别被广告忽悠了，到底哪个平台借钱最好？内行人说点真话

上周有一个老客户急匆匆地来找我，进门就把手机递到我的脸上："老师，请您帮我看看这个平台说秒批30万，利息很低，靠谱吗？"看了一眼之后差点没忍住笑出声。那是一条不知名的小贷广告，在上面写着年化利率为3.6%，但是看完还款方式就知道是陷阱了。其实现在大家手头紧张的时候，第一反应就是上网查一查哪个平台借钱最好但是网上那些所谓的"排名榜"，十个里面有九个是收了钱的广告。我是持证理财规划师，在这四年里帮客户做家庭财务诊断的时候见过太多人因为选择错误的资金来源而把小麻烦变成大问题。今天就不谈那么玄妙的概念了，咱们拆解一下如何选才不会踩到坑吧。

除了"最低利息"之外，这些平台上的借款利率低的坑最多

很多人有一个错误的认识，认为标出来的小数字的企业就是良心企业。别想那么多了。去年我帮一个做餐饮的老张做了债务重组，老张当时就是为了某平台宣传的日息万二去借了20万元周转用的。结果怎么样？放款时直接扣除10%的服务费，到手的钱只有18万，还款的时候要按本金20万来算。这叫砍头息，明面上违法，但是人家换个马甲叫做会员费或者咨询费的话你根本就没有说理的地方。在那些不知名的小平台上经常出现这样的情况。

真正利息的计算方式要比你看到的那个数字复杂得多。有些平台推出"等额本息"还款，月供看起来压力不大，但是算下来年化利率会让人吃一惊。我通常教客户用IRR（内部收益率）公式来算真实的年化率，在手机上随便下载一个计算器就可以进行计算了。如果你不想去计算的话就记住一条铁律：凡是放款之前让你交钱的不管是验资费、解冻费还是会员费一律拉黑，门都没有好事情等着你。

大平台的安全性就一定高吗？互联网借贷平台的真伪比较

那有人会问，去借呗、微粒贷这些大平台总行得通吧？可以嘛，但是也不是那么容易。大的正规公司是不收砍头息的下三滥手段的大公司的风控也特别严，额度并不是你想给就可以给你的。我的一个客户叫小林，征信非常好，并且从来没有逾期过，但是在申请某大平台上借款的时候发现最高只能借到500元。为什么？因为平时他很少用这个平台的钱包功能，在大数据的画像中被定义为"低活跃用户"。虽然这事儿挺扯淡的，但是这就是现实啊！

我们来比较一下目前主流的几种渠道，看看究竟哪个平台借钱最好适合你：

• 银行消费贷款：利息很低，现在国有大行年化可以做到3.5%左右甚至更低。但是门槛比较高，需要有公积金、社保，并且要根据单位性质来定。公务员或者世界五百强员工可以直接去银行申请贷款了，不要犹豫。
• 互联网大厂：借呗、微粒贷、京东金条等。方便快捷，点几下钱就到帐了。缺点就是利息不一，有的是万二的，也有的是万五的，全看人缘好差吧！而且频繁使用会使银行觉得你"缺钱厉害"，以后办理房贷车贷可能会受到影响。
• 持牌消费金融公司：招联、马上消费等。利息比银行高，但是低于小贷公司的利率，额度也比较容易获批。适合征信有一点点瑕疵的人群。

其实我并不太推荐哪个，我的排序是：银行消费贷 > 互联网巨头系 > 持牌消金。那些你还没听说过、广告铺天盖地的小平台？不要碰了，真的亏得挺多的。

申请的时间也需要注意？细节99%的人忽略掉了

网上很少有人提及，但是这却是行业内的一种经验。去银行申请消费贷款的话，在季末或者年末的时候最好一些。为什么？因为信贷经理也有业绩压力啊！季度末要冲存款、冲贷款规模，这时候他们审批往往会比较"松一丢丢"，或者是能帮你争取到更低的利率折扣。我曾经为一个客户向某股份制银行申请过一笔贷款，在12月底完成的情况下，为了达到考核标准，该客户的经理给其批复了比平时低0.2%的利息优惠。不要小看这个0.2%，借二十多万人民币两年下来也得上万块钱吧！

还有一个反常识的操作就是不要经常点"查看额度"。你点击一次，征信就会多出一条贷款审批查询记录。多了就会影响信用评分了，银行看了会认为你在到处借钱，风险很大。到时候即使你的资质再好也有可能被拒贷。我每年都会强调这件事情，并且年年都有人栽跟头，到现在我都记得有一个客户一个月里点过十几家网贷测额度，最后把征信弄成了"花猫"的样子，正规的银行贷款一分钱都没有批下来。

选择平台还是要看人，适合自己的才是最好的

说了这么多，你还是想知道一个标准答案吧。但是负责任地说，并不存在完美的平台，只有适合你的方案。如果你资质较好、有公积金并且工作稳定的话，那么银行消费贷就是为你量身打造的，利息低得让你拍大腿。你是自由职业者或者是征信上出现过一次两次逾期记录的人，在这个时候银行不太愿意借钱给你了，这时候互联网大平台或者持牌消金就成为了你的唯一选择，所以对于利率高低你不必太在意，能借到钱、能解燃眉之急才是最重要的。

还有一种情况，我需要提醒你。如果你发现自己已经要在多个平台拆东墙补西墙了的话，请不要再纠结哪个平台借钱最好这个问题了。这时候你要做的是停止寻找新的投资渠道，并尽快联系专业的财务顾问来制定出一个合理的债务管理方案。继续借下去就是往火坑里跳。

前两天老张又来找我，说他已经把高利贷还清了，并且开始跑银行流水、准备几个月后申请正规的经营贷款。早知道这样当初就不该贪那点便宜了。人教别人的时候不要教太多次，事教会一次就可以了。但是我不想你非得吃一堑才能长智，代价太大了。

下次再看到"秒批、免审、低息"的广告时，先问自己一个问题：凭什么好事会降临到我头上？想通了这一点之后就避免了一大半的风险。