别被广告忽悠，银行人说说借钱平台借500的真实门道

昨天快下班的时候，有个小伙子在柜台前磨蹭了半天，最后凑过来小声问我：手机上推的小额贷款到底靠不靠谱。他急着要钱，想找一个从借钱平台借了500元周转几天。看了一下他手机上的APP，那个App花里胡哨的，只从图标上就能看出不是正规的东西了。说实话，在这种情况下我心里很矛盾，按照规则我不能对同业或者第三方的产品进行评价，但是看着他的这张稚气未脱的脸庞我又实在不想让他往坑里跳。

500块钱怎么借才不会踩到坑

其实500块钱在银行体系中算是一个比较尴尬的金额。我们支行很少做这么大的单子，手续费怎么收都成了问题。“蚊子腿”的肉在外网上抢得最凶的是它。为什么？因为急需这笔钱的人一般不在乎利息高低。去年有一个客户，在一个不知名的平台上借了500块钱，结果七扣八扣之后只剩下380元，最后还的时候要还出550元。折合年化是多少呢？吓死人吧！现在很多年轻人认为五百块不算少可以随便用掉，但是却最容易出问题的地方就是这里

这里面有一个很多人不知道的逻辑，那就是金额越小，平台就越喜欢搞"服务费"那一套。他们赌的是你不会为了几百块钱去投诉、去撕扯。看过很多征信报告了，上面密密麻麻都是几千元的小额贷款记录，把征信弄花掉之后再去办房贷或者车贷的时候就完全没有希望了。因此不要认为500块是一件小事情，每次借款都会在你的信用信息里留下痕迹。

银行内部的审批角度

我在银行工作了这么多年，见过很多本征信报告。最不喜欢的是我们审批的时候欠大钱的人，并不是频繁借钱的小人。一个人连500块钱都要借的话，而且还是通过高利贷的方式借贷出去的，那说明他什么问题呢？表明资金周转能力差、现金流已经枯竭的情况存在。这样的客户，在我们的系统中评价分数很低。

前两个月有个做小生意的客户来办理经营贷款，金额不大，只有十几万。我查了他的征信记录，在过去的半年里查询次数达到二十多次，都是网贷平台产生的，并且每次借款额度都在500到2000之间。问他为什么的时候他说是做生意资金周转困难只能拆东墙补西墙。最后这个单子我没敢批准。不是我不有同情心，而是风险太大了。一旦出现"以贷养贷"的现象就很难停下来了。我们内部把这种情况称为多头借贷高危客群，基本上一看到这样的标签就会导致审批通过率直接减半。

那你急着要用这500块钱怎么办？

别急，让我慢慢跟你说。正规渠道的小额消费贷也有入口，在支付宝、微信、京东等大平台都可以看到。虽然它们的利息并不低，但是还是比较透明，并不会玩文字游戏。"日息万分之五"听起来不大啊？年化折合就是18%左右吧。还算可以了。那些不正规的网站综合年化能达到50%，甚至更高，而且他们还会骚扰你通讯录里的联系人。这种情况我见过很多次。

审批系统中隐藏的"红线"

透露一些内部的信息。我们银行的审批系统可以获取你在网贷平台上的借款频率。如果一个月之内，在不同的平台上借了三次以上的钱，即使金额很小也会被自动预警。预警叫"资金链断裂风险"。一旦贴上这样的标签之后两年内想要在正规银行办信用卡或者贷款都会增加很多难度。很多人不知道这个道理，以为按时还款就没有问题了，实际上你的借款行为本身就已经给你减分了。

具体的数字我已经记不太清楚了，应该是去年的时候吧，我们分行统计过一笔坏账数据。其中逾期未还的客户中超过六成的第一笔借款金额在一千元以内。说明什么问题？小额借贷一般都会导致债务危机的发生。就如滚雪球一样，在开始时只是一个小小的石头，到最后就会引发一场大灾难了。因此每次看到有人为了买双鞋或者吃顿饭而借钱五十块钱的时候我就想拍醒他。

不要把征信当作试验田

现在网上广告打得火热，"凭身份证秒下款""无视黑白户"听起来很吸引人。但是天上不会掉馅饼的，只会掉陷阱。那些声称可以"忽略征信记录"的服务，要么利息太高了不得了，要么就是骗你拿走个人资料的。我的一个远房表弟去年在网上找了个平台借了500元钱，对方让他先交100元工本费、200元验证费后才给借款机会，并且最后没有借钱成功还被诈骗走了300块钱。报警也没有用处，早已经跑到国外去了。

说到这儿还得提一嘴"借500周转"这个长尾词。很多人搜索这个词，其实也就是想找一个临时性的解决方案。但是你要知道真正的救急应该求助于亲戚朋友或者信用卡的预借款项功能来解决资金问题。虽然取现也会产生手续费以及利息费用，不过这是银行正常的业务范围之内，并不会出现一些非法的行为。如果没有信用卡的话，或者是信用卡额度已经被刷爆了的情况下更不应该去碰网贷，此时你所要做的就是想方设法开源节流而不是借钱。

我们行里有一个不成文的规定，征信上出现"某某消费金融""某某小贷"字样的客户，在审批的时候都会多问几句。笔数大而金额少的话大概率会被拒批。虽然没有写在明面上的标准，但是却是很多客户经理心中的一把尺子。违约风险大的原因就是这个客户的种类了。简单地说，银行不希望出现"穷忙族""拆借族"的现象。

正规渠道和野路子的区别

怎样区分正规和不正规呢？很简单，看车牌号。正规平台的借款合同上一般都会写明放款机构名称以及金融许可证编号。可以去天眼查或者企查查查询该公司的相关信息是否具有消费金融牌照、小额贷款牌照等资质情况。如果查不到的话或者是科技公司、信息公司的话就赶紧跑掉吧，大概率是套路贷。不要傻乎乎地把身份证照片和通讯录权限都给出去了之后催收电话打到你老板那里才知道什么叫社会性死亡。

还有一点，各个城市的情况有所不同，在我所在的地方，很多所谓的"线下小贷公司"实际上就是高利贷的马甲。他们会把你的借条做手脚，比如让你签一张1000元欠条，实际只给你500元，剩下的500块钱说成是"服务费"直接扣除。砍头息违法了但是很多人急用钱的时候根本看不了合同稀里糊涂就签字了。等还款时才发现自己背上了一身债。

这行水很深。

见过太多因为几百块钱而家庭破裂、工作被辞的案例。真的不值得去当啊。因此，如果你现在真的很需要500元钱的话，请先问自己：这笔钱非借不可吗？如果是救命的钱就找亲戚朋友开口不要觉得丢人；如果是因为消费欲望的话就把这份欲望收起来吧。千万不要为了这点小利而把征信和未来都毁了。

前阵子有个姑娘来网点打征信，说是要入职某大厂，公司要求提供征信报告。结果一打印出来，好家伙十几页都是网贷记录，虽然都还清了但是密密麻麻的查询记录以及已经结清账户看着就让人头皮发麻。最后她是否能被录用我不知道，但是HR看她的目光肯定不一样了。在大数据时代里，你每一次借款都会给你的信用画像上色。你觉得这幅画应该是什么颜色？

说了这么多，其实就一句话：不能把小额借款当成无足轻重的事情。不管是从借钱平台借了500元还是用5000，背后的逻辑是一样的。保护好自己的征信就如同保护自己的眼睛一样重要。有一天你真的需要买房或者创业的时候要大笔的钱支持了，你会感谢今天这个啰嗦的银行人的。

下次再看到"秒批""免审"的广告时，要多留个心眼去查一查背景、算一下真实的利息。别等到自己已经掉入陷阱之后才想起拍大腿自责，那时就已经没有人能够帮助你了。