做生意周转五年，我总结的借钱有啥平台最靠谱

上个月15号，供应商突然打电话说原材料要涨价了，请我赶紧备货，不然下月的成本会多出两成。手里正好刚付完一批货款，在账目里还剩三万多，想囤足货源的话至少还要筹十五万才行。那时候我的第一反应就是借钱有没有什么平台可以当天到账？

做小生意这么多年，资金周转的事情我经历过不下二十次。踩过坑了，也找到了一些可靠的渠道，今天就把我的经验摊开来说说。

说说我踩过的坑

2019年的时候，我刚刚开了一家餐饮店不久，急需交房租。在网上看到一个"无抵押秒下款"的广告后点进去填写了身份证、银行卡信息之后对方说要先交两千块钱保证金。

我懵懂地转了过去。

然后对方又说要交"验资费"，我才意识到不对劲，报警也没有追回来。两千块钱是当时我一周的收入，心疼得我好几天睡不好觉。

后来我才明白，正规的平台是不会让你先付款的。我现在说出来觉得是常识了，但是当时真的是被"急用钱"这三个字冲昏了头脑。

正规的借钱平台有哪些，我一个接一个地试

吃一堑长一智，之后我开始系统地进行研究正规的借钱平台有哪些我试过市面上主流的几种渠道，有些成了常使用的方式，有的只用了一次之后就再也没尝试过了。

第一类是银行系的信用贷款。我用得最多的是招商银行闪电贷，因为我的工资卡和经营流水都在招行，所以额度给到二十万左右，年化利率在六分多一点。申请之后大概半小时就可以放款了，钱会直接打入储蓄银行卡中，并且没有手续费支出。

第二类是互联网大平台的。支付宝借呗用得最多，额度八万，随借随还，按天计息。微信微粒贷也开通了，额度五万元左右，利率比蚂蚁花呗稍高一些。两个好处就是操作简单，在手机上点几下就可以完成。

第三类是持牌消费金融公司。招联金融、马上消费金融的额度还可以，但是利率普遍在15%-18%之间，比银行和互联网平台都要高一些。除非没有别的办法了，否则我不太推荐。

如何判断一个平台是否可靠

其实现在网上贷款平台很多，光看广告很难辨别真伪。我总结了一个简单粗暴的方法就是查牌照。

正规平台必须要有金融牌照，可以是银行、消费金融公司或者小额贷款公司。这些信息可以在官网最底部或者是"关于我们"中找到，并且找不到的话就直接pass掉。

另一种直接的方式就是看看是否需要提前收费。凡是要求先交"保证金""手续费""验资费"的，百分之百都是骗子，没有例外正规平台是下款之后才开始计息，并且中间不会收取任何费用。

我的一个做服装生意的朋友去年在某平台上申请贷款，对方表示利率很低，结果合同中隐藏着各种服务费、管理费等费用，在综合计算之后年化达到36%以上。她签合同时没有仔细阅读条款内容，过了几个月才发觉问题所在，并因此多支付了数干块钱。

不同的情况用到不同的平台

借钱这个问题没有标准答案，要看具体情况。

如果你征信良好、收入稳定，不需要马上用钱的话就优先选择银行。利率最低的是年化3.6%左右，比很多理财产品收益低一些。缺点是审核时间长一点的几天就可以完成，最长的一周才能拿到结果。

如果急需用钱并且金额不多（五万元以内），那么互联网平台就比较方便了。借呗、微粒贷、京东金条这些我都试过，一般都可以当天放款。利率虽然比银行高一些，但是比起急得团团转找亲戚朋友借钱来说这个成本我可以承受得起。

征信有瑕疵的人，比如有过逾期记录的，银行和互联网平台就批不下来了。这时候可以考虑持牌消费金融公司，门槛低一些但是利率比较高要心里做好准备。

一些容易被忽视的小地方

其实很多人借钱的时候只关注额度和利率，但是还有一些细节很关键。

一个是还款方式。有的平台采用等额本息的方式，每个月偿还固定的金额；而另一种则是先付利息后还本金的形式，在最后一个月一次性归还原贷款总额。相同的利率条件下，先息后本的资金使用效率更高一些，并且最后一期的还款压力也比较大一点。一般选择等额本息方式，每月的压力比较均匀一些。

另外就是提前还款是否会产生违约金的问题。借呗、微粒贷都可以做提前还款，没有违约费，这点很良心。有些平台提前还款要收取剩余本金3%到5%的违约金，算下来可能比按正常还利息还要亏一点。一定要在借款之前认真阅读合同条款。

还有一个小技巧就是申请的时间也有讲究。我观察到月初申请比月底容易被批准，但是具体原因我不清楚，可能是由于银行放款节奏的问题？不同平台的情况可能会有所不同，大家可以自己注意一下。

我借钱的原则

做生意五年来，我给自己定下三条规则。

第一，能不借就不借。借钱是有成本的，每一笔利息都是从利润中扣除出来的。只有在确定未来有收入进账，并且短期内可以还清的时候才会借款。

第二，借多少要算清楚。借钱之前先计算好每个月需要还多少钱、自己能不能承受得住。不会因为平台给的高额度就多借款，够用就可以了。

第三，绝不靠贷款来维持生活。底线我始终坚守着不改变。见过太多人因为以贷养贷最后变成几十万的窟窿了，我是绝对不会走那条路的。

回到开头提到的事情上，上个月我最后用的是招行闪电贷，十万块钱，在当天下午就到账了，并且在涨价之前把货备齐了。这批货物后来多赚了几万块利息之后还能剩下不少钱。

借钱这件事本身并不丢人，让人感到羞愧的是稀里糊涂地借了钱还不上又躲着。把账算清楚、选对平台之后，借款也可以成为生意的助力而不是负担。