平台借钱退款背后的猫腻，很多人第一步就走错了

上周有一个客户急匆匆地来找我，说是在某借贷平台上看到了"退款通道"，表示之前借的钱有不合规的利息可以退掉，结果操作了一圈之后钱没有拿到手，并且还被忽悠着交了所谓的"服务费"。这种事情见得多了，真的关于平台借钱退款市场上流传的关于该话题的假消息要比真方法多得多，今天我就把这里面的秘密给大家拆穿。

我是持证的理财规划师，平时给客户做家庭资产配置的时候债务管理也是其中很重要的一个环节。去年有一个做生意的朋友征信情况很糟糕，光是各种网贷就有十几笔。他当时特别迷恋网上那些"退息退费"教程，在每天的研究过程中都在想怎样从平台上把钱"抠出来"。一看这个样子就预感事情要出问题了。

退息、退费申请，到底退回的是哪部分的钱？

很多人认为只要利息高就可以退，这种想法太天真了。可以退回的钱主要分为两种：一种是超过法定利率上限的部分，另一种就是平台违规收取的所谓"会员费""服务费"。

以前年份的时候，当时的法律规定民间借贷利率的司法保护上限为LPR的四倍。当时这件事闹得沸反盈天，很多借款人都拿着这个东西去跟平台理论。但是问题来了，在金融机构放贷和民间借贷之间，并不是完全一样，现在这条线到底在哪里已经很模糊了。各个法院判决的结果是不一样的。

我做小生意的客户之前在某平台上借了五万元，合同上写的是年化利率24%，正好是以前的老规矩。但是不知道的是除了利息之外每个月还要收他150元加速审核费。钱拿得有点不厚道了。后来帮着他整理材料，并且针对这笔费用进行投诉，最后退回了两千多元。

这才是正规的退款途径。不是说你借了钱不愿意还，而是平台收的钱不对头，你要把那部分拿回来。但是如果你打算连本金都赖掉的话？还是不要抱太大希望了吧！没有门缝可以钻进去的。

网上的一些"退款攻略"可信吗？

现在网上各种"债务优化师""退款中介"到处都是，我看了都想笑。他们的话术基本上是一样的：说你借的平台不合规可以帮你申请全额退款或者减免利息。然后怎么样？收你的手续费或者先给你交个“资料费”。

这些人可以信赖吗？大多数人都不太可靠。我的一个朋友在监管部门工作，他告诉我现在很多投诉都是职业投诉人所为，并且他们还有专门的模板和话术。但是问题是大规模恶意投诉反而使得真正的借款人维权更加困难了。平台害怕了，审核机制越来越严格，真正有问题的借款人在大量的虚假投诉中被淹没。

去年还没有这种情况，今年政策环境已经很紧张了。你现在去投诉的话没有足够的证据基本上就是石沉大海。别傻了，“只要投诉就可以退”的说法大多是想割韭菜的骗子。

自己动手申请退款，这三步千万不要出错

既然找中介不太靠谱，那自己怎么办？大致的流程我给你们说一下，具体的情况还是要看你们自己的情况。

第一步，把账算清楚。很多人不知道自己到底付了多少钱利息、钱款多少，就去跟平台扯皮，这不是瞎折腾吗？登录之后下载所有的借款合同以及还款记录，并且逐条核对。重点看除了利息之外是否有其他收费项目如担保费、咨询费、会员费等。

第二步，看利率是否超标。这个计算方法比较复杂，简单地说就是用IRR公式来算出实际年化收益率。具体数字我已经记不太清楚了，但是超过24%的部分就有谈判的空间；超过36%的就是绝对违规的，要退掉才行。现在很多APP借款页面上都会直接显示年化利率，比以前规范多了。

第三步，收集证据后进行投诉。渠道有两条：一是直接找平台客服协商；二是去黑猫投诉或者金融监管部门。建议先礼后兵，首先跟平台沟通一下，在无法达成一致的情况下再做其他处理方式。在提出申诉的时候要提供强有力的证明材料，包括合同截图、还款记录以及有关非法收费的证据等等都要齐全无误。

有个细节要提醒大家。跟客服沟通的时候记得录下通话内容。有些平台的客服在电话中会说一些模棱两可的话，或者做出一定的承诺，这些都是可以作为证据来使用的。我之前有一个客户就是用录音做为依据把一笔莫名其妙产生的"滞纳金"给取消了。

有些钱退了反而更麻烦

这件事情你们可能不信，有时候申请退款并不是一件好事。去年有一个客户在某平台上提交了退息请求之后平台就同意了，并且把钱退还给了他，但是转头就把他的账户给冻结了并且把他拉进了所谓的"高风险名单"里。后来他又想再贷款的时候都被拒绝了。

就像你去饭店吃饭觉得菜太咸了想要退钱一样。老板的钱已经给你退回来了，但是下一次你再来的时候，人家还会愿意请你吃上好的饭菜吗？金融机构也有自己的风控系统，一旦出现"维权"的倾向，在它们的眼中就变成了一个"问题客户"。

所以在申请退款之前，你要想好后果。如果你以后还想在该平台上借钱或者想要保持良好的借贷记录的话，就要权衡一下利弊了。当然如果存在明显的违法高息借款行为的时候就应该去维权不能被他们所欺压。

还有一种情况更坑人。有的平台在你申请退款之后，就把你的信息卖给了催收公司或者采取更加激进的催收手段。虽然现在扫黑除恶很严，但是这种情况比以前少多了，并不能完全排除。不同的城市处理方式不一样，有些地方监管严格些，有些则比较松懈一些。

遇到这些坑，要绕道走

说到这里，我得提醒一下大家。现在有一些骗子专门针对想要退款的人下手了。他们会冒充"内部人员"说可以帮你搞定退款，并要求你提供银行卡号、验证码等信息来换取帮助。

别信！正规退款会原路返回到你的还款账户里，或者抵扣你未还的本金，并不会让你提供验证码。去年我就听说有个阿姨被骗了三万多块钱，本来是想退利息的，结果把养老钱也搭进去了。

另外不要相信可以帮你"洗白征信"的说法。征信记录由央行征信中心管理，任何机构和个人都没有权利随意更改。你花的钱要怎么就怎么去变，不花钱的话也照样不行。我对XX地区的了解最多，其他的不敢乱说，但是据我所知全国的政策都差不多。

说这么多，其实也就是想让大家知道平台借钱退款是有办法的，并不是什么玄乎的事情。该属于你的钱要通过正规途径争取；不该你得的钱就不要总想着占便宜了。

最后给大家透露一个信息：我观察到能够成功退款的主要是平台确实存在违规收费的情况，借款人所持证据比较充分。单凭一张嘴跟平台理论基本上是没有用的。

下次再有人大胆地对你说随便哪个平台都可以退息的时候，你就问问他：既然这么好赚了，你自己为什么不收手呢？还要向我收取服务费。