揭秘借钱安全的平台：我潜伏三个月发现的惊人真相

上个月有一个读者打来电话的时候还在发抖。

她在一个不明的应用程序里借了五万元钱，拿到手里的时候只剩下四万二，其余的部分都被扣除成了所谓的“服务费”、“咨询费”。现在已经累积到八万多元了，并且催收人员已经打电话到她的公司前台来。这件事情使我不能安心。作为一名调查记者，在过去三个多月的时间里对十几家借贷平台进行了秘密探访，并且访问了三十余位借款人的个人情况之后想弄明白的一个问题是：借钱安全的平台到底存不存在？

答案是有的。但是很少见。

怎样才能知道一个借贷网站是不是正规的呢？根据以下三个标准来判断

再说一个大家都不太知道的事情。

去年央行已经公布了有关数据，在所有的持牌消费金融公司当中，一共有31家。但是在应用商店里搜索“借款”，可以找到上百款应用程序。那么其他的又是什么呢？或者说是中介机构、或者是助贷机构，也有可能会变成披着羊皮的高利贷者。

那怎么分辨？

第一要看车牌号。持牌金融机构可以在自己的官网上查询到金融许可证编号，在银保监会的官方网站上搜索就可以知道了。没有牌照的人说什么都不要相信。

第二就是利率的问题了。年化利率大于24%的时候，你就得考虑一下了。大于36%的部分会被直接删除并进行举报。该数据是我专门向一家从事消费金融行业的风控人员询问得到的，他的说法为：“我们的内部红线是24%，高于此数值的业务员提成会减少一半。”

第三就是看合同了。正规平台的借款合同上各项费用都是明明白白地写着的。如果有“咨询费”、“信息服务费”等不明原因的条款的话，那么这个合同就有可能有问题。

所谓“安全借贷平台”的问题出在哪里呢？

其实我在采访借款人的过程中发现，掉进陷阱的人要比没有掉进去的人多很多。

有一个叫做小张的人，在去年通过一个知名的平台借款三万元。合同上的年化利率为12%，看上去很合理啊！于是他在还款时才得知每月除了要还本金和利息之外，还要支付一笔“账户管理费”。计算出来的实际年化利率大约为28%左右。

行业内把这样的做法叫做“隐形收费”。

还有更离谱的。

我去了一家写字楼里的一家小额贷款公司进行暗访，在那里业务员向我说起他们的服务是“秒批秒贷、无须查征信”。当被问到资金来源的时候，他就开始玩起了太极拳。之后通过别人了解到该公司的资金都是来自民间筹集来的，并且利息达到每年百分之六十以上。

这样的公司可以接触吗？没有机会了。

一旦借出去了，就只能任人宰割了。他们会用各种各样的方式来使你无法偿还债务，利滚利、本息相加之后你的负债会增加很多倍。

可靠的借款途径也就是那么几种

说了很多陷阱之后，你会想问的是：那么去哪里借比较保险呢？

不要着急，我先把调查的结果整理好，正规借钱平台主要就这几类：

• 银行系：即国有大行、股份制银行和城市商业银行等金融机构提供的线上贷款服务，利率最低、风险控制最好
• 持牌消费金融公司：招联、马上、中银等公司的利率要比银行稍高一些，但是比较规范和公开
• 互联网巨头的信贷类产品有借呗、微粒贷、京东金条等等，依托于大的平台，比较安全

这几个类型的平台的特点就是：有牌照、利息公开、合同合法、催收合乎规定。

但是也不能因此认为这些平台就没有问题了。

银行的审批要求很高，很多人的申请都通不过。消费金融公司所收取的利息是符合规定的，在24%上下浮动。那么互联网平台又如何呢？额度一般都不大，最多也就是几万元。

各种人群最合适的选项

如果您的信用记录良好并且有稳定的收入的话，那么选择银行是最合适的。年化利率可以做到5%以下，节省下来的钱就可以用来好好吃一顿了。

如果您的信用报告上有一些小问题的话，那么就可以去尝试一下持牌消费金融机构了。利率很高但是不会被骗到。

如果只是为了短期使用的话，那么互联网平台上的随借随还的功能就比较合适了。按照每天计算利息，并且提前归还会没有违约费用。

申请过程中最易出错的地方有三处

即使找到一个安全的平台，在申请时也需要注意一些事情。

我去采访了一个老王，他的信用记录很好，收入也很固定，但是却连续被拒绝了三次贷款申请。后来才知道，他每次都选择了“最高额度”，所以系统认为他的资金需求很急迫而予以拒绝。

这件事情我也是做过实验来证明过的。

我的一个朋友，在银行做审批工作，他说他们的内部有一个不成文的规定就是：如果申请人提出的贷款金额是其一个月工资的十倍以上的话，那么基本上就会被人工审核，并且拒绝放款的概率很大。

另外一个是申请频率的问题。

有的人没有钱的时候，恨不得把所有的平台都去申请一下。那么怎么样呢？每次申请都会给征信系统留下一条查询痕迹。查询次数过多的话，后面审核的人就会觉得你在“四处借钱”，存在很大的风险。

第三种情况就是伪造文件了。

有人为了增加通过的可能性，在收入证明方面做手脚。千万不能这样做。银行的风险控制系统的智能化程度要比人们想象中的高很多，如果被查出是假证件的话就会被列入黑名单，并且之后想要办理正常的贷款都会很难。

有关于借的钱的事情还想再补充一些

写了那么多，其实就是一句话的意思：借东西这件事儿上，安全性才是最重要的。

利率高与低是两码事，但是如果你的平台本身就不正规的话，那么你后面遇到的就是一个无底洞了。

我去过的一些被骗得很惨的借款人的故事中，他们当初大多是因为“急需资金”、“省事”，随便找到一个平台就把钱借出去了。等到发现问题的时候就已经太迟了。

因此在借债前要花费半个小时来做研究。查询车牌号、查看利率以及阅读合同这三个步骤不能少其中任何一个。

半个小时就可以节省好几万元的冤枉费了，这样的账无论如何都是合算的。

那么文章开头提到的那个读者后来的情况如何呢？找到了一个可以提供法律援助的人，并且现在正在通过司法途径来解决这个问题。被举报有违规放贷行为的企业已经受到了处罚。

她运气算好的。

到目前为止还有很多人在偿还本不应该偿还的债务。