大魔方借钱平台靠谱吗？一个踩过坑的人掏心窝子说几句

两年前的那一天晚上，我至今仍记忆犹新。

那是十一月的时候，我做个小生意缺钱用，急需五万元来填窟窿。当时也是病急乱投医，在网上搜各种能下款的口子点来点去就点了大魔方借钱平台。广告做得很好，有"无视征信""秒下款"等说法，我冲动之下就填了信息。结果怎么样？钱没有拿到手，手机上却接到了很多贷款推销电话，后来我才得知这是所谓的被查到信用记录的意思。

那时候什么都不懂。

后来我自己折腾了大半年，把征信养回来了，并且把这个行业的门道摸了个七七八八。今天我以过来人的身份跟大家好好说一说我用过这个平台的情况，以免你们重蹈我的覆辙。

大魔方借钱平台申请流程中存在的一些猫腻

和我当初一样，很多人觉得填个资料、点下申请有什么坑？

坑大了。

我后来对这个案例做了很多次复盘。当时我在大魔方借钱平台提交申请之后，页面上弹出一个"加速审核"选项需要授权查询通讯录。那时候急着要用钱的人会去仔细阅读授权协议吗？手一滑就点了个同意。噩梦就此拉开了序幕。后来我才知道这些所谓的"加速度服务"其实就是在给你的信息做广告宣传的时候把它们卖给了其他小贷公司用作推广用途。

这事儿做得太隐蔽了。

我后来专门研究了一下，发现大魔方借钱平台等产品其实本身并不放款，它只是一个贷款超市或者中介网站。你提交了信息之后，就会被推送给各个借贷公司，每推送一次就相当于在你的信用报告中增加一条"贷款申请审核"的记录。

试想一下，你的征信报告在短时间内被查了十几二十次的话，银行看到之后会怎么想？他们会认为这个人急需用钱，并且到处借钱都没有借到，风险很大。因此即使你最后没有从大魔方借款平台获得贷款，但是你的信用记录已经受损了。

谁会去承受？

利息和费用算不清楚吗？就是你不明白其中的把戏

我的一个朋友去年也在类似的平台上借过钱。额度批了三万，分十二期还，每期还款金额看起来不多，年化利率写的是12%。他认为自己占到了便宜。

结果呢？

钱到手的瞬间就被扣了两千多块钱的服务费、担保费。实际拿到的钱不到两万七，但是还款本金还是按三万元算的。用计算器一算就知道了，年化利率早就超过36%，有的甚至能达到六十以上。

砍头息的操作在行业内非常普遍。

很多平台现在学精了，不在合同里直接写高利息，而是把费用拆分成利息、服务费、担保费、咨询费等几项。看你的利息是合规的；但是你把这些全部加起来算一下的话就吓死人了。

具体的数字我已经记不太清楚了，但是我的朋友后来算账的时候拍大腿都来不及。为了还这笔钱他不得不再去借一笔网贷，最后是贷养贷的方式欠款从三万涨到了八万多。

冤不冤？

怎样判断自己是否适合该类平台？

如果你资质特别好，有公积金、社保都没有逾期记录的话，银行随便给你贷十几二十万的低息贷款年化利率才4%-6%，那你就没必要去碰大魔方借钱平台这样的产品了。

谁来当呢？

征信有小瑕疵或者急需小额资金周转又实在借不到银行钱的人。但是就算如此，你也得睁大眼睛看看。

我现在的原则是：凡是需要我预付费用的，一律拉黑；凡是利息和费用说不清楚的，一律不碰；凡是授权通讯录、定位乱七八糟都要的，一律绕道走。

这个标准救过我很多次。

一些网上查不到的经验之谈

踩过坑之后，我自己总结了一些东西，可能和网上那些"专家"说的不一样。

第一，申请贷款的时间点很重要。从我的观察来看，在每个月月底、季度末的时候，银行以及正规机构的放款额度都会比较紧张，审核也会变严格一些。这时候如果你被拒了不要着急去换一家再申请下个月初再说。去年10月份我第一次申请失败之后等待了一个半月才再次提交相同的资料得到了批准。

第二，不要相信"内部渠道"。市面上打着和大魔方借钱平台合作旗号、包过中介的公司中，有99%都是骗人的。贷款审批是系统跑风控模型，并不存在所谓的内部名额之说吗？不过就是想从你这里捞取一点手续费而已。

第三，各个城市之间的政策可能有所不同。我只了解南方的情况，在北方有些地方对于网贷的监管比较严格或者宽松，我不太清楚具体情况。在申请之前最好先去当地银行咨询一下，就算办个信用卡分期也比很多网贷便宜。

别傻了，没有捷径可走。

借钱的时候要注意以下几点

说了这么多，你还是决定要大魔方借钱平台上试试，我给你几点具体的建议：

• 申请之前先打一份征信报告看一看，不要盲目申请。
• 仔细阅读借款合同，重点关注"服务费""担保费"等字眼，并计算出实际获得的金额。
• 授权的时候可以少勾就少勾，通讯录、相册等权限如果不给也可以不给。
• 一旦发现利息超过法定保护线（年化24%以上），保存好证据，将来有纠纷的时候可以维权。

我手机里还存着当年的那条短信截图，以此来提醒自己不要再犯同样的错误了。借钱这件事上，并不存在什么"救世主"，只有算计好的生意才能成功。

我现在应该怎么办？

踏实工作，慢慢还债，以后再也不用那些花里胡哨的平台了。借钱的时候很爽快，但是还款的时候却觉得心痛。