我看了十几款银行网上借钱平台，发现公积金借钱app的额度竟然比信用卡还高

凌晨三点盯着手机屏幕的时候，我意外地发现工行融e借的利率比我自己用了五年信用卡分期还要低一半。这个反常识的现象让我开始去探究各种银行网上借钱平台以及公积金借款APP的情况，在了解之后才发现很多人并不清楚公积金基数可以兑换成真正的金钱。用户的搜索习惯多集中在“哪个网站额度大”、“怎么用住房公积金贷款”，针对这些痛点，我们整理了市面上主流渠道的实操攻略。

首先看大家最关心的额度问题。国有大行中，工商银行融e借最高可以贷到80万，但是实际批款一般为公积金缴存基数的10-15倍；城商行如宁波银行直接贷款的话，虽然宣传额度是50万元，但对社保连续缴纳的要求更高一些。公积金借钱app中建行快贷比较特殊，它不用占用公积金余额，只依靠信用评分来决定额度大小，在一般情况下可以拿到5到20万。

条件这块差别很大。银行网上借钱平台一般要求公积金连续缴纳一年以上，并且状态为“正常”。但是招行闪电贷这类产品更看重代发工资流水，公积金只是加分项。一个冷知识：部分银行可以将配偶的公积金合并计算这样就可以使额度翻倍了，但是90%的人不知道申请的时候勾选这个选项。

期限方面，主流产品为1-3年期，但是中行E贷最长可以达到五年，适合需要长期周转的用户。利率方面比较有意思的是公积金缴存比例高的客户，在农业银行网捷贷上可以获得3.5%以下年化率，比房贷还低一些。但是要注意到优惠利率一般只适用于公务员、事业单位员工，普通企业职工可能会高1-2个百分点。

翻看了几百条用户评价后发现一个有趣的现象，很多人抱怨银行网上借钱平台“查征信太严”。每次申请都会留下贷款审批记录，在两个月内超过三次就有可能被拒。公积金借款app里的民生公喜贷征信查询比较宽松，可以使用公积金较高的用户。

优点是银行产品的利率较低但是门槛较高，公积金APP的额度大但是用途受到限制。最坑的是某些城商行推出的“公积金信用贷”，宣传称可以不查征信，实际上放款之后发现为担保贷款，逾期后直接扣除公积金账户里的钱。申请之前一定要仔细阅读合同条款，并且要重点核实这三条信息：是否会影响个人征信、提前还款是否有违约金以及利率调整的规则是什么。

最后列几个高频问题解答：

• Q：公积金断缴后可以申请吗？
  A：大多数银行要求连续缴纳，但是北京银行的“金贷宝”可以补缴，并且需要单位出具证明。
• Q：个体户可以使用公积金借钱APP吗？
  A：可以，但是要以企业的名义开设并存入资金。
• Q：提前还款会对征信造成影响吗？
  A：不会，但是有些银行比如浦银点贷，在半年之内提前还款要收取1%的违约金。
• 额度被拒了怎么办？
  A：首先查询公积金账户的状态，如果状态正常的话再尝试降低申请额度。有用户反馈申请五万元被拒了，改为三万之后就通过了。