那么具体要怎么操作呢？以银行线上贷款为例，给大家介绍一下流程。第一步就是选择平台了。工资卡是哪家银行的就先看看哪家APP好些，默认本行客户会有预审批额度，并且利率较低一些。我的经验来看四大行的产品虽然严但是利息很香年化4%左右是比较正常的。

第二步就是准备材料了。身份证、银行卡是必须要有的东西。有些银行还需要进行人脸识别，工作证明或者公积金授权等操作。有一个小细节很多人没有注意到：申请住房公积金以及社保可以提高信用评分很多。这两样东西是你工作的最有力的保障。

第三步就是填写申请。这里面的讲究可多了。职业信息中，"管理层"比"普通员工"评分高；学历越高评分就越大；居住地址写成"自有住房"要比写成"租房"好一些。当然了，前提是你不要瞎编，银行会核验的。你填上总经理之后公积金按照最低基数交的话谁信？

第四步，等待审批。快的话几分钟就可以出结果了，慢一点则需要一天左右的时间。被拒之后不要急着去申请另一家银行的服务。每次申请都会在征信系统中留下记录，在短期内频繁地进行这些操作会让其他平台认为你"特别缺钱"，风险极大。正确的方法是隔三个月再试一次或者打一份信用报告看看问题出在哪里。

借到钱之后，这几件事比借钱本身更重要

钱拿到了，事情还没有结束。很多人认为把钱拿到手就万事大吉了，其实还款才是考验的开始。见过太多借钱的时候豪情万丈、还钱的时候哭爹喊娘的人。因此，在借入之前一定要算好自己的支出：每个月需要偿还多少钱？会影响正常生活吗？

我自己的原则是，每月的还款金额不能超过月收入的30%。超过了这条线之后生活质量就会直线下降，风险很大。别傻了为了买手机、化妆品而借钱每个月吃泡面的事情我不做也不建议你去做

另外还要提醒一下：按时还款。逾期一天，征信上就会留有记录，并且会保留五年时间。这五年的内如果想要办理房贷、车贷或者是信用卡的话都会受到一定的影响。我有一个表弟因为欠了几百元钱三天没有还清之后去买房贷款的时候利率比别人高了一个百分点算下来多出好几万的利息，真是亏大了。

最后说老实话

关于平台借钱怎么借网上攻略很多，但是里面有很多都是复制粘贴的废话。今天所说的经验教训都是我亲自经历过的，并且从同行那里得到了一些"内部消息"。具体政策每年都会发生变化，今年可以审批的产品明年就有可能被停止了，所以这些经验只能作为参考，在实际操作中还是要靠你自己去试一试。

最后，可以不借钱的时候就不要去借。如果要借款的话，请先考虑自己是否有能力偿还，并选择正规的大平台进行申请。小网站、弹窗广告等等离远一点比较好。借贷的目的就是为了解决问题，在没有解决掉问题之前最好不要把借贷本身变成最大的麻烦。