去哪儿借钱平台靠谱吗？我潜伏三个月挖出的真相

去年冬天，我得到一条线索，在北京有一个叫刘阿姨的人通过某个借贷平台借了五万元钱，半年后就变成了十二万的债务。她拿着手机问我：记者同志，“上面写的利息只有几厘，怎么着也还不了呢？”看了一下她的手机屏幕显示的是一个叫做去哪儿借钱平台的入口。那时候我就想，那些打着旅游平台旗号的借贷产品里面到底有多少普通老百姓看不懂的地方？

说实话，我并不是第一次关注到互联网平台放贷业务了。但是这一次，我想花点时间把这件事情搞清楚。

旅游平台为什么变成了放贷机构？

和我一样第一次听说去哪儿可以借钱的时候，心里也是懵的。卖机票酒店的是不是跟放贷款有关？

其实这事并不稀奇。去哪儿网是OTA（在线旅游平台）的大公司，拥有大量的用户数据以及消费场景。订机票、住酒店、买度假产品的时候每一次交易都会给到这个平台上一个形象。系统知道你什么时候需要钱、要多少和大概可以还上。比你自己填的申请表准确很多的数据就是这样的。

我去采访了某头部OTA公司的风控负责人，他透露了一个网上查不到的细节：旅游场景下的借贷审批通过率比纯现金贷高15%左右。为什么？因为你的消费行为已经为你提供了第一道保障。去年有一个数据我印象很深他说，“专门用于旅游分期借款”的逾期率要比“用现金方式借钱”低一大截

说白了，场景贷就是平台最钟爱的生意，风险可控而且利润很高。

去哪儿借钱平台的利息到底高不高？

我采访了十几个借款人的答案各不相同。

有人说"挺便宜的，日息万二"，也有人说是坑人年化十几。同一个平台为什么会有这么大的差别呢？我找了一个懂行的朋友帮忙算了一笔账。

这里有一个很多人都踩过的坑：展示利率和实际利率是两回事。你看到的"日息万分之二"，听起来不多，换算成年化率就是7.3%左右。但是问题在于大多数人的实际审批利率要比这个显示的价格高得多。

小张就是我采访到的一个典型例子。去年国庆节前，他在去哪儿借钱平台上申请了2万元的"拿去花"额度，在页面上看到最低日息为万二的时候就点了确认按钮，并没有仔细查看详情。后来他和我说账面上分12期下来之后的实际年化利率接近于百分之十六左右。

那时候谁也不知道万四是什么意思，觉得每天的钱都不多。小张拍着大腿说：“后来算了一下才吓了一跳。””

平台可以推责吗？好像也没啥好说的。人家真的写了"最低"这两个字。但是你想想看，有多少人能拿到那个最便宜的价格呢？据我那位内部的朋友透露，能够获得最低档利率的人占的比例应该不到5%左右具体数字我已经记不清了。

其中90%的人根本不会去查看这些隐藏条款

做调查记者这么多年，我养成了一个习惯：凡是需要勾选"我已经阅读并且同意"的文件，我都会上去查看。一看就可发现其中的问题所在。

在去哪儿借钱平台的借款协议中，有一些条款很容易被忽略。挑两个最重要的说一下。

第一就是提前还款的规定。很多人认为借了钱之后，手头宽裕的时候可以早点还清借款，并且利息按天计算。错！很多互联网借贷产品在你选择提前偿还时都会收取违约金，或者要求你在一定时间内支付一定的利息费用。小张后来想要把2万元早些归还原来的地方，但是发现要另外交300多元的"提前还款手续费"。

第二是逾期后罚息的计算方法。该条款写得非常复杂，我看了三遍才理顺过来。简单来说就是：如果出现延期的情况的话，那么罚息所对应的利率就会翻倍，并且是以剩余本金来计收利息而不是你当初借的钱额。

我采访过的刘阿姨就是栽在这两个坑里。她最初只借了五万元，后来因为家里老人生病而没有按时还款两期，罚息加上复利越滚越大。

你可能会问，这些条款不是已经在协议中写明了吗？是的，已经写了。但是我们老百姓又有几个人能一字不差地把几千字的协议读完呢？

什么样的人可以使用该平台借款？

说了这么多，是不是去借钱平台就不能用了？倒也不是。

我是记者，不是法官，不能把话说得这么绝对。该平台的存在是有其道理的。关键是看自己是否是它的目标用户。

我整理了一下，以下几种人可以考虑：

• 稳定的收入、短期周转需求为3个月以内的上班族
• 本身信用记录良好，在其他银行可以得到低息贷款的人（那你为什么还要用这个？）
• 确实存在旅游消费的需求，想要分期付款的人

但是以下几类人，建议你谨慎：

• 收入不稳定，靠借贷来维持生活的人
• 已经有多笔贷款在身、负债率超过50%的人
• 从不关心利率的人，只想"先借了再说"

别傻了，借贷平台不是慈善机构，它是要赚钱的。越长时间借钱就越容易赚到钱。如果还不上的话就等着受苦吧。

申请之前必须要检查的三个项目

如果你决定要借的话，我给你做一个简单的checklist，在办理之前先过一遍：

1. 算出实际的年化利率，不能只看日息
2. 提前还款是否需要支付违约金
3. 考虑自己未来6到12个月的还款能力，并留出一定的安全余地

三步走之后再决定要不要借。

被忽略的一个冷知识

最后再给大家说一个很少有人知道的事情。

在调查的过程中我发现了一个规律，在每个月的月底以及季度末的时候，平台对于放款审批会比较宽松。不同的平台上情况不同，但是根据我的观察可知，去哪儿借钱这个平台上也有类似的情况存在。原因很简单，业务部门同样有业绩压力，月末冲量时就会稍微放松一些尺度。

当然，这只是我根据采访所作的判断，并非官方说法。如果你想申请的话可以试试这个时间点但是不要抱太大的希望。

另外，如果你在去哪儿平台上长期消费，并且按时付款、没有退改记录的话，那么你的初始额度会比较高一些，利率也会比较友好。这事儿我采访过的内部人士曾说过："系统根据你在平台的历史行为来判断你的情况。"

因此，平时消费习惯好的人，在需要的时候还是可以派上用场的。

文章到这里，我突然想起刘阿姨临走前对我说的最后一句话："早知道这么麻烦的话，我就不会图那点方便了。"

借钱从来都不方便。图了方便就要付出代价。或者高利率，或者苛刻的条件，或者是以后加倍的压力。

真的急用钱的时候，先问自己：这笔钱非借不可吗？能不能在约定的时间内还清借款呢还不上最坏的结果会怎样？

把这三个问题想清楚了之后再做决定。不要等到签字画押的时候才后悔。