不花钱借钱平台有哪些？银行内部人告诉你三个真相

昨天下午三点左右，我正要上洗手间的时候，柜台那边就吵起来了。一个四十多岁的大姐拍着桌子问我同事：“你们这贷款到底收不收费？”网上那些平台都说不要钱！声音大得整个网点都能听到。“我在旁边问才知道是她上网查的。”不花自己的钱借钱的平台有哪些结果点进去之后全是广告，有的要收服务费，还有的需要购买会员才能提现。她搞糊涂了跑去银行问个明白。这件事让我很感慨。说实话，在我当过八年客户经理的期间里见过太多这样的情况了。其实很多人并不清楚所谓的"不花钱"到底是什么意思。

网上那些"免费借款平台"是否可靠

其实市面上真的存在不花钱借钱的平台，但是要弄清楚什么是"免费"。很多人认为不花一分钱就是不要钱的意思，连利息都没有。别傻了，这么好的事情怎么轮到我们普通人身上呢？银行放贷是有成本的，资金有利息成本、人员工资也有支出、系统运营也得花费一定的费用。羊毛出在羊身上的道理到处都是适用的。大姐遇到的各种"会员费""服务费"其实就是一种变相收取利息的行为。有些平台宣传的时候说可以免息，但是点进去一看要交299元开通VIP才能借款。这不可能吧？算下来年化利率能达到50%以上，比高利贷还要厉害。

去年我接手过一个客户叫小张，做装修的。他在某APP上借了五万元钱，平台说"无息"，但是每个月要交199元的服务费。一年下来管理费用就是2400块钱。算一下的话实际年化利率差不多是十五点几百分比左右。我当时就跟他说可以直接去银行办个消费贷，年利率才六七成多一点，可以省一半的钱。可惜那时候他已经签了合同了，想退也退出去了。到现在我还能想起小张当时那种后悔的样子，真的替他感到心疼。因此网上那些号称"不花钱"的平台中大概有九成为坑。剩下的那个就是正规银行提供的线上产品了吧。

真正不花冤枉钱的借钱途径

有没有可靠的渠道？有，但是不多。给你慢慢道来。第一种就是各大银行自己推出的线上消费贷款产品了。我们行的"快贷"、工行的"融e借"、招行的"闪电贷"等都是比较好的选择。其实这些产品的本质还是属于不花钱就能借钱的那种平台——至少不会收你各种乱七八糟的钱。利息怎么样？公开透明，年化3%到8%，根据你的资质来定。没有隐形费用和套路的存在。申请流程很简单，在手机银行上点几下就可以把钱给到账了。我所接触的客户中，资质较好的情况下，年利率可以做到大约在 3.5% 左右。借10万元一年利息只有三千五百块，比那些"免息但收服务费"的平台要便宜很多。

第二个渠道是支付宝的借呗、微信的微粒贷。这两个严格上并不是银行的产品，但是背后都是持牌金融机构。利息比较透明，并且不会收取一些莫名其妙的服务费或者费用。不过需要注意的是，这两款产品利率波动比较大。有的日息一万两百元，有的日息一万一五千元，相差三倍之多。能拿到什么样的贷款利率要依据你的信用状况以及消费习惯来定第三个渠道就是信用卡分期。很多人忽视了这一点。信用卡现金分期的年化利率大概在12%-18%之间，并不算便宜。但是如果有分期优惠活动的话，比如分期费率打五折，那么算下来年化就只要6%-8%，还是很划算的。

内部人才知道的一个小秘密

说到这儿，我得透露一点"不该说的"。很多人不知道银行放款是有时间限制的。每个季度末、半年末和年末的时候，银行都会面临放贷的压力。那时候申请贷款的话，审批就比较宽松一些，并且利率也会有一定的优惠空间。去年12月最后一周的时候我们行搞过一次"冲量活动"，消费贷的利率直接降到3.2%左右了。平时要求4%，而那时是3.5%就可以批准。内部政策无法外查知，要多问自己一些问题。另外每个支行权限也不同。大支行资金充足度高些小支可能比较紧张额度小点大一点地方的大额审批都会被拒绝但是小额的却可以批通过所以不要灰心换个支行试试看这个不一样城市可能会有差别但是对于大的方向来说还是对的

其实有很多人就是因为不了解这些，白白多花了冤枉钱。上个月有一个做小生意的大哥急需要周转资金20万。他不知道银行有经营贷，跑去借网贷了，年化利率是百分之二十四点四。后来我给他申请到了一笔经营贷款，年化率只有4.5%，一年可以节省3万多利息。拍着大腿说："早知道找你就好了！"可惜的是，并不是所有人都能获得这些信息差。再说银行也不是随便就能贷到款的。征信要过关、收入要有保证并且负债不能太高。具体的标准各家银行不同，但是大体上是一样的。如果征信不好或者没有稳定的收入的话，那么银行是很难批贷款的。那应该怎么办呢？

征信不好还能不能恢复呢

这个问题问的人很多。有救，但是选择不多。如果征信上有一点小问题的话，比如说偶尔有一次逾期，并且金额不大，还是有可能的。有些银行会有"白名单"制度，对于存量优质客户会稍微放宽一些限制条件。如果你工资卡存放在我们行里，平时流水比较稳定的话，即使你的征信有点小毛病也可以批下来。但是如果你的征信已经严重逾期了，比如三累六的程度，正规渠道基本上就不要想了。这时候就会有人选择向高利贷或者民间借贷借钱。千万不要！我见过太多人因为这样而陷入恶性循环之中，最后房子车子都给弄没了。

应该怎样做才好呢？先把征信搞好。逾期记录保留五年，从还款日开始计算。先还清欠款，并且保持良好的信用习惯，在一两年后，征信就会慢慢恢复过来。可以使用信用卡进行消费并按时偿还贷款来建立好的信誉度。另外还有人不清楚的是，如果征信查询次数过多的话也会对贷款审批产生影响。短期内频繁申请网贷、信用卡的你在征信上会有大量的查询记录。银行看到这个情况会觉得你缺钱而且风险很大。所以不要随便点击"测测你能贷多少"之类的链接了，查一次征信就发生一次违约行为是非常得不偿失的事情。

具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：一个月内征信查询超过三次的时候，有些银行就会产生警觉；如果达到五次以上的话，很多产品都会被拒。各个银行的标准不同，但是保守一些总是没有坏处的。说到这儿我想起了一个客户他是做电商的。他半年之内申请过十几家网贷公司，并且都还清了，但征信查询记录却有一大堆。后来到银行去贷款的时候，系统直接就拒绝了。我帮他分析了一下原因就是查得太多。当时他还觉得冤枉："我没有借的钱怎么就被影响到了？"没办法，系统的规则就是这样设置的。因此要管住自己的手不要乱点。

怎样选择适合自己的借款渠道

说了这么多，最后给你一个简单的建议。征信好、有稳定工作的话就选择银行消费贷吧。利率最低，并且很安全，没有附加费用的情况出现。下载几个大银行的手机银行APP看一下是否有预授信额度。如果有额度的话可以直接申请不需要去网点办理手续比较麻烦一些就是经营贷款需要提供经营证明不过很方便快捷随时可以取用方便不耽误事

但是不管选择哪一个，都要记住一句话：正规渠道总是比野路子更靠谱。号称"不看征信、秒批秒到账"的平台要么是高利贷，要么就是诈骗。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。见过太多因为贪图方便、贪图低门槛而落入陷阱的人了。前年有一个客户在某个不明平台借钱，后来利息滚雪球一样翻了一倍又多。催收电话打到他单位的时候就闹得全公司都知道了。最后还是家里帮他还的。这样的教训真的不想再看到了。

写到这里的时候，我忽然想起昨天那位大姐。后来我把银行消费贷产品的具体情况详细地向她解释了一遍之后，她恍然大悟，在那里就让我帮她查了一下预授信额度的结果。她的资质还可以，有8万的信用额度，年化利率为4.2%左右。高兴坏了地说回去就把那些乱七八糟的网贷注销掉。信息差就是钱的意思。并不是所有的人都还不起账单，而是不知道正确的道路。多问一句就可以省下几千几万元了。下次再有人问你不花自己的钱借钱的平台有哪些就告诉他：银行消费贷、借呗微粒贷、信用卡分期这三个比较靠谱，其他的要多留个心眼。

最后再说一句，每个人的情况都不一样，我只是给一个通用的建议。有具体问题的话最好找专业人士咨询一下。不要在网上瞎逛了，越查就越搞不清楚情况。