子女在平台借钱父母该不该帮？一个生意人的大实话

上周三晚上十点左右，我在看账本的时候遇到了问题，老同学的老赵打来电话了，声音发抖得像筛子上的粮食。

他女儿在某借贷平台上借了三万元，一开始以为是分期还款的模式，后来变成了五万多元，现在催收电话已经打到了他的单位。老赵问我能不能给一点钱帮他填上这个缺口，我当时就愣住了。这事不是那么简单。

我做小本生意十几年了，资金周转是常事，我也用过很多借贷产品，踩坑了、占便宜也领教过了。其实子女在平台上借钱很多家长的第一反应就是生气，第二反应就想着替孩子还钱，但是这样其实是最不对的打开方式。

我建议老赵先不要着急给钱，先把账单拿出来看看再说。结果没想到厉害了，一看吓一跳。

平台借钱给子女，当年我踩过的坑我也经历过

现在的借贷平台套路很深。

前年因为仓库要进一批货，手头缺十几万，在几个主流平台操作过。表面上看年化利率写的是7%、8%，感觉还可以接受吧？等到把钱取出来的时候才发现有一个叫"服务费"的东西加了担保费、咨询费等等之后实际成本会翻倍的。

这是正规的平台。

老赵的女儿用的平台我都没听说过，一个"逾期管理费"每天就是本金的一%，算下来年化能达到365%！这不是借钱，这是喝血。

其实很多年轻人对这些费用怎么算不清楚，看到每月还款金额不大就敢借钱。等到发现已经还不了的时候就已经晚了。

我当时就跟老赵说，你女儿的情况八成是被"砍头息"给坑了。什么叫砍头息？借一万实际上只拿到八千，两千直接变成各种名义的费用扣除掉，但是还款还是要还上万的钱。2019年的时候我遇到过类似的事情，并且差点就签合同了，还好我当时多看了几个条款。

子女网贷逾期，父母有没有义务替还？

老赵问了我三次这个问题。

你给女儿做过担保了吗？"

他说没有。

我又问："借钱的时候，你的名字有没有在合同上出现过？"

他也没有说。

那也就行了。

从法律的角度来看，成年子女的债务与父母之间没有丝毫的关系。平台催收打给父母是施压的一种手段，并不算软暴力。说白了就是看中中国家长心疼孩子的心意，在征信上不会把孩子弄出问题来。

但是有一个问题就是很多平台在审核的时候都会要求借款人填写紧急联系人，而这个联系人一般是父母。虽然不是担保方，但是如果出现逾期情况的话，那么父母就会成为催收的第一对象。

我有个做餐饮的朋友老周，去年他儿子在网上借钱炒股亏了二十多万，催收天天堵在店里门口闹。一开始老周还挺硬气的说不是我的债我不还结果生意损失了一半最后还是乖乖交钱。

这件事闹大了。

发现孩子借钱之后，三步走稳住局面

老赵那天晚上听完我说完之后，整个人都懵了，问我现在该怎么办。给他支招三步，都是我这些年用真金白银换来的经验教训。

第一步就是把所有的借款合同、账单都打印出来，逐条核对。很多平台都有违规收费的情况，这部分是可以协商减免的。去年我帮一个亲戚处理过类似的事情，本来要还六万，最后跟平台商量下来只还了三万八。不同的平台有不同的政策，具体能减少多少要看对方有没有违法操作。

第二步，弄清一共借了多少钱。年轻人容易出现"以贷养贷"的情况，拆东墙补西墙最后自己也分不清欠了多少。让老赵的女儿把手机拿过来，把这些借贷APP都翻一遍，征信报告也要打一份出来。不查不知道一查吓一跳——原来老赵的闺女前后共从七个平台借款总金额为十一万元

第三步按照金额的多少来决定处理方式。如果数额不大，家里能够帮忙的话就帮一把，但是一定要让孩子写借条，并且约定还款计划，不能随便给钱。额度太大超出承受范围了就要考虑债务重组甚至做好征信被列入黑名单的心理准备。

别傻了，征信黑了最多五年不能贷款，总比全家被拖垮好。

怎样让孩子树立起正确的借贷观念

处理完这件事之后，我和老赵喝了一顿酒，问了一个问题：现在的年轻人为什么这么容易掉进借贷的陷阱？

我觉得消费主义害人，广告总是说要活成自己想要的样子，什么精致穷啊之类的听起来就假。另一方面学校和家庭缺少一堂财商课。

我的儿子今年大二，我主动教他怎样使用信用卡，并且给他定下了三条规则：每个月都要全额还款，不能分期；消费金额不超过月生活费的30%；只有在紧急情况下才能用到。

刚开始的时候，孩子不太习惯还款日，有一月差点就忘了还款了，我提醒他一次之后到现在还没有出现过问题。

不如早点让孩子接触正规的金融工具，学会管理债务。不然等到他毕业之后遇到各种借贷诱惑的时候就容易出问题了。

见过很多家长平时对孩子花钱管得很死，孩子上了大学突然"自由"了之后就报复性消费，最后出了大问题。从小就要开始培养这件事。

哪些渠道比较可信，哪些要完全避免接触

说到这儿，我就来谈谈具体的产品了。这几年我用过很多平台，踩过的坑也挺多的，简单说一下我的经验吧。

第一梯队是银行的消费贷，利率透明，年化4%-8%左右，并没有乱七八糟的各种费用。缺点就是门槛比较高，需要稳定的收入或者资产证明。去年我在工商银行办理了一笔经营贷款，年化为3.85%，可以随时借款、还款方便。

第二梯队包括蚂蚁借呗、微粒贷等大平台，利息比银行稍高一些，但是方便快捷，可以随时取用。我一般用来周转短期资金最长不超过一个月，利率成本是可以接受的。

第三梯队就是一些不知名的平台，广告到处都是，“秒批”、“无视征信”、“黑户可以贷款”。千万不要碰触到它的话就会被坑进去。我有个做物流的朋友，在前年因为急需用钱而向该平台借款两万元，三个月后就变成了八万块钱。最后报警处理了大半年才脱身出来。

判断一个平台是否靠谱，有一个简单的方法就是看它有没有放贷资质。正规的平台在APP上可以查到牌照信息，没有或者找不到牌照的话就一律当作骗子来处理。

还有一个很多人都不知道的细节，在每年年底的时候，银行都会有一些冲业绩的任务，这时候去申请贷款的话，利率就会比平时低一些，并且额度也会更容易通过。我去年12月份办理的一笔经营贷业务中，客户经理直接为我的操作争取到了最低利息优惠，相比平常可以节省大约一个百分点左右。每年的情况可能会有所不同，但是大体上年底比较好谈。

最后说点掏心窝子的话

老赵的事情后来处理得还可以。

他跟几个平台协商减免了部分违规费用，家里帮忙还了一大半，剩下的让他女儿自己打工慢慢偿还。孩子也受到了教训，在花钱的时候更加注意节约了。

但是并不是所有的家庭都有这样的幸运。

见过太多因为孩子借贷而使父母把养老钱全部搭进去的例子。有的甚至房子都卖了，最后家破人亡。这事儿归根结底还是要从教育入手，让孩子知道金钱来之不易、借债有代价的道理。

不要等到窟窿堵不上了再拍大腿。

如果你的孩子已经成年了，可以找个合适的时间和他好好谈一谈关于钱的事情，并告诉他哪些是不可以触碰的底线。出了问题也不要慌张，先弄清情况再着手解决。很多时候事情并没有你想象中那么糟糕，但是处理不好就会变糟。

如果孩子欠的钱数额很大，或者遭到暴力催收的话，就直接报警吧。