几个平台借钱合法？老生意人踩过坑后说几句掏心窝子的话

做生意这些年，资金周转就跟吃饭喝水一样平常，我从最初的懵懂踩坑到现在手里握着几条稳定的融资渠道，也算是交足了学费。前几天有个刚开餐饮店的小弟问我，现在网上借贷平台这么多，到底哪些平台借钱是合法的？这个问题如果放在五年前，我可能还真答不上来，但现在看着手里那一堆厚厚的合同以及曾经受过的委屈，我觉得有必要把这件事掰开揉碎地讲一讲。

其实很多人对于"合法"这两个字的理解存在偏差，认为只要平台可以放款、不进行暴力催收就是合法的，这种想法太幼稚了。

合法平台借钱渠道应该怎样选择

那年我开了第一家建材店，正好是年底进货的时候，手里没钱了。那时候急糊涂了，在网上乱搜一通，找了个号称"无抵押、秒放款"的小平台。结果怎么样？钱拿到手后还有服务费和咨询费之类的隐藏费用在合同里，实际上到手的钱只有四万二，还要按照五万元本金来计算利息。当时我拍大腿都来不及了，这不是借钱而是吃人的行为啊！后来才知道这些所谓的贷款公司并没有正规的放贷资格证，在法律上根本站不住脚。

老实说，这样的坑我当年还能骗一下自己。

吃了一次亏之后，我就开始钻研这方面的事情了。目前市场上平台借钱是否合法渠道可以分为两类：一类是持牌金融机构，另一类是由正规互联网巨头所推出的信贷产品。前者为银行消费金融公司、小贷公司等持牌机构，后者指某呗、某条等形式的平台。这些平台上都备案于央行征信系统之中，并且利率也是公开透明的，在不同的地方可能存在的门槛高低不一，但是不会在合同上给客户设陷害。

这事儿其实很简单，看车牌就可以了。

不要被"合法"这两个字给蒙蔽了

很多人认为，只要平台是合法的就可以随便借。错了大错特错。合法的网站也会把你坑得只剩下一条裤子了为什么？因为不看利率、条款而闭眼签字的人也多的是。我的一个做服装生意的朋友，在某个正规平台上借款一笔，日息万分之五好像不多，但是年化计算下来接近19%了。他认为平台大、名气响，肯定没问题吧？资金链差点就断掉了

生意的毛利是多少？这不是明摆着让平台来分吃你的蛋糕吗？

所以辨别几个平台借钱是否合法只是一部分，更重要的是看成本。我有一个习惯，在各个平台上先算出年化利率来，超过15%的我就基本上不考虑了。具体数字我已经记不清楚了，去年出台的新规定要求所有贷款产品都要标明年化利率，这对我们这些借款人来说挺方便的。以前不是这样的，很多平台都藏着掖着，今年政策刚刚调整过来就透明多了。

多个平台同时借款会有什么后果

这也是很多人关心的一个问题。我的一个朋友为了凑钱，在三个甚至四个平台上申请了贷款，结果怎么样？征信被扣分了。银行以及金融机构在审核贷款的时候会查看你"多头借贷"的情况。说白了就是借的地方太多的话，他们会认为你的资金链比较紧张，风险很高。我之前有过一次急需周转的情形，当时是在两个平台同时点了借款申请，在后来去银行办理经营贷的过程中，客户经理直接问我："最近是不是手头紧？"我当时脸都红了。

从那之后，我就知道要懂事了。

现在我的策略就是：平时维护好一两个主要渠道，比如银行的经营贷、某呗等，没事多用一下，按时还款，积累信用。如果需要周转的话就先使用上面所说的那些平台额度查询的方法不要随便去其他平台上查找其他的贷款信息征信上每次被点击都会产生一条"贷款审批"的信息累积多了就会变成污点大体上的规则是一样的但是各个城市可能又有所不同。

别傻了，乱点查询就是自己在给自己挖坑。

没有在网上找到的行内经验

做了这么多年生意，我也认识了很多银行、金融机构的朋友。有个在某消费金融公司做风控的朋友私下里告诉我，他们内部有一个不成文的规定：如果你在一个平台的授信额度上长期不用了，在某个月突然全额提现的话，系统会认为你的风险变大，并触发贷后管理措施，从而导致额度被降低或者要求提前还款。这件事情我已经验证过了是这样的。有一次为了测试把某平台的额度提高到原来的八倍之后第二个月就出现了限额的情况，说是系统评估的原因。

因此，花钱要细水长流，不要一下子把钱花光。

还有一点，很多人都不知道。申请贷款的时间也有所讲究。从我的观察来看，在每个月中旬的时候（10号到20号），审批可能稍微宽松一些。这有可能和金融机构内部的放款任务节奏有关，月初忙着开会定任务，月底忙着冲业绩或者收尾工作，月中比较平稳。这只是我自己的经验之谈，并非对全行业的了解，只熟悉自己所在地区的情况，在其他地方不敢随便乱说，但是你可以留意一下。

怎样才能避开那些看不见的陷阱

说了这么多，最后给大家整理了一个简单的checklist，在借钱之前对照着看一下：

• 查牌照：上官网或者天眼查，看有没有金融牌照，没有的直接pass。
• 算利率的时候，年化利率超过24%的直接拉黑不要犹豫。
• 看合同的时候要重点检查是否有服务费、担保费以及咨询费用等隐形成本，这些都是最坑人的。
• 管住手：不要频繁申请，保护好征信记录。
• 按时还款：一旦逾期，合法平台也可以把你送上法庭，并且拍卖你的资产。

如今赚钱不容易，不要让贷款把生意拖垮了。

我现在基本上只用两家银行的经营贷以及一个互联网大平台的信贷产品，其他的都不敢碰。不是我胆小，而是真的折腾不起。前两天问我的那个老弟听了我的建议去办了正规银行的经营贷款，虽然手续比较麻烦要营业执照、流水等资料但是年化利率只有4点多一点比那些乱七八糟的地方强多了他后来对我说早知道这样省事当初就不该碰网贷。

在生意场上，资金链就是生命线，在选择渠道的时候要考虑到它的安全性。

下次再遇到"秒下款""无视黑白户"的广告时，直接划走就好，不用浪费时间。合法渠道就那么多，找到之后好好维护它要比什么都好。对于那些花里胡哨的平台可以任其自生自灭吧。