想找借钱平台5万？看完这篇少走三年弯路

上个月有一个小伙子冲进我的办公室，一屁股坐在沙发上就开始抹眼泪。说实话我做这个行业已经十二年了，见过的破产老板、走投无路的打工人数不胜数，但是一个大老爷们当着面哭起来还是让我愣了一下。小周28岁，在外卖配送站担任承包商工作时出现资金问题急需周转。他已经点过七八个网贷了，征信被查花了钱都没有下来，越急就越乱，越乱就越多地去点了最后找到我的时候只想找一个可以相信的借款平台五万元额度，先把骑手的工资发了。

讲真的，这种情况我这儿每个月都会遇到好几次。很多人认为缺钱了打开手机随便点几个APP就可以下款，殊不知背后的情况比想象中要复杂得多。今天我就把行业内那些不能公开的事项给大家说一下。

为什么每次申请5万块钱借钱都会被拒绝？

事实就是，目前市面上90%的宣传"秒批5万"的广告都是在吹牛。号称可以给黑户贷款的地方要么是高利贷利息太高，要么就纯粹为了骗你的信息而做的钓鱼软件。看过很多客户的征信报告之后发现，并不是因为资质不好才被废掉的人。

每次点手机上的"查看额度"，后台就会查一次你的征信或者大数据。一个月里点十几次八次以上的时候系统就判定你为极度缺钱的人了，谁还敢借给你？就好比你在外面四处向人借钱时都会被问到一遍又遍地询问借款人的基本情况，在最后真正想把钱借给你的那个人看到你这样到处求爷爷告奶奶的样子心里也会打个大大的问号。

小周属于典型的"手滑党"。最后三页全是贷款审批查询记录，密密麻麻得像蚂蚁爬过一样。银行以及正规机构的风控系统看到这样的报告时的第一反应就是：这个人马上就要崩溃了，赶紧远离他吧。

正规平台5万借款的内部通道

能不能通过正规渠道拿到钱？当然可以。但是前提是你得懂规矩。我在上万单子中，真正能顺利下款的客户一般都会做对下面几件事

第一，选择合适的时间。业内流传着这样一个不成文的规定，在季度末、年底的时候银行放款任务比较重，审批会相对宽松一些。每年3月、6月、9月底信贷经理为了完成业绩指标都会对你的资料进行优化处理一下。这件事情我不能说得太清楚了，懂的人自然就明白了。年初一月份二月份额度紧张，审核非常严格，只要有一点点瑕疵就会被拒掉。

第二，选好产品。很多人分不清消费金融公司和P2P网贷的区别。前者是持牌机构、上征信、利息合规；后者目前基本都清退了，剩下的都是不正规的。想要借5万块钱的话，最好的选择就是银行的消费贷款产品或者是头部持牌消金公司的正规借款业务。不要去那些连听都没有听说过的小平台上面玩儿，那是找自己麻烦。

平台不会告诉你那些看不见的门槛

这行里有一个词叫做"综合评分"。申请借款被拒的理由大多是由于"综合评分不够高"。到底是什么东西呢？说白了就是平台对你的年龄、学历、工作稳定性、负债率以及手机话费缴纳情况都进行了一次打分。

我的一个客户在国企工作，公积金缴纳得很高，应该算是银行优质客户的类型。但是他在申请某大行的产品的时候，一直批不下来。后来我帮他查了一下，发现他手机号码用了不到半年的时间。就这一条就被系统判定为不稳定因素了。用了一个八年的老号去注册一个账号，并且一次性拿到了8万块钱的贷款额度。平台会在申请页面上告诉你这些细节吗？没有门路可以走。

还有一个很多人不知道的坑就是通讯录。很多网贷APP在申请的时候需要读取你的通讯录信息。你以为它只是为了催收吗？错啦。它可以扫描到你联系人列表中是否有"逾期""催收""律师"之类的标注，也可以看你是否经常与其它贷款机构联系过。如果电话记录全部为借贷相关的话，系统就会给低分。

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察来看，“不干净”的通讯录申请人被拒贷的概率要比普通人高出40%以上。各个平台的标准不一样，但是大的方向没有差别。

可靠的借款渠道有哪些？

说了这么多坑，到底去哪里借钱呢？给大伙儿指条明路。

如果你有公积金、社保，或者名下有房有车的话可以直接在四大行的手机银行APP中查找"消费贷"或者是"快贷"类产品。最低年化利率为3.5%，借出五万元一年利息不到一千元，比很多不正规的平台要实惠得多。而且正规银行的借款记录以后办房贷、购车贷款的时候可以证明你的还款能力，反而是加分项。

如果是自由职业者或者资质一般的话，可以考虑头部的消费金融公司，招联、马上、中银等。利息比银行高一些，年化在10%-18%左右，但是也强于网贷。正规一点就不会出现暴力催收、利滚利的情况了。

对于那些广告满天飞、号称"无视黑白户"的小平台，别傻了，真的有这种好事吗？他们早就把钱借给了自己的亲戚了，轮到你了吗？

申请之前需要做的准备工作

在点击申请按钮之前，先做好以下几件事情：第一、清理掉手机通讯录中所有的借贷相关的联系人，并且把不需要的删除；第二、保证自己的手机号已经实名认证了六个月以上的时间；第三、先把其他的网贷平台的授信额度取消掉，负债率太高系统就会认为你"以贷养贷"。去年还不是这样的情况，在今年政策刚调整过的时候对多头借贷查得比较严格。

小周后来怎么样了？

回到开头提到的那位小伙子。让他先把手机上的各种乱七八糟的应用全部卸载掉，再帮他养了三个月征信。就是正常的使用信用卡消费并且及时还款，并且不再点击任何贷款广告。三个月之后帮他在公积金要求不严格的城商行办理了一笔消费贷。

5万块钱当天就到了。年化利息7.2%，分36期还款，每个月一千五百左右。他把钱给骑工打发了，配送站也保住了，现在生意渐渐好起来了。上个月他还提着两瓶酒来找我，说当初要是早点认识我的话就可以少走很多弯路了。

其实我不能帮助每一个人。有些人的窟窿很大，有的征信已经烂得不行了，神仙也救不了他们。但是对大多数普通人而言，并不需要瞎折腾、乱投医，5万元的资金周转并不是很难。

我对本地情况比较了解，其他地方不敢乱说，但是大逻辑是一致的：正规渠道购买、不接触高利贷、保护好自己的征信记录。守住这三条就不会出问题了。

最后再强调一下：能向亲戚朋友借钱的时候，就不要去银行了。人情债好还一点，利滚利的钱真的是能把人逼上绝路的。