京东借钱平台推荐：别被广告忽悠，这才是行家眼里的真实排名

上周三下午，我在办公室里喝着茶的时候接到一个老客户的电话，对方急切地问道："张师傅，我的京东金条为什么突然降额了？"明明按时还款的呀。"

我听完差点就笑了。

这个哥们儿上个月刚申请了一笔装修贷款，征信查询次数一个月之内就有六次之多，并且没有降额才怪。很多人对于网贷平台的脾气摸不着头脑，在看到广告打得很响的时候，却因为操作不当而把本来很好的额度给毁了。做贷款中介这么多年，手上的单子少说也有八千个，关于京东借钱平台推荐这件事情，我有些话想说。

市面上乱七八糟的平台很多，坑也多。

为什么行家在给京东借钱平台做推荐的时候会重视这些细节

京东系的产品在圈子里口碑还可以，比那些不知名的、小的贷款公司要好一些。但是"凑合"并不意味着没有坑，很多人连京东金融里的哪个产品适合自己都搞不清楚，看到有额度就点一下，结果把自己的征信弄成了大花脸。

其实这并不是借钱，而是自杀式的申请。

京东金融里面主要的产品就是金条、白条，还有和一些合作方的贷款。现金贷会直接把钱打到银行卡里；消费分期类似于虚拟信用卡。见过很多客户为了急需资金而去开通了白条去购物然后打折出售回来再折价卖给顾客，来回两头损失两三成的钱图什么？

去年有个做服装生意的小老板叫陈，急需要用五万元周转。他不知道金条可以现金提取，于是用白条买了一部手机然后转手卖掉变现。最后得到的钱只有四万多点不到一半的年化利率让人不敢相信。后来找我申请抵押贷款的时候，我的征信一看就拍大腿——好的资质被他的操作搞得复杂了。

这件事到现在我仍然记得清清楚楚。

金条和白条到底怎么选

这两个产品看上去差不多，但是实际上差别很大。对接资金方主要是银行、持牌消费金融公司等机构，上征信是板上钉子的事了。白条以前有部分不上征信的，现在大部分也都上了，不要相信网上的过时帖子胡说八道。

选择产品其实只有一个标准就是看用途。

买东西的时候，京东商城用白条分期的话经常会有免息券，挺划算的。但是如果你做生意周转、还债或者看病需要现金的话就老实申请金条吧。不要走歪门邪道去搞曲线救国的事情了，既费钱又费力。

金条的额度一般比白条高，因为现金贷的风险敞口更大。我见过最高的一单是15万额度的金条给客户的，该客户为京东Plus的老会员，并且在京东购买了七八年的东西，消费记录很好看。这是什么？这叫数据画像。

申请的时候容易忽略的几个坑

很多人认为点申请就算完成，里面还有很多门道。比如申请时间方面的问题，在不同的时间段系统风控策略也有所不同。月底、季末的时候资金方为了冲业绩就会把通过率提高一点。当然不是绝对的，只是一种概率问题。

京东金条提额的事情，几乎每天都有人问。网上流传的所谓提额秘籍，凌晨刷单、频繁借款再还款等说法大多为无稽之谈。能提高额度的就是三点：良好的信用记录、多使用京东消费、不要在其他平台乱点借钱申请。

特别是最后一点很重要。

点击一下度小满，再点一下借呗，征信上就会有贷款审批查询记录。京东的风控系统一抓取到你最近到处借钱的情况后，会不给你降额吗？这就是我那个老客户被降额的原因所在。

利率的真相你知道吗？

广告上写的是日息万分之二，年化7.3%左右的样子，看着挺好的对吧？别傻了，能拿到这个利率的人要么是征信很好的优质客户，要么就是京东的超级VIP。普通人申请的话，日息为万分之四、五才正常，换算成年化率大概在18%上下。

利率高不高？网贷中属于一般水平，比一些高利贷要好一点，但是和银行贷款相比还是贵。

所以我一直跟客户说，能走银行就走银行，不行的话再考虑这些平台。京东金融等平台的定位是"救急""补充"为主，并不是用来当作主要的资金来源使用的。长期占用资金并背着18%利息做生意的人，除非你的利润率可以超过这个数字之外，在没有其他途径的情况下才算是给平台打工了。

前阵子有个做餐饮的客户，在京东金条借了八万元，分十二期还款。每个月还七千多块钱，并不算大压力，但是他自己没有算清楚账目。后来找我办理经营贷置换业务时，我就帮他算了笔帐：这8万块实际上用了一年不到的时间就全部取出来了，加上利息和手续费一共才一万多点。听完半天愣住了说早知道的话直接去找你吧

这就是典型的知情权缺失。

京东借钱的情况千万不要去碰

有些话可能会得罪人，但是我觉得还是要说。如果你现在征信已经被花掉了很多钱了，并且逾期记录很多的话，那么就不建议再去京东金融那边浪费时间了。点了也没用，还多了一条查询记录，雪上加霜。

还有一种人，虽然有房有车、资质也不错，但是嫌银行贷款流程麻烦了，干脆就通过网贷平台借钱。这就是捡到芝麻而丢了西瓜。银行抵押贷年化3点几或者4点几的时候你非要用18%的网贷来算一年下来多出来的利息可以买辆车了

什么时候可以使用京东借钱？

急用钱，金额不多，短期周转需要的时候。比如做生意进货两周后可以收账；或者家里有临时的事情下个月发工资就可以还上。在这种情况下，京东金条这样的产品确实能够解决燃眉之急，并且放款速度很快，基本是秒到的。

方便了，但是代价也不小。

具体额度可以达到多少，各个城市可能会有所不同，政策也会经常调整。去年还不是这样的情况，今年风控明显收紧了。我对这边的情况比较了解，其他地方不敢乱说，但是大体的方向应该差不多的。

最后给出一些实用的建议

第一，申请之前先看一下自己的征信报告，在心里有个数。最近三个月内查询次数超过10次的话建议先把征信养好再考虑办理贷款事宜。

第二，要弄清楚借款合同中利率的体现方式。有的标明日息、年化利息或者把各种服务费用隐藏其中。除了月供金额外还要用IRR公式算出真实的年化利率来。

第三，京东金融除了自营的金条白条之外还有许多合作方贷款入口。点进去之前要弄清楚资金方是谁，有些小贷公司的产品上了征信之后会显示为小贷公司的发放，会影响到以后申请银行贷款的情况。

第四，按时还款，不要逾期。网贷平台的催收效率比银行高很多，而且一旦出现逾期情况的话，额度基本上就没有了，想要再借也是不可能的事情。

说到底，京东借钱平台推荐没有标准答案，适合自己的就是最好的。不要只看广告效果好到爆炸的程度了，也不要相信网上的所谓的"内部渠道信息"，要实事求是地衡量一下自己需要什么以及是否能够还款比较好。

缺钱的事情，急不得、乱不得。