借钱平台测评：别被广告忽悠，这行水太深

上周三下午，我办公室来了一位小伙子坐下就开始抹眼泪。说是在网上点了几个"测额度"的链接之后并没有借到钱但是征信却被查花了现在正规银行申请贷款的时候客户经理看到他的征信报告就摇头了。这事已经发生过很多次了。做贷款中介十二年了，经手上万单，在我见过的人中有很多人因为不懂门道而本来可以拿到低息贷款最后却去借高利贷。今天这篇借钱平台测评，我不讲那些虚无缥缈的理论，只说一下这行里真正的门道，看完可以帮你避开至少80%的坑。

正规平台和野鸡平台的区别如何辨别

很多人问，网上这些借钱平台到底能不能用？其实这个问题不能一概而论。市场上确实存在正规的网站和机构，它们利息公开、流程严谨；但是更多的则是披着羊皮的狼。怎样判断呢怎么分辨？最简单的方法就是看放款方。打开借款页面往下翻一翻有没有"资金由XX银行提供""或者"XX消费金融公司"等字眼出现不有就说明问题了如果有基本可以信赖没有的话或者是写成"XX科技公司""XX信息服务公司"就要注意一下了

去年有个做餐饮的客户，急着周转，在某平台上借了五万元。合同上写的是年化利率12%，他认为还可以接受。结果我帮他算了一笔账，除了利息之外还有"服务费""咨询费""担保费"等各项费用加起来之后实际的年化利率超过36%。这就是变相高利贷嘛？如果当时他先找我去商量一下的话正规借钱平台测评但是也不会掉入这个陷阱。

业内有个秘密：很多平台宣传的日息万分之几听起来很低，但是他们采用的是等额本息的还款方式来计算利息，所以实际年化利率要乘以1.8倍左右才是真实的成本。算法对大多数借款人而言都是很难理解的，因此很容易被蒙蔽而签署合同。

广告中用的套路你上当了没有

打开手机，到处都是"秒下款""免审核""黑白户都能贷"的广告。别傻了，真的会有这样的好事吗？银行风控部门早就该退休了。我从业这么多年没有见过正规平台真正意义上的无资质申请的情况存在。那些宣称不查征信的地方要么利息超高，要么就是诈骗分子，先让你交保证金、解冻费等费用后就人不见了。

现在市面上所谓的"黑户贷款""逾期也可以贷"，十个里面九个都是坑。还有别的可能吗？可以，但是利息吓死人了。有一个客户征信上有连续的逾期记录，在正规渠道办不到的情况下病急乱投医，找了一个不看征信的地方借款两万元拿到一万四还要打一张二万欠条出来。这样的钱你能借么？借钱就是往火坑里跳。

低息借钱平台推荐，这几款我亲自测试过了

说了这么多坑，到底有没有靠谱的平台呢？有。根据自己的经验和客户反馈对产品进行简单的整理如下：第一梯队的产品主要是招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等银行系的产品，利息最低，年化一般在4%-8%之间，但是门槛最高需要优质客户的才能下款第二梯队的理财产品主要以互联网金融平台为主如蚂蚁花呗、京东白条等第三梯队则为传统的P2P网络借贷产品例如宜人贷等等第四种类型则是由一些小公司推出的零息或者低利率的产品第五种是个人之间的借款以及担保类产品第六大类就是各种形式的资金筹集活动，包括但不限于民间借贷、众筹、私募股权融资等各种方式。

第二梯队为持牌消费金融公司的产品，招联金融、马上消费、中银消费等均属于此列，年化利率在10%-18%之间，门槛比银行低一些，审核速度较快，适合资质一般的人群。第三梯队的是互联网大平台的产品如某呗、某条、某粒贷等等大家应该都比较了解了利息适中方便随借随还

具体怎么选择？看你的资质以及需求。资质好、不需要马上用钱，优先考虑银行系；资质一般、需要快速拿到资金的话消费金融公司的产品也可以选一选；日常小规模周转的时候互联网平台的产品就足够了。排序逻辑很简单：利息越低的公司对借款人的要求越高。

另外还有一件事情需要说明，同一个平台不同的人申请的话，额度和利率就有可能相差很大。为什么呢？因为风控模型会根据个人信息、消费习惯、还款能力等多方面的因素来评估风险。所以看到别人晒的低利率截图时不要眼红，不一定适合你。

申请之前一定要看的避坑指南

我总结了几个经验教训，都是用钱买来的。第一条不要频繁点开“查看额度”。每次点击都会被平台查询一次征信记录，在此之后其他机构看到就会认为你特别缺钱，审批的时候也会更谨慎一些。一个月内查过二十多次信用报告的人很多，这样的情况简直无法容忍了。

第二条，在申请之前先弄清楚利率是年化还是日息，单利还是复利。很多平台故意用日息来展示，目的是让你觉得便宜。让他把换算成年化的利息讲出来的时候就有点支吾了。第三点要问一下是否会有违约金以及具体金额大小的问题。有些平台提前还款还会收取高额的违约费，等于白借一场。

第四条，也是最重要的：量力而行。借钱并不是一件坏事，但是借的钱超过自己的还款能力就等于给自己挖坑了。见过太多人开始的时候只是借了几万元周转一下，结果慢慢养成了用贷款来偿还欠款的习惯，并且越滚越大最后形成了几十万的债务窟窿。觉得这跟自己没关系的人很多，一旦掉进去就出不来了。

另外还有一个细节很多人忽略了。申请贷款时填写的联系人信息也很重要。不要填征信不好或者有借贷纠纷的人，平台风控系统会进行关联分析，可能会导致你的评分降低。具体的怎么操作我不方便说得太细了，反正你们知道有这样的事情就可以了。

最后说点掏心窝的话

写这么多，其实关键就是一句话：借钱之前先弄清楚自己需要什么、能承受多少成本。不要被花里胡哨的广告所迷惑，也不要因为急需用钱就乱找治疗方法。虽然这行水很深但是也有一定的规律可寻。

我做了12年的贷款中介，见过太多人因为不懂行而受骗，也帮过很多人省了不少利息。信息差就是钱的意思。多了解一些就可以少走些弯路了。看完之后如果还是拿不准或者有具体的问题想要咨询的话，可以找一个值得信赖的专业人士进行询问，要比自己瞎琢磨好得多。

借钱是为了解决问题，而不是制造问题。下次再看到"秒批""免审"的广告时，请先问问自己：天上真的会掉馅饼吗？