有无在饿了么平台借钱的？别被-外卖自由-忽悠瘸了

上个星期三下午有一个做设计的女孩来问我：老师，我现在要装修房子了但是手里没有多少钱怎么办有没有通过饿了么平台借过钱途径、途径。我发现我在订餐时有一个入口。

我当时就乐了。

这位女士就是被互联网大厂的“场景金融”所迷惑的例子之一。她认为向饿了么借钱和点一份黄焖鸡米饭差不多容易。其实这样的念头是很危险的。作为一位从事金融工作十年之久、持有理财规划师资格证书的人士来说，我要把其中的道理讲明白。

不要胡来了，金融产品的选择怎么能随心所欲呢？

饿了么借款属于什么样的“生物”呢？

人们认为饿了么只是一个送外卖的公司，但是实际上它早已不是单纯的一个送餐平台了。依靠着阿里巴巴的大树，它的触角已经伸向了金融行业。

简单来说，“饿了么借钱”就是饿了么平台上的一种借款服务。

其实它就是一个贷款超市。

它本身并不放贷，而是一个流量入口，把你的需求引导到其他的金融机构去，例如银行和消费金融公司等。你在这里申请其实就是在申请其它机构的贷款产品。

去年我的一个客户老张，在这里栽了一跤，他是做生意的。他认为是向饿了么借的钱，但是打开之后发现有五六家放贷公司弹出窗口，并且利率在12%-24%之间浮动。老张着急的时候没有仔细查看就随便点了最高额度的那个。

结果呢？

该产品采用的是等额本金的方式进行还款，并且如果想要提前还贷的话就会产生一定的违约费用。老张用了一个月才明白过来，其实这笔钱的成本要比自己想象中的高很多，在这件事上我至今都记忆犹新，他说“比送餐费还要贵”。

有没有用过饿了么平台上的借款服务呢？弄明白以下这些事情

既然已经说到这里了，那我再多说几句吧。不管怎么样有没有通过饿了么平台借过钱经历过的人都知道，方便是需要付出代价的。

金融的最大吸引力就是“顺便”了。

点了外卖之后会有一个窗口告诉你有五万元的额度可以随便使用，并且不用还款还有利息。这样的感觉非常流畅，流畅到让人忘记了这是要还的钱并且还要付利息。

见过很多年轻人在各个平台借钱，然后把钱混在一起还，结果发现自己每月要还的钱非常多。

有一个数据我很清楚，但是不一定是准确的——根据我对找上门来的客户的观察，在这些客户中大约有四成人的第一次网贷就是通过这样的“顺手”方式获得的。可以是购物类的应用程序、送餐服务应用程序或者叫作出租车的服务应用等等。

这个比率很高。

那么，假如某人从没有想过要管理好自己的钱流，只是凭着“有钱”就可以借到钱的话，这就已经算是出现了财务失控的情况了。

饿了么借款的功能在哪儿呢？把整个过程都分解开来

我知道大家一定很想知道这件事是怎么回事，所以就直接说了。

打开饿了么APP，在“我的”页面中可以找到类似于“借钱”或“金融”的选项。点击进去之后，它会让你先去授权查询征信信息，再按照你的情况来选择合适的放款方。

有一个地方需要注意一下，要提出来让大家注意一下。

授权去查征信这一环节，在无论最终是否成功借款的情况下都会在你的信用报告中留下一条“贷款审批”的查询痕迹。如果这样的记录很多的话，那么对将来申请住房按揭或者汽车消费信贷就会产生不利的影响了。

银行发现你在很短的时间内，在多个平台上被多次查询到，就会认为你是急需用钱的人，并且存在较高的违约风险。

我的一个朋友去年想要买房子的时候就被银行拒绝了贷款申请，原因是他的征信查询次数过多。他说自己只是看了一下额度，并没有去借的钱。

这就是点击查看所要付出的代价。

所以不要随便去点击“查询一下你现在的信用额度”的按钮，没有事情的时候千万不要这样做。每次点击都会使你的信用记录受到损害。

和其它渠道相比，饿了么借款是否值得呢？

对于该问题要分两个方面来回答。

如果您的信用记录很好、工作比较固定、并且已经参加了社会保险和住房公积金的话，在饿了么上找到的投资人可能会给出一个不错的利息率，大约为每年百分之十到十八左右。这样的水平，在我看来要比很多小贷公司还要讲诚信一些。

但是你的资质不好或者是征信有瑕疵的话，那么匹配出来的贷款产品利率就会达到24%，甚至是更高的水平。

我在比较各个主要平台的时候发现，在饿了么上产品的利率范围很广。好和坏都是不一样的。

主要看你是被匹配到哪个单位了。

这件事情很玄学，你亲自到银行去办理的时候可能会因为某个条件不符合而被拒绝，但是在饿了么上面却是因为合作方的审核标准不一样所以可以批准通过。

但是这真的是一件好事情吗？

我认为不一定这样。能够批准的话就代表你背上了一笔债；而利息不高的话也就意味着你还得承担很大的经济负担。就好比说你本来只能承受五公斤重的东西，但是别人却强迫你要去拿八公斤的东西，并且还让你相信“你可以做到”。

最后把腰部压弯了，痛的是你自己的身体。

这几种人，我不建议你们和饿了么借钱

做了一辈子的财务规划师，见过很多由于随意借贷而导致家庭陷入困境的例子。

有一些话不太好看，但是我也要讲出来。

第一种情况是没有固定收入的学生党和刚刚毕业的年轻人。你们的风险承受能力很低，如果背上了债务之后就会掉入“借新还旧”的恶性循环中去。不要认为我说的是假话，在一个月之内就可以见到好几起这样的事情。

第二种情况就是已经用过征信了的人。点击进去的话，基本上都会被拒绝，或者是得到一个很高的利息。为什么呢？又增加了一条征信查询记录，自己给自己找麻烦。

第三种情况就是借钱来投资或者炒股票的人。那么就直截了当地说吧，在做蠢事。你借的钱成本会比你的投资收益低很多。借用别人的资金来进行投机取巧的行为，并不能称之为投资，而应该叫做赌博。

另外一种情况就是单纯的为了满足自己的消费需求而想要去借债来购买手机、包包或者进行旅行的人群。

其实这样的消费贷款最好还是不要去接触为好。

你现在买了很开心，但是要还的时候就会觉得拍一下自己的脑袋才对。等到那种新鲜感过去之后留下的就是一堆账单以及瘪下去的钱包了。

急需资金的时候应该怎么选择才能避免上当受骗呢？

如果遇到紧急情况的时候，比如说家人生病了或者是做生意需要资金支持的话，那么我就可以给出一些切实可行的意见了。

不管饿了么、美团或者其他的任何一种平台，只看三个条件：利率、期限和还款方式。

利率要算年化利率，并不是看日息万分之几。每天利息为万分之五的话，一年下来就是百分之十八点二五左右，这个数字并不小。许多平台在宣传时只讲日息而不提年化，就是为了防止你被吓走。

选择合适的时间段。不要因为减少每月还款额而延长贷款年限，这样到最后反而会付出更多的利息。也不要为了一时的利益而缩短借款时间，使自己每个月都要承受巨大的经济负担，并且会影响到日常生活。

还款的方式最好是选择等额本息或者是等额本金的形式，这样每个月都要固定的金额去偿还债务，心里就有底了。有的产品的利息和本金分开计算，在最后一期的时候需要归还大量的本金，很多客户到时没有这么多钱来偿还，只好出现逾期的情况。

另外一件事情也忘记了。

去年还没有这种情况发生，但是今年许多平台放贷的机构都已经开始收缩了。过去随便一点就可以拿到贷款，而现在审核很严格。具体的数字我已经不记得了，大概就是这样的吧，通过率下降了很多。因此如果点击进去没有额度也不要感到惊讶，并非因为你不够好，而是因为整个市场环境发生了变化。

写在最后的话

来向我寻求帮助的那个小姑娘，在听了我的意见之后，并没有去借饿了么的钱。她回家后把家里的一些东西都整理了一下，用了一个不用的信用卡额度，并且还向亲戚们借了一些钱用来装修房子。

她说幸好没有随便点击了借款按钮，否则每月额外产生的利息就会使她的收入更加微薄。

其实借钱这件事，并不是“有没有”的问题，而是一个“要不要”的问题。

当你要考虑“饿了么上可以贷款吗”的时候，你应该问自己的是：这笔钱我是不是一定要去借呢？