别被广告忽悠了，真正的借钱易批平台长这样

上周有一位老客户急急忙忙地来找我，说看中了某样东西借钱易批平台广告声势浩大，号称"黑户也能下款、秒批不留痕"。一看到这个界面就感觉花里胡哨的，并且最基本的放贷资质公示都被藏在角落里面了。真的有很多这样的平台存在过，在菜市场里那些缺斤少两的小贩表面看起来很光鲜亮丽，实际上全是套路。赶紧拦住他，万一点进去填资料的话，钱没借到个人信息就被卖掉了。

我是持证理财规划师，平时给客户做资产配置、家庭保障计划的时候很少问贷款问题。一般来说，在资金紧缺时人们的第一反应不是找专家而是自己上网查一下。

为什么总是找不到可靠的、容易审批的借钱平台

很多人有一个错误的认识，认为"容易批"就是门槛低到地心了，随便填个身份证就可以拿钱。这件事情并不是那么容易的。

银行以及正规机构的风控系统，就好比一个挑剔的母亲。她所关心的不只是你目前口袋里的钱有多少，还会去查询你的祖先几辈以来有没有什么不良记录。每次点网贷链接都会被要求授权查看征信报告，在丈母娘面前就又添了一份"不够靠谱"的印象了。记住了太多之后再好的姑娘（正规平台）也不敢嫁给你了

去年有个做餐饮的小老板来找我，征信报告厚厚的一沓纸全是网贷审批查询记录，一年查了三十多次。他自己还觉得很委屈："我只是看看能不能下款，并没有真的借钱啊。"

这就是典型的自作自受。

审批速度背后存在的"潜规则"

我从业多年，总结出一个规律：凡是把"秒批"挂在嘴边的，大都会在利息或者额度上给你挖坑。正规借钱易批平台审批的速度是有下限的。

真正可靠的平台，审批流程至少要经过三道关卡：身份核实、信用查询以及还款能力评估。每一道都要花费时间，快的话半小时左右，慢的可能需要一两天。号称"30秒下款"的是不是额度很小（几百元），还是利率很高啊年化率超过百分之三十。

我的一个客户去年急需用钱，在某平台上借了5000元，分12期还款，每期还600多。他没有算账就签了字，后来我帮他算了下实际年化利率接近40%。这就是坑爹吧？

因此不要只盯着"快"，快是有代价的。

审批通过率高的原因

还有一件很少人知道的事情。不同的申请时间，通过率是不一样的。每个月下旬的时候，银行和机构的放款任务基本就完成了，审批会比较严格；到了季度末、年底为了冲业绩时，则稍微宽松一些。这个规律我验证了好几次，在去年12月帮三个客户办理贷款业务时都是在最后一周下的申请书，并且额度比平时高出了一成左右。

当然，这并不是绝对的，不同的机构政策不同，我只能保证自己熟悉的一些是这样的。

怎样辨别真假"易批"平台

目前市场上存在很多打着借钱易批平台旗号很多，良莠不齐。最简单的辨别方法就是看是否需要提前收费。

正规的平台，在放款之前不会向你收取任何费用。所谓的"工本费""解冻费""验证费"都是没有用的东西。还没有借到钱呢，凭什么先给它打钱？这种平台上把钱转过去之后人就不见了，哭都找不到地方去。

还有一种比较隐蔽的，可以下款，但是额度只有你申请的一半，剩下的钱就被当作"服务费"扣掉了。比如借了1万元的话拿到手里的就是7000元，但还款的时候却要按1万来算。这样的套路我见得多了，赔本赚吆喝。

靠谱的平台，额度是多少就到账多少，利息从还款日开始计算。就这么简单。

一些真实的案例教训

前年有一个刚毕业的小姑娘来找我咨询，说她在某平台上借了2万元钱，还了一段时间之后发现本金一点都没有减少。我看了一下合同，原来如此啊！前三个月都是用来付利息和"服务费"的，最后六个月才开始还款本息。她那时候快要崩溃了，每个月工资大部分都用在还贷上去了，连饭都不能吃了。

还款方式为"先息后本"的变种，很多网贷平台玩得非常溜。合同上写得很清楚，但是你当时根本不会仔细看，急着要用钱就点同意了。等到反应过来的时候已经来不及了。

还有一个做装修的师傅，征信不是很好，正规银行贷款不了，就找了一个"内部渠道"。对方说认识银行的人可以帮他包装资料下款，并收取了5000元作为"包装费"。结果怎么样？钱没有贷到手，五千块钱打水漂了。到现在我还能记得他来找我的时候眼睛红着呢。

别傻了，哪里有什么内部渠道，都是骗钱的。

几点实在的建议

第一，可以走正规的银行渠道贷款，利率最低、最安全。现在很多银行都有线上快贷产品，审批速度也不慢，半小时到一天之内基本就可以出结果了。

第二，如果银行走不通的话就选择持牌的消费金融公司。该公司受银保监会监管，利率有上限，并不会胡来。怎么看牌照呢？去官网查询或者直接问客服要牌照编号。

第三，申请之前先查一下自己的征信情况。每人每年有两次免费查询的机会，在了解了自己的征信状况之后再决定是否要申请产品，不要盲目进行海投。每次投资都会对信用等级造成一次损耗，并且没有太多的好处可以拿出来拿走吧？

第四，仔细阅读合同中的利率、还款方式以及提前还贷违约金等条款。不懂得就去请教专业人士，不要不好意思。

最后再说一句，那些容易被批的借钱平台一般不会大张旗鼓地打广告。好东西自然会有人来买，懂的人都知道。而经常说"秒批""无门槛"的人，则要多加注意了。

借钱这件事情，急不得，越着急就越容易上当受骗。