借钱平台管用的就这几家，别再被假广告忽悠了

2018年的时候，我真的是走投无路。做生意亏了三十多万，信用卡刷爆了，每天睁开眼就是催收电话。那段时间我就像是一个没有头绪的苍蝇一样，在网上到处找口子，看到广告就说"秒下款""黑户也能贷"，就点进去申请。结果怎么样？钱没借到一分钱，征信却被查花了，并且手机上多了好几个莫名其妙的APP，隔三差五地发骚扰短信给我看。后来我才知道借钱平台有没有用，不是那些满天发短信的野鸡平台。回头看看当年交的钱够我吃好几顿好的了。

为什么找的管用的钱包平台总是被拒绝？

其实很多人被拒并不是因为资质不好，而是太急了。一着急就乱找医生，看到一个链接点进去，看见一个二维码就扫。你以为你是在给钱的时候别人就会给你好脸色，其实是给人家送人情的意思呢？

我的一个发小叫阿强，去年装修房子差五万元钱。他在某个短视频平台上看到广告说"新口子、通过率99%"。他点进去填写了一大堆资料，身份证号、银行卡信息以及通讯录都全部授权了。结果页面弹出会员充值提示框，并且表示没有充值的话就无法提现。他已经填到这份上了，充一下吧，198元给它打个折扣再申请下线好了。客服说只有加入高级会员才能进行提现操作。他才意识到自己上当受骗了。这样的套路我见过很多次了。

真正合法的借款平台，怎么会先收钱后放款呢？

目前市场上可以正常放款的平台，要么是持牌消费金融公司，要么就是银行系产品。没有听过这些名字、界面很像山寨游戏一样的网站，请尽快避开。我现在的原则很简单：没有牌照就不看；先收费的就不要碰了；利息不透明也不做。

怎样判断一个平台是否可靠？

这个问题我被问过很多次。我的方法很简单，就是三步。

第一步查牌照。去天眼查或者企查查查询该平台所隶属的公司信息，查看其经营范围中是否包含小额贷款、消费金融等字样，并检查是否有地方金融监管局颁发的相关许可证件。有就是有的样子，没有的就是没有的样子。去年我给表弟把关的时候，他想借一笔钱周转。找到一个可以让我看的地方注册地就在居民楼里注册资本只有50万实缴为零这种东西敢要吗？

第二步看利率展示。正规的平台会把年化利率明明白白地写出来，不会藏着掖着。只写着日息万分之几或者月息多少厘的人多半有问题。要求他换算成年化利率的时候就跟你打太极了。按照监管的要求，现在所有的持牌机构都要公布年化收益率，并且不能讨价还价。

第三步就是看申请流程。正规平台会查征信、大数据，所以流程不会太简单。那些声称"不看征信""黑户必过"的，请问他们图什么呢？你的信息比钱值得多。

经过这几年的研究发现，正规的平台审核比较严格；宽松的口子藏得更深。天下没有白吃的午餐也没有不劳而获的钱。

经过我亲自测试过的几个有效借钱平台

我不是为了给谁做广告，具体名字就不全写了，免得说我收钱办事。但是有一些平台是可以下款的，并且我自己或者身边的朋友都已经用过了。

第一类是互联网大公司旗下。比如某呗、某条，以及几个大的厂商推出的消费贷产品。这些平台的特点就是额度不高但是利息透明，并且不会乱收费用。目前我主要的周转资金来自某一条授信额度三年多时间了从未出现过问题。年化利率大约在12%到18%，具体多少我已经记不太清楚了，不过比信用卡取现便宜一些。这类平台的好处在于它们本身掌握着你的消费数据，并且可以对你的还款能力进行判断，因此通过率比较高。

第二类是银行系的消费金融公司。招联、中银、兴业等有银行背景的企业也有这个类型。它们的利率比互联网平台低，但是审核比较严格。我有个做外贸的朋友去年资金链紧张，在某家银行系平台上借款了十万，年化利息只有8%左右。但他资质很好啊，公积金连续交五年了，征信也很干净。这类平台适合资质好的人使用，利率很优惠。

第三类为持牌小贷公司。这种就比较杂，质量参差不齐了。但是我也关注过一些老牌的机构比如马上消费金融、捷信等虽然利息比较高一点但是至少是合法经营不会出现乱七八糟的操作前年资金紧缺的时候在马上消费借了一笔分12期还款每期还多少和利率都是清清楚楚的

至于网上到处都是打广告的"新口子"，我建议大家不要去碰。经过长时间观察发现大多数平台寿命不超过一年时间，卷一波钱之后就跑路了或者出售用户信息来牟取利益。它看重的是额度高、门槛低的特点，而你所拥有的本金和资料就是它的目标所在。

申请的时候有哪些坑要避开？

分享一下我踩过的坑，希望你们不要重蹈覆辙。

第一个坑就是申请频率过高。和我当年一样，一个平台被拒之后马上去另一个平台上申请贷款的人很多。征信报告上会有很多"贷款审批查询记录"存在。银行、正规机构看到这样的情况会觉得你缺钱严重，并且风险也很大，所以直接拒绝放贷。正确的方法是，在三个月之内最多只能有五次的申请次数，如果被拒了就停下来养一养自己的信用吧。

第二个坑就是不看合同就签字。虽然密密麻麻的条款没有人会仔细阅读，但是有些重要的信息还是需要查看一下的。有没有服务费、担保费、会员费？提前还款是否收取违约金？逾期罚息怎么计算呢？我的一个同事借了一万元钱，在合同中有一个每个月五十元的服务费用隐藏在其中一年后才发现多收了六百块钱。到现在为止我替他觉得很委屈。

第三个坑就是以贷养贷。这个坑最深，掉进去就很难爬出来。2018年我就栽在了这里，拆东墙补西墙，债务越滚越大，最后全面崩盘。如果实在还不上的话，宁愿逾期协商也不去借高利贷填窟窿。逾期只算是征信花了，并且借高利贷会把命搭进去。这话不好听但是却是大实话。

另外，各个城市之间的政策也存在差异。我所了解的情况主要是本地以及周边地区的情形，并不能保证其他地方也是这样子的。在你们申请的时候要留个心眼比较好一些。

最后再掏心窝子地说说

这几年我给很多朋友提过贷款的事，发现了一个现象：越是急着要钱的人就越容易上当受骗。骗子就是利用了你"着急"的心理，在"秒下款""不要看征信"这些噱头上打动你。

真正借钱平台有没有用从来没有过百分之百下款的保证。银行不敢做出这样的承诺，消费金融公司也不大可能作出类似的事情来。敢这样说的就是骗子。

我现在借钱的逻辑变了。以前可以借多少就借多少，现在是需要多少就可以借到相应的数量了。能不借就不借，实在要借的话也只能自己还得起的钱才去借。转变所付出的成本大约有几十万左右。

如果你们真的需要从平台借钱的话，记得先查牌照、再看利率、最后看看条款。宁可多花两天时间去筛选一下也不至于因为一时的冲动而掉入陷阱中了。钱丢了还可以赚回来，但是信用受损后就很难修复了。

另外还有件事没有说。每年年初以及季度末，银行的放款额度比较多一些，审核会稍微宽松一点。此时申请的话成功率就高了点。这是我在跟几个朋友喝酒的时候听来的消息，并不是每个银行都是这样，但是可以参考一下。

别指望借钱可以翻身，借钱只能救急。真正能够翻身的还是踏踏实实挣钱还债。