如何在多个平台借钱不翻车？银行经理透露审批内幕

上个月有个客户坐在我的对面，拿着手机给我看他的借款记录，我数了一下有七个平台。

三十来岁的小伙子，做装修的，在生意上一直很顺利，但是去年因为垫资太多而负债累累。他问我能不能替他申请一笔银行贷款把那些杂乱无章的网贷还清，我查看了他的征信报告中的查询记录之后只能摇摇头。说实话这个问题不是个例，很多人遇到资金周转困难的时候第一反应就是如何在多个平台上借钱觉得东边不亮西边亮，总有一个可以下款。但是从我们银行审批的角度来看，这样的想法本身就是个很大的坑，并且这个坑很深看不见底。

为什么"多平台申请"在银行看来是高危操作？

其实很多人都不知道银行审批系统是怎么运作的。你认为自己只是在某个APP上点了一下"查看额度"，那么系统就会自动给你记下一笔"贷款申请查询记录"了。该笔查询信息会马上上传至央行征信中心，并且所有金融机构都可以看到它。

我们行里有个不成文的规定叫做"硬查询次数"。是什么意思呢？最近一个月内，如果征信被贷款机构查了三次以上的话，系统就会自动发出预警信号。去年还不是这样的情况，今年政策刚刚调整过一次，风控也收紧了很多。一个人经常向别人借钱，在系统的印象中会是怎样的？代表你非常缺钱，你的资金链很快就要断裂了。

那么这个时候你还想从银行拿到低息贷款吗？没有门儿。

最惨的一个例子就是做餐饮的老板娘，本来资质还可以，有房、有铺面。就是因为着急用钱，在两天之内就在八个网贷平台上点了借款，最后征信被花掉了。后来她想让我们帮着申请经营贷的时候，利率明明可以做到三点几左右，但是却被系统直接拒了。所谓的"秒批""秒到账"其实就是在吃你未来几年在银行融资的机会。

多平台借款的方法：顺序比数量更重要

那么是不是就不能在多个平台上借钱了呢？不是。主要是看懂不懂游戏规则就行。

我有一个做了十年的老客户，做建材批发的，每年年底都会压货，资金需求量很大。他从不点那些网贷广告，在需要周转的时候总是先来找我预审一下。为什么呢？银行贷款利率低一些，同样是借10万元的话，一年利息三四千左右，而网络借贷平台可能要七八千元甚至上万。他知道内情，清楚如何在多个平台上借钱才能把成本降到最低。

他先做银行，然后才是消费金融公司，最后才考虑网贷。顺序不能颠倒。

银行审批最严，但是利率最低、额度也最稳定。如果先去网贷点了一圈征信花掉了的话，那么在银行这块就彻底没戏了。反过来先把银行的额度拿到手再去申请其他平台的时候即使多几个查询记录也不大可能影响太大。不同的城市情况不一样，但是大的方向是对的。

银行审批的"潜规则"你要了解

说出网上查不到的东西。我们审批的时候会有一个叫做"机构查询间隔"的指标。什么意思呢？就是说你在短时间内频繁申请贷款，系统就会判断你是想比价还是随便找点钱用。两次查询时间相差超过15天的话就认为是理性的选择；如果一天之内查了四五次那就是高危信号。

因此如果你真的需要在多个平台上借钱的话，我的建议就是：把申请的时间拉开一些，并不是集中在同一天。这个细节很多人根本不在乎，但是它会直接关系到你的通过率。

我已经踩过很多次了

说到这儿，我得提醒一下几个特别坑爹的事情。有些借款人为了省事，会使用"一键借款"的APP，号称可以同时匹配几十家机构。别傻了，这样的软件就是批量出售个人信息用的。你点一次它就可能向十几二十个地方发查询请求你的征信就会马上爆掉

还有一个坑就是"额度共享"。很多人认为自己办了三张信用卡、两个网贷，加起来可以有二三十万的额度。结果发现不管怎么刷都刷不出来，为什么呢？因为这些平台背后可能对接的是同一家资金方，所以额度是共有的。你以为你自己如何在多个平台上借钱其实是在同一个池子里打转，还多出了好几条查询记录。

给我印象最深的是前年有个客户，在某分期平台借了五万元，觉得额度不够又去另一个平台上借款。第二个平台显示他的"综合评分不足"，他认为是资料填写有误，于是换了一家申请也被拒绝了。后来他来找我时，我把征信看了一看，好家伙那两家平台背后的资本方其实是同一家消费金融公司，在第一家借过钱之后第二家系统直接就封号了，怎么可能再批？到现在我还记得当时拍大腿的样子，真是亏大了。

审批额度和实际拿到的：算清楚这笔账

很多人只关注"能批多少"，而不考虑"拿到多少"。这事儿真够离谱的。

有些平台说利息低，但是各种服务费、手续费、担保费加起来很高。我之前给一个客户算过账，他从某平台上借了10万元钱，合同上写着年化利率为12%，看起来还可以吧？结果其中的两千块钱的服务费直接从本金中扣除掉，并且每个月还要收取一笔单独的钱叫做保证金费用。按照IRR的标准计算下来的话，实际每年的成本是接近百分之二十四。

银行那边虽然审批比较严格，但是至少是明码标价。我们行现在的消费贷年化利率怎么写就怎样写，并没有其他的附加费用。具体的数字我记不太清楚了，在3.5%到4.5%，根据客户的资质会有一定的浮动变化。你对比一下就知道差距有多大。

那么如果问我如何在多个平台上借钱最划算，我的回答永远是：先算清楚实际成本，别被表面的"低息"给忽悠了。有些平台玩文字游戏，在合同中藏着很多你看不懂的条款，等你签完字之后才发现自己上当了。

申请之前要做的三件事

说了这么多坑，给点实际的。如果你真的需要在多个平台融资的话，下面这几件事情一定要先做好：

• 获取一份详细的征信报告，了解自己目前的查询次数以及负债情况，在心里有个数。
• 先把所有的可以使用的银行渠道都跑一遍，不怕麻烦，因为银行的利率优势是其他平台无法比拟的。
• 计算出真实的资金缺口之后，不要因为"以防万一"而多借钱，每一笔钱都有它的成本。

另外，申请的时候最好选择工作日的上午提交。从我观察的情况来看，在工作日上午提出的问题被批准的可能性以及通过的概率都比周末或者晚上要大一些。原因可能是系统风控模型对于提交的时间也有一定的权重考虑，也有可能当时审批人员的状态比较好。我对我们地区的了解比较多一点，其他的不敢乱说。

最后再补充一句，人们普遍认为借钱越多越好，而实际上借贷要达到一个"恰到好处"的状态。借少了不够用、多了一点还不起都麻烦。

那小伙子的后续是：我帮着做了债务重组方案，花了将近一年半的时间慢慢把高息网贷还清了，征信好了之后才重新申请到了银行贷款。他后来跟我说过早知道这么麻烦的话当初就不应该随便点那些网贷广告了

你确定为了那点"方便"而把后路堵死吗？