银行经理说真话：借钱平台哪家可靠？别被广告忽悠了

上个月有一个女孩来到网点哭泣，她说自己在网上的一个平台上借款五万元，拿到手里的钱只剩下四万二，其中八千元是作为“服务费”被扣除掉的。问我的是：哪些借款网站比较可信？可以帮她要回这笔钱吗？其实一遇到这样的案件就感觉很不舒服。作为一名银行支行的客户经理，我每天都得去见很多被一些不可靠的平台骗过的客户。老实说，在借债这件事情上，很多人都没有最基本的知识，只是一味地看中“额度大、到账快”这两个词，结果掉进陷阱之后才会想起去找银行。

不管广告有多大声，都要注意以下几点

人们一般会根据该平台是否有好的宣传来判断它是否可靠。这个逻辑很荒谬。两年前有一个叫做“某某贷”的平台，在电梯里面和视频网站上面都是满屏的广告，但是最后怎么样呢？后来经过调查发现其年化利率为60%以上。也就是说可靠的平台是不需要大肆宣传或者打广告的。

判断一个平台是不是正规的，首先要看有没有牌照。银行、消费金融公司和正规的小额贷款公司都有相应的牌照。怎样查询呢？到地方金融监管局网站上或者是国家企业信用信息公示系统里去查询就可以找到真实的机构了，找不到的就是假的平台。不要觉得麻烦就不用查了，花费五分钟的时间去核实一下可以避免数万元的损失。

第二看利率的表现形式。正规的平台会标明年化利率，并且不会用日息或者月息来表示，而是直接给出年化率。只有说“日息万分之几”的都是在做文字游戏。万分之五好像不大啊！乘以365天之后得到的是年化收益率为18.25%。这是单利的情况，如果采用复利的话就更加恐怖了。

第三就是是否有先期收取费用的情况了。放款之前要求你缴纳“保证金”、“验证费”、“解冻费”的都是诈骗分子。正规的平台只会在还款的时候收取利息，并且不会提前向你收取任何费用。这件事情我每年都得给客户解释八百次，但是还是会有人被骗。

哪些借款平台利息比较低呢？让行家来为你讲解一下

既然已经提到这里了，就来梳理一下主要的渠道吧。各个渠道之间的利率差别很大，选择好了可以节省很多开支。

第一梯队为国有大行以及股份制商业银行的信用贷款产品。年化利率一般为3.5%-8%，额度多在三十万元之内。我们所在银行的好客户可以做到3.8%的年化收益率。这样的利率，在市场上很难找到竞争对手。但是门槛很高，需要查询征信记录、查看流水情况、了解工作单位等。

第二梯队为城商行和农商行。利率要比大银行稍高一些，大约在5%-12%，但是审批比较宽松。上个月隔壁的一家城市商业银行为了完成任务，在当地只要有房子就可以办理贷款业务，并且利率只有5.6%。这件事情他们是不会直接告诉你的，但是到了每个季度结束或者年底的时候，银行都会面临放贷的压力，在这个时候去申请的话，条件就会比较好商量了。

第三梯队为持牌消费金融机构。招联、马上、中银等公司的年化利率在10%到24%之间。审批速度快、要求不高、即使有信用记录上的小问题也可以办理。其实如果资质不好或者急需用钱的话，在这里选择比较保险一些。尽管利息高于银行存款利息很多倍，但是只要不出现非法集资等问题就可以正常开展业务了。

第四梯队为互联网大平台上的借款类产品。包括了借呗、微粒贷、京东金条等等。年化利率相差悬殊，高的可以达到7%-8%，低的则有18%左右。这是根据你所处的位置来决定的，在平台上留下的数据痕迹。我发现了一个规律：使用该平台进行理财和消费的习惯好一点的人群，其利率就会比较低。由于各个平台的算法不同，所以我只能给出一个大致的情况。

看到这些坑都会感到心疼

举出一些我自己亲身经历过的例子来说明一下。

前年有一个小老板来做装修生意，信用记录很好，但是急需资金周转，在一个平台上贷款了二十万元。合同签订得很草率，并且发现它是按照等额本金的方式分期偿还，并且是以“费率”为标准计算利息的。名义上是年化12%，实际上要达到22%以上。他在网点办理经营贷时，我就给他算了笔账，他立刻拍手叫好。早些时候去银行申请同样的20万元借款的话，一年可以节省两万多元的利息支出。

另外有一个例子。一个刚刚毕业的年轻人在某个平台上借了钱之后没有按时还款，于是被催收人员给联系上了，并且还打到了他的工作单位里去。他来找我说该怎么办，我看了一下那份合同，哎呀妈呀，这是一家无证上岗、高利贷的黑心机构，年利率竟然达到了36%以上。这样的平台你可以不怕，超过24%的利息是不受法律保护的。但是他的信用记录已经很糟糕了，这是最大的问题。

让人哭笑不得的就是“以贷养贷”。有一个客户的初始借款额度是两万元，在使用了借呗之后又继续用借呗进行借贷，并且越借越多，最后达到了十几万元。去银行办理贷款想要一次结清的话，但是征信上有许多小额贷款的信息，我们的系统就直接拒绝了。当时他在柜台前的时候很迷茫。

内部审批的标准，一般人都不告诉我的

既然已经谈到这里了，就讲一下银行审批的过程吧。这些在网上找不到的东西，但是你要知道。

银行批贷时主要考虑的是“还款能力和还款意愿”。还款能力要看流水、要考察工作的稳定性；而还款意愿则要看征信情况。人们认为有良好的信用就可以获得贷款是错误的想法。我们的系统中有一个叫做“多头借贷”的标签，在过去的三个月内你如果在几个不同的平台上申请过贷款，并且全部按时归还的话，那么系统还是会降低你的分数。因此不要随便点击所谓的“测试一下你的额度”的链接，每次点击都会给征信留下一条查询痕迹。

还有一个事情很多人都不清楚。每月25日至月末为我们的冲刺阶段。此时提出申请的话，被批准的可能性比较大，并且可以和银行协商出一个比较合理的利息水平。但是各个网点的情况不同，我只是说出了自己所看到的现象。

另外如果是公务员、事业单位、国企工作人员或者是世界五百强公司的职员的话，在很多银行都有“白名单”的规定。系统可以自动识别出单位的名字，并且会给到更高的额度和更低的利息。各家银行的名单不同，在申请之前最好向客户经理咨询一下。

什么样的平台才算是可靠的呢？给出一个实际的意见

说了很多之后，究竟哪个借款平台比较靠谱呢？给出一种简单的、直接的方法来判断。

第一优先级为银行。无论是国有大行还是城商行，利率都是最低、最正规的。但是它的缺点就是审批时间长、所需资料较多。如果不是很着急的话，就选择去银行办理吧。

第二位就是互联网的大平台了。包括但不限于借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。优点就是快捷方便，点击几次就可以到帐了。根据个人信用情况来定利率，好一点的人还可以接受一些，但是差一点的话就比较昂贵了。急需用钱，并且数额不是很大时可以选择此方法。

第三种方式是持有牌照的消费金融公司。招联、马上、兴业消费等。利率高于银行但是低于网络借贷平台。有信用记录问题的话，银行不能办理的话也可以尝试一下。

其他的是什么？你不了解的一些平台、打得很响亮的平台、在放款之前就要求收取费用的平台，都不要去接触。要么是诈骗分子，要么就是高利贷者，并无其它选择。

最后一句话是：。见过很多因为借钱的事情没有弄明白而弄得自己很惨的人。能够不借就不借，如果一定要借的话就要通过正规途径来解决。不要为几百元的信用额度去破坏自己的信用记录，否则将来买房子、车子都会受到影响。

征信在平时并不怎么起作用，在真正需要用到它的时候就相当于有了金子一样珍贵。