借钱平台平安靠谱吗？银行经理告诉你审批内幕

上周三下午，我在网点整理信贷档案的时候接到老同学的电话，他说现在有急事要当面问一下我是否在行里。

见面后才知道，他想在网上借点钱周转生意，在搜索的时候跳出来很多广告，眼花缭乱的看着我平安的借钱平台到底能不能用，有没有什么看不见的陷阱。说实话这几年我听到过不下几十次这样的问题了，很多客户都是被网上广告词搞晕了才来找我的"内部人"咨询的。

今天就把那天跟老同学说的内容原原本本写下来。有些话在行内不便明言，在这里可以透露一下。

平安借钱平台的利息怎么算？不要被展示利率给忽悠了

很多人在网上看到"日息万分之二"这样的宣传后，觉得挺便宜，于是就随便申请了。这事儿并不简单。

去年我处理过一个客户，是一名做餐饮的小老板，在网上借了钱，以为年化利率只有7%左右。结果当他看到还款计划的时候就傻眼了——实际上接近14%，而平台展示的是"费率"而不是真实的年化利率。他来找我说什么情况时我才察觉到问题出在地方上，原来这个页面所呈现的只是所谓的“费用”，并且与真正的年化贷款率存在不小的差距。

行业内的人都是知道的。很多借钱平台平安也好、其他机构也罢，所展示出来的大多是"优惠利率""费率"等信息，在你真正提款的时候才发现自己根本不符合这些优惠条件。用低价把人吸引进来之后再通过各种名目把这些钱捞回去就是了。

如何避免上当受骗？很简单，在申请之前直接问客服要IRR内部收益率或者综合年化利率，不要听什么日息月息的，就简单地问一句：我借一万块钱一年后连本带利还多少呢这个才是真实的。

审批过程中的隐形规定是什么样的？

审批的时候，很多人认为只要征信没有问题就可以通过。其实这种想法太天真了。

银行以及正规的借贷平台拥有一个比较复杂的风控模型，并不是简单地看征信就可以完成。我还知道的一个鲜为人知的秘密就是：申请的时间段也会对审批结果造成影响。

这不是胡说八道。我们行的系统显示，每天下午3点到5点提交申请的人数较多，并且通过率也比较高；晚上10点之后提交的人虽然数量少一些，但是通过的概率相对高一点。原因在于风控系统在夜间会进行批量数据更新以及风险扫描，在此期间提交的申请容易被"二次筛查"，稍有瑕疵就会被拒。

还有一个事情很多人不知道：频繁点击各个平台的"查看额度"，会在征信报告中留下很多条关于贷款审批的信息。记录多了之后系统就会自动判断你为"资金饥渴者"而直接降低信用等级或者拒贷。我的一个客户在一个月之内点了几家平台查过几次额度都没有批下来过来问我怎么办我只能告诉他等三个月再说吧

不同的平台标准可能不同，但是大逻辑差不多——不要乱点，点了就有痕迹。

借钱平台平安逾期会有怎样的后果？

这个问题我必须强调一下，因为见过太多人不以为然最后把征信给毁了。

前年有个做装修的客户，在某平台上借了五万元，后来生意不好，断供三个月。他认为最多就是罚点利息，以后有钱再补上就行了。结果怎么样？逾期记录直接被央行征信系统收录进去后他想要申请房贷的时候就被我们银行给拒掉了。

最坑的是，有的平台会在合同中设置"加速到期条款"。什么意思？就是说你如果逾期超过一定的天数之后（比如90天），那么剩下的所有的本金和利息都会马上到还款期限了，你需要一次性还清全部欠款。很多人根本不知道这一点以为可以慢慢来付钱其实一纸律师函就告上法庭了

因此借钱之前，合同条款一定要逐字研读，特别是有关"违约责任"以及"提前到期"的条文。别嫌麻烦了，这种事情翻车的例子太多了。

提前还款划算吗？

手头宽裕的人，第一反应就是把贷款提前还清了。这个想法是否正确？

看情况。

有些平台提前还款是免费的，所以可以考虑早点还清。但是还有很多平台，如果要提前还款的话就会收取违约金，并且金额并不低。最离谱的是早偿罚息高达剩余本金的3%，这样算下来比正常贷款利息还要高。

去年还不是这样，今年很多平台都把提前还款的规则改了，以前免违约金的现在也都开始收了。原因很简单：平台靠利息赚钱，你提前还清了之后它还能赚什么呢？因此各种限制就出现了。

怎样判断是否划得来？用计算器算一下提前还款省下的利息和违约金，哪个大。不要根据感觉去定夺了，要用数据来说话。

是否应该在平安这样的平台借钱？

说这么多坑，是不是网上借钱就不能碰？不是。

关键看你是怎么用的，能不能按时还。短期周转的话，比如进货、支付供应商货款等，在一个月之内可以回款的话就借一笔应急也没问题。但是用来消费或者买电子产品，甚至拆东墙补西墙的时候就不行了，所以还是不要有这个想法比较好。

见过太多人，开始是借几千块钱买手机，后来越借越多，最后变成十几万的债务窟窿。有一个客户到现在我还记得，在刚开始借钱的时候他就信誓旦旦地说下个月发工资就还钱了，三年过去了他还在还款，利息已经超过了本金。

借钱没有问题，但是问题是借出去的钱能不能按时还。不能回答这个问题的话就不要去借款了。

借的时候要注意以下几点：看清实际的利率，不要随便点查额度按钮，合同要逐字阅读清楚，并且算好提前还款的成本。做到这三条就可以避开八成的问题了。

还有问题的话，直接打官方客服电话询问就好，并不会存在什么"内部渠道""特殊关系"的说法。正规机构没有内部通道，有人跟你承诺这个的可以直接拉黑。