别被广告忽悠，平台哪个借钱比较快到账实测真相

上个月有一个客户急急忙忙地来找我，说他看中了一款理财产品，收益率很有吸引力，但是门槛是50万起投，手里缺了五万元钱，问我有没有办法能在当天解决资金问题。我当时就笑出声来，告诉他你这不是理财，而是玩火呢！不过既然人家问到了，作为持证的理财规划师我还是得给出一个专业的意见吧。说实话哪个平台借钱到账速度快这事儿，并不是广告中说的那么玄妙，里面其实有很多门道。

那些标榜"秒批"的平台，到底靠不靠谱？

现在市场上到处都是广告，各个都说自己"最快3分钟到账"。听着挺美的吧？但是如果你真的相信的话，大概率会踩到坑里的。我的一个朋友去年急需要用钱的时候，在没有仔细考虑的情况下就下了一个号称秒批的APP了呢？钱来了之后才发现利率很高，年化居然高达24%，而且还有各种名目的服务费。天下哪有免费的午餐，速度越快成本越高。

那么到底有没有真正又快又好用的平台呢？当然有。但是要学会区分真假信息。一般而言，银行系消费金融公司如招联金融、中银消费等依靠大树乘凉，资金成本较低，利率较为合理，审批速度也不慢。去年帮一个做小生意的朋友操作过，在上午十点提交了资料之后下午两点钱就到账了，年化利率只有8%左右。这才是正规的方法。

想要快速到账的话，这几个借钱平台的审批速度就有讲究了

拆解一下，哪些平台审批快、到账稳。别傻了，并不是所有的叫"XX贷"的都可以相信。根据我多年来的观察和实践所得大致可以分为以下几档：

• 第一梯队：互联网大厂——借呗、微粒贷、京东金条。由于这些平台的数据积累比较深厚，风控模型也比较成熟，所以基本上都是秒批秒到。尤其是借呗的话，如果你支付宝用得多而且信用好，几千到几万的小额资金真的是一点点击就能到账了，并且不需要打电话确认。
• 第二梯队：银行快贷产品建行快贷、工行融e借、招行闪电贷。这些产品的特点是利率低，年化可以做到4%-6%，但是前提是你必须是该银行的代发工资客户或者房贷客户。审批速度的话，最快的一分钟内就可以完成审核，在最慢的情况下也需要24小时左右的时间来进行系统上的审查。
• 第三梯队：持牌消金公司招联、马上、兴业消金等。这些机构审批比较灵活，征信要求比银行低一些，但是利率会比银行高一点，在10%-20%左右。到账时间一般为1-3天，加急的话当天也可以拿到。

选择平台就相当于选一种交通工具。如果要赶时间的话，出租车（互联网巨头系）最快，但是价格稍微贵一点；如果你想要省钱的话，地铁（银行系）是最划算的，但是需要有卡；如果没有条件使用这两种方式的时候，只能去打顺风车了（消金公司），价格可以商量，但是要看运气。

影响放款速度的因素有很多，除了平台自身之外

很多人认为选对了平台就万事大吉，其实不然！我见过太多人，平台选择得当之后，在资料填写上卡住了。有个做设计的客户申请的时候把年收入写成了月收入，直接被系统判定为欺诈风险，人工审核花了三天时间。你觉得冤不冤？

另外还有一点需要注意的就是申请的时间。不要傻乎乎地在半夜去申请银行系的贷款，那时候系统正在跑批处理，人工审核也没有人值班了，你提交之后也只能干等着了。最佳的申请时间是在工作日早上9点到11点之间，在这个时候系统的负载较小，而且审核人员也都在岗上，通过率以及效率都是最好的。网上没有提到过这个细节。

填资料也有小技巧

申请表上每一条都会影响到系统对你的打分。单位性质、工作年限、收入水平这些都要如实填写，但是可以适当进行"优化"。比如你是销售岗位的话，底薪是3000元加提成，那么在填入收入的时候就可以直接输入平均月收入而不是只写上底薪了。但是不能造假，在现在的大数据时代联网以后社保、公积金都可以查到，造假就会被拉进黑名单。到时候别说快速到账了，连申请资格都没有了。

另外，手机运营商认证这一环节很多人会忽略掉。你授权平台去读取你的通讯录、通话记录属于风控的重要部分之一。如果通讯录里全是催收电话，或者最近频繁拨打贷款中介的号码的话，系统就会判断出你是资金链出现问题了，审批速度自然就慢了下来，并且直接拒批。这件事有点侵犯隐私权，但是这是行业的现状。

不要只看速度，这些坑会给你造成损失

说到这儿，我还要泼冷水。为了追求速度而不管不顾地答应所有的条件的人也不少。最离谱的一个例子就是客户为了让钱尽快到账，在没有其他要求的情况下签了份"服务协议"，最后除了利息之外还被收取15%的服务费。五万元的贷款拿到手只有四万多点，还要按着五万来算本息。这不是坑人又是什么？

因此，在点击"确认借款"之前，要仔细核对好三件事情：年化利率（不是日息、月息），有没有前期费用，提前还款是否有违约金。正规的平台都会明明白白地告诉你年化利率是多少，并且不会只说"日息万分之几"这种模糊不清的话来欺骗你。万分五的日息换算成年化就是18%，再加上各种手续费之后的实际成本可能会超过20%。这账有没有人去算过呢？

还有那些要求先交"工本费"或者验证还款能力的，直接拉黑报警，百分之百是诈骗。正规贷款都是下款之后再还钱，并不会在借钱之前就支付款项吧？

最后给出一些实际的建议

说了这么多，到底哪个平台借钱到账速度快？我的答案很明确：先用现有的银行授信额度，比如信用卡预借现金、通过手机银行APP申请的快贷；其次可以使用互联网巨头系的产品，如借呗、微粒贷；实在不行再考虑持牌消金。千万不要去接触那些没有名气的小平台，并且不要相信网上出现的各种"包过""秒批"中介广告。

另外还有个事情需要说明一下。频繁申请贷款会影响征信报告的情况发生。每次申请的时候平台都会查询一次你的信用记录，查询次数多了之后再申请房贷、车贷的话，银行会认为你"资金饥渴"从而影响到审批结果。所以能不借就不借，借钱之前先考虑好怎么还。

理财规划师的本职工作就是把钱好好地安排好，而不是帮你借钱。但是既然你已经到了这里了，我就把这些我知道的信息全部告诉你吧。具体选哪个自己决定吧。

下次再有人问你"平台哪个借钱比较快到账"的时候，你就把这篇文章给他。