平台借钱利息很高？算完这笔账我后背发凉

去年冬天，我发小老张半夜给我打电话，开口就借钱五千块钱周转。我当时很疑惑，他平时的工资虽然不高，但是也不会到这点钱都拿不出来的时候吧？电话那边半天才说：他在某借款平台上借了两万，本来以为利息不怎么高，没想到越滚越多，三个月不到欠了快四万元。这件事让我心里一惊，赶紧让他把借款合同截图发给我看看。不出所料的话会吓人一跳，出乎意料的话让人惊讶不已。表面上年化利率写的是8%，再加上各种服务费、担保费、会员费等费用之后，实际的年化率接近36%。说实话的人跟我发小一样，在还款的时候才发现平台借钱利息很高但是那个时候已经骑虎难下了。

为什么平台借钱利息这么高？这里面门道很多

我以前也天真地认为正规的大平台应该很讲良心。后来因为自己想开个小公司，手头紧一点，就去试了几个平台，才发现根本不是那么回事。这帮人挺聪明的，并不会直接告诉你利息是多少，而是用一些你看不懂的专业术语来绕着走。日息万分之五听起来不多吧？但是计算过没有呢，万分之五乘以365天就是年化18.25%了。这只是利息部分，在某些平台上还需要收取"快速审核费""账户管理费"等费用，并且这些都会被算作成本开支来提高收费金额。

他们就是看中了咱们老百姓数学不好，又急着用钱。我打开一个APP的时候页面设计得很花哨，“日息低至”这几个大字很显眼，但是要放大才能看到下面的小字。这样的营销方式不就等于在欺负人吗？

不要被"低息"所迷惑，把隐形的成本拆解出来

很多人踩坑，就是只看表面数据。我调查之后发现里面至少有三个大的陷阱。

第一个坑叫"砍头息"。比如你借1万元，合同上写的是要还1.2万，那么其中的0.2万就被扣掉了，并且说这是服务费。拿到的钱只有8000元，但是还款时需要用本金和利息合计一万二千来算。这怎么了？我的表弟去年买车缺钱，在某平台上借了一些款之后出了这样的事情，实际利率算下来很高，当时他没细看合同，等到发现的时候已经来不及了。

第二个坑就是等额本息的算法陷阱。有些平台会告诉你年化利率为12%，感觉还可以接受。但是他的这个12%的算法，是让你每个月还固定的本金加上利息，而你本金每月都在减少啊，利息却一直按总额来计算。实际上你的实际支付利率可能会翻倍以上。别傻了，这样的算计一般人根本不会去仔细推敲。

第三个坑最隐蔽的是各种会员费、保险费。不买会员的话就会说审核不过关或者额度很小。买了会员之后每个月都要扣钱，这笔费用不在利息之内。去年还不是这样，今年很多平台也开始用这种方法了，简直就是变相抢钱。

网贷利息太高怎么办？教你一些实用的方法

那真的急着用钱怎么办？总不能等死吧。这几年的经验总结出几点实在的建议。

第一，能向亲戚朋友借钱的就不要去网贷了。面子上过不去但是欠人情比高利贷划算多了。人情好还就好一点，利息滚起来就是无底洞了。

第二，如果非得要借的话就选择银行。目前很多银行都有线上消费贷款产品，例如工商银行的融e借、招商银行闪电贷等，利息比较透明，年化利率一般在4%到8%之间。虽然审核严格一点，但是还是很可靠的啊。去年做生意资金周转的时候，在招行APP上申请了年利率为4.5%，比其他平台要良心很多。而且银行不会做那种不明不白的隐形收费，每一笔都是明明白白的。

第三，学会看IRR（内部收益率）。别嫌麻烦，下载一个计算器或者用Excel表格拉一下。正规平台在借款详情中都会展示IRR，在某个平台上不给查看的话直接走人绝对有问题。

第四，已经借了高利息的不用慌。年化超过24%的部分是不可以要求偿还的，在法律上也不支持。可以跟平台沟通一下，只还合法范围内的本金和利息就可以了。我亲身经历过这样的事情。前年有个客户在某个小平台上借钱的时候被收取很高的利率，后来我就陪他去投诉了，最后该平台同意只给本金以及合理的部分利息，并且省了不少钱。但是各个平台的态度不同，在某些地方比较容易沟通解决，在另外一些地区则会坚持到底，得看运气。

业内不为人知的秘密

我的一个老同学在某头部平台做风控，喝酒的时候跟我透了个底。他说他们内部有数据表明大概40%的用户根本算不清自己要还多少钱。这部分人"糊涂"才让平台能够获利。每个月月底以及季度末，也就是30号、31号这两天，平台上放款审核会比较宽松一些，额度也会大一点。因为业务员为了完成业绩而努力啊。如果你需要借款的话，在这个时间段申请通过率可能会比较高些。但是这只是我的听说，并不能保证，具体还得看各个平台的政策。

另外，很多平台上的"提额"广告都是骗人的。你点了授权之后又去查了很多信息，并没有提高额度反而把自身的征信情况也弄坏了。征信查询次数多的时候以后想要办一些事情比如买房买车贷款银行就会发现你在近期的查询记录中出现过多次会认为你是缺钱才会这么频繁地查看所以直接把你拒了。这种事情我见过很多次，很多人就是因为乱点网贷链接导致自己的征信被破坏掉，在买房子的时候拍大腿都没来得及。

不要等到被坑了才后悔，借钱之前要先想好

网贷还是不要碰的好。如果一定要去接触的话，那就得看清里面的条款了。别只看广告上说得天花乱坠的"秒到账""免息期"这些话都是骗人的吧？我发小老张后来是家里帮着他把钱还上了，但是他的征信估计要养两三年才能恢复过来。到现在我还记得他当时那后悔的表情，早知今日何必当初呢？

借钱这件事，从来都不是终点而是麻烦的开始。你借的时候感觉很好受，还钱就不是那么回事了。所以下次再看到"低息快贷"的广告时要先问自己一个问题：这钱真的不可以不借吗？