平台上借钱_那些没人告诉你的事，小老板亲述血泪经验

去年冬天的时候，我的仓库里压着六十多万的建材货款，客户那边一直拖着不给钱，工人工资却要按时发。急得我整夜睡不好觉，头发掉了一大把。那时候如果有人能马上给我二十万的话，就算是叫他大爷我都愿意听他的。在走投无路的时候我就开始研究平台借钱这条路子，结果这一研究，差点把自己给坑了。

正规平台也会让人上当受骗吗？

很多人认为，只要选择大平台、正规持牌的机构就安全了。这话一半对头。错的那一半就是说正规平台的产品规则很复杂，稍不注意就会选错了产品。我的一个做物流的朋友老张去年在某知名平台上借了一笔钱，宣传的是"低息贷款"，结果拿到之后才发现是等额本息还款方式，实际年化利率算下来接近18%。他当时拍大腿说：自己怎么就没看懂合同里的条款呢？

平台上的产品数不胜数，在同一个平台上就会有十几款不同的借款类产品。适合你的也就那么几样，但是如果不去仔细甄别的话很容易被首页推荐的"热门产品"带偏。很多推荐位都是广告投放多的地方，并不一定利息低。

平台借钱_怎样选择适合自己的产品？

这个问题我已经被问了不下二十次。我的经验是先弄清楚自己的资金用途以及周转周期。短期周转，比如进货、发工资等选择先息后本的，在每个月只还利息的话压力会小一些。长期投资，如购买设备和装修，则采用按期还款的方式。不要盲目追求"额度大"而冲上去，额度大的并不一定划算。

去年我在平台上借钱的时候，专门做了一个Excel表格来对比五六家平台的利率、还款方式以及提前还款违约金。花了我整整两个晚上时间。最后选择的是年化7.2%的产品，先息后本的方式，在半年多的时间里总的成本要比之前问过的线下小贷公司要便宜很多。没有捷径可走，只能自己下笨功夫算账。

申请的时候有哪些容易被忽略的地方？

这里有一个很少有人知道的事情。申请借款的时候，填写的联系人信息非常讲究。很多平台都会让你输入紧急联络人，并且还会询问你的直系亲属的信息。建议在填之前先跟对方打个招呼，以免审核电话来的时候，对方不知道你是谁而说"我不知道这个人是干什么的"。这种情况我见过好几次了，直接导致审核被卡的情况也出现过很多次。

还有申请时间也会影响。我观察到，月底最后三天以及季末的时候审核速度会变慢一些，有时候额度也会收紧。平时两三个小时可以下来的钱，那时候要等上两天左右的时间。具体原因我不敢乱说，大概和机构内部的放款节奏有关。反正我现在需要周转资金，所以尽量避开了月尾这几天。

另外，手机上的一些借款APP使用完毕后要记得卸载或者关闭通讯录权限。别觉得我神经过敏了，有些平台会悄悄读取你的通讯录，在你逾期之后打电话骚扰亲戚朋友的几率很大。这件事情我在身边至少有三个人经历过，烦人得很。

申请之前需要核对的三个重要事项

第一，关注年化利率而不是日息月息。很多平台宣传"日息万三"，听上去很便宜，换算成年化的话就是10.95%，再加上其他的费用之后实际的成本就比较高了。第二问一下是否会有违约金提前还款的时候要明确告知是否有违约金的情况。有的平台你预提钱款会收去剩余本金的3%-5%作为罚款，这笔钱花得冤枉啊。第三点就是确认放贷机构是银行还是小贷公司，这关系到之后上征信的问题。

被拒绝了怎么办？不要急着换一家继续试

去年我的一个做餐饮的朋友在某平台上申请被拒了，他不信邪就换了四五家平台挨个试。结果怎么样？征信查询记录上一行"贷款审批"之后再想办理正规银行的经营贷就被拒绝了。银行经理告诉他查次数多了系统认为他的资金链有问题

正确的方法就是，在被拒绝之后先弄清楚原因。征信有问题吗？负债太高了吗？还是资料填写错了呢？有的平台会给出模糊的提示，例如"综合评分不足"的话，这时你可以拨打电话咨询具体的原因为什么。实在想不出来就等三个月再说，在这期间保持良好的信用记录，不要乱点那些"测一测你的额度"之类的广告，每次查一次征信。

我自己的习惯是，在申请之前先去央行征信官网下载一份简版报告看看。每年有两个免费的机会，应该够用了。检查一下自己是否还有未还清的信用卡欠款、是否有莫名其妙的担保记录。有一回我发现两年前为朋友代偿的一笔车贷仍然在信用上留着，马上叫他把担保去掉，不然新的贷款根本办不下来。

借到钱之后怎样使用才不会出问题？

钱拿到手了，事情还没有结束。很多平台都会要求你提供资金用途证明，尤其是额度较大的时候。说要进货的话就准备好采购合同或者发票吧。说到装修的时候就要准备一下公司的报价单了吧？你以为把钱取出来就可以大松一口气了吗？有的平台会在贷后进行抽查，如果发现你的借款被用来炒股、买房等其他行为，就会要求你提前全部归还贷款。

去年借的钱专门开了一张独立的银行卡存起来，每次用钱都会留凭证。麻烦了点，但是心里踏实一些。万一以后有什么纠纷的话，我也可以拿出证据来说明这笔钱去了哪里。现在多一个心眼也没有坏处。

另外还款日最好设置一个提醒，提前两天把钱存好。不要等到最后一天了才去操作，银行系统如果延迟或者赶上周末、节假日的话就麻烦了，到时候逾期记录直接记在征信上。有人因为几十块钱的利息逾期而被纳入失信名单后又办理房贷时多出几万元的利息支出，真是亏大了。

现在回过头来看，平台借钱其实这件事本身没有问题，问题是很多人太着急了，还没有把规则弄明白就往上冲。急用钱的时候人的判断力最容易出错，在这种时候更要逼着自己冷静下来把条款看完。那时候如果我没有花那两个晚上来做对比的话，也可能会踩到坑里的。

你现在正打算在平台上借钱的话，我劝你一句：先把额度、利率、还款方式以及提前还款规则这四件事弄清楚了之后再点那个申请按钮。多花半天时间可以省下几千到几万不等的冤枉钱。