我翻遍了手机支付宝小额贷款的软件，发现正规平台竟然不是你想的那样

深夜里盯着手机屏幕的光，我忽然觉得那些标榜着“秒批”的广告背后其实藏着很深的套路。很多朋友在后台问借钱哪个平台正规的时候，其实是潜意识认为只有大品牌才可靠，但是实际上有些你从来没有听过的小微渠道反而比一些知名的大公司更加遵守规则。让我联想到昨天一个用户搜索记录，在他的搜索框中输入了“除了借呗之外还有哪些正规的手机支付宝小额贷款软件可以直接下款？”这些平台的利息是否都在法律允许之内？审核不通过之后多久可以再次申请呢？带着这样的疑问，今天我们来拆解一下借贷江湖的真实情况。

提到手机支付宝小额贷款的软件大家的第一反应就是借呗、花呗，这也是支付宝生态中最为常见的产品。借呗的额度一般为1000元到30万元之间，采用按日计息的方式，日利率大多在0.015%至0.06%，具体由用户的信用分以及账户活跃度决定。只要你的支付宝账号已经进行了实名认证，并且芝麻信用分数大于等于600分的话基本上都可以开通借呗。还款期限方面，借呗可以分为六期、十二期等多种分期付款方式，并且还可以选择提前结清而不需要支付任何手续费，在业内口碑很好。但是借呗的申请需要通过邀请的方式进行，不是所有人都可以在页面上看到它的入口，因此很多急需资金的人会感到很无奈。

除了借呗之外，支付宝中还接入了很多第三方正规的贷款平台比如“度小满有钱花”，它在支付宝小程序里也有个入口。有钱花的满易贷产品，最高额度可以达到20万元，日利率最低为0.02%，对于信用状况好的用户而言，它的利息优势甚至要比借呗还要明显一些。“申请条件”方面一般要求申请人年龄为18-55周岁之间，并且不是在校学生。例如360借条也是支付宝内常驻的小程序之一，审批速度很快，号称五分钟到账，额度从一千元到二十万不等，期限灵活可随时还款。正规平台之所以叫正规是因为它们都有国家颁发的金融许可证、息费公开透明并且不会出现预扣款的情况。

当然，用户在使用这些平台的时候评价褒贬不一。很多用户的反馈显示第三方平台下款速度确实很惊人，特别是360借条，在系统运行正常的时候，资金到账一般只需要十分钟左右。但是也有用户抱怨说，部分第三方平台的初始额度很小，只有1000元或者2000元，并且需要通过长期的良好借贷行为来提高信用度。而借呗用户的黏性更高一些，很多老用户表示只要按时还款的话，借呗提额机制就比较稳定了，并且会偶尔有免息券的福利活动，在一定程度上降低了借款成本。

分析这些平台的优点和缺点后，可以发现一个有趣的现象。优点从便捷性与透明度来看，正规平台在借款合同中都会标注年化利率，并不会出现非法网贷所存在的阴阳合同的情况。缺点主要是因为逾期后果很严重，一旦违约就会产生高额罚息，并且会被直接上传到央行征信系统中去，在未来申请房贷、车贷的时候都会受到影响。另外频繁地向银行申请小额贷款的话，就有可能在个人信用报告里留下大量的“贷款审批查询”记录，也就是人们常说的“征信花了”，这样将来银行如果要给你放款的话就会对你的还款能力产生怀疑了。

在使用手机支付宝小额贷款的软件的时候，有几个注意事项一定要记住。第一，千万不要相信有“强行开额度”、“洗白征信”的中介公司存在正规平台都是根据系统来判断的，并不会因为人为的操作而改变结果。第二，在借钱之前要计算出实际年化利率（IRR），有些平台上展示的日利率或者月利率换算成年的可能会让你大吃一惊。第三，量入为出，不要用贷款去偿还贷款。很多陷入债务危机的人开始的时候只借了几千元钱，后来由于拆东墙补西墙而累积成了几十万的债务黑洞。

最后，对于大家普遍关心的问题，我整理了一个简单问答列表：

问：支付宝里的贷款平台逾期了，会爆通讯录吗？
正规的平台（比如借呗、有钱花等）不会用违法的方式催收，但是会通过合法的方式来提醒用户还款，并且上报给征信系统。

问：没有芝麻分也可以申请这些贷款吗？
答：大部分正规平台都需要参考信用分，芝麻分数低或者没有的话建议先完善支付宝个人信息，并且多用支付宝消费来积累信用，不要盲目申请以免影响征信。

问：贷款申请被拒之后，多久可以再次提出申请？
建议间隔三个月以上。短期内频繁申请会被系统认为是资金极度饥渴，导致信用评分下降，再次申请成功的几率很小。