借钱还钱平台软件里藏着多少坑？一个过来人的血泪账

2019年的时候，我做生意亏了三十多万，为了补窟窿，我就开始在各种借钱还钱平台软件上拆东墙补西墙。那时候真是昏天黑地，手机里下载了七八个APP，每天睁开眼的第一件事就是看看哪个平台可以还款、哪个平台还可以再借出来周转一下。其实那个时候根本没心思去研究利率和条款之类的事情，只要能下款就签什么都可以，在后来我多付了一倍的钱，并且因为各种催收差点得抑郁症。

正规借钱平台没有明文规定的规则

和我当年一样，很多人认为只要正规持牌的平台就一定安全可靠。别那么傻了。正规是正规的，并不等于"便宜"、也不代表"简单"。最让我印象深刻的就是某头部平台，在宣传的时候写着日息万二，听起来很低吧？但是你真的去借的时候，实际批下来的实际利率却是万四甚至万五，而且这还不算服务费和担保费之类的杂七杂八的费用。也就是说你看得到的广告上的贷款年化率跟最后银行给你报出的钱款综合成本之间可以相差一倍左右。

去年有个朋友问过我，说他在某平台上借的钱明明已经按时还清了，但是征信上却显示为"代偿"？这件事情其实很常见。很多所谓的助贷平台背后都有担保公司存在。在APP中点击确认的时候，并不会发现默认勾选的"担保服务协议"。一旦不能偿还贷款或者只是一天逾期就会有第三方替你把钱还给银行，那么你的征信上就会上出现代偿记录了。比逾期还要严重的是什么？以后想办房贷、车贷的话呢？没有门路可言。

怎样判断一个平台是否坑人？

现在看到宣传"秒下款""无视征信"的广告就想笑。真的有这么好的事，他们自己为什么不把钱借给亲戚朋友呢？踩坑踏得多了之后我也总结出一套自己的判断逻辑，并不能保证百分百准确但是至少能让你避开一半以上的雷。

第一件事就是看是否有会员费。有些平台在你还没借钱的时候就弹出一个窗口，让你开通会员服务，并且说开通了会通过率高、利率低一些正规的金融机构是不会放款前收取任何费用的。凡是需要先交钱的地方都不要去理会，不管是什么时候收的钱都要小心谨慎地卸载掉。

第二件事情就是查看借款合同中放款方的信息。你在APP上借钱，实际上APP本身只是一个中介平台，并不是直接给你打钱的是后面的银行或者消费金融公司。我之前用过一个很小众的平台，在签订合同时发现贷款机构为一家从未听说过的小村镇商业银行，利率高得让人咋舌不说，提前还款还要收取违约金。隐藏条款如果没有仔细阅读合同的话是不会被发觉出来的。

提前还款的猫腻

这事儿很多人都不在意，觉得我有钱了提前还上不就完事了吗？不是。去年帮亲戚看的一个平台借5万块钱分12期用了三个月想早点结清一算本金加上违约金比正常还款多几百元就不容易早走吧有的平台更过分提前还款的违约金就是剩余本金的3%到5%这不明摆着欺负人吗因此现在我借钱之前第一件要做的事就是问客服：可以收不收取提前还本产生的违约费？多少。有没有最低还款日期的要求呢？如果客服支支吾地说不清楚，或者回答含糊不清的话，那么这个平台大概率有问题。

小额借款软件怎么样？不要只看广告语

这几年来市场上借钱还钱平台软件越来越多的名字越来越响亮，极速贷、随心借、周转宝等等。但是要问我哪个好，我还真没法给你一个标准答案，因为每个人的资质不一样，适合的产品也各不相同。

我有个做装修的朋友征信很好，从不逾期，在某银行系平台借钱的话年化利率可以做到7%以下。而由于之前有过几次逾期记录，在同一个平台上申请的时候，利率直接升到了18%。差距之大，并非常人所能理解的范畴内。所以不如自己把信用搞好以后再去问别人哪个平台好。征信好了之后才有选择的权利。

征信方面还有一件要注意的事情。不要没事的时候到处点那些"测测你的借款额度"的链接了。每次点击都会被平台查一次征信，生成一条贷款审批记录。查询次数多了之后，在需要借钱的时候，银行会觉得你缺钱严重，四处找钱的样子很可笑，因此就不太敢给你借了。以前不懂这个道理瞎点了一通把征信弄花掉了，现在后悔都来不及。

遇到急需用钱的时候怎么办？

人都会遇到手头紧的时候，这也没什么好丢人的。但是越是着急要用钱的人就越要沉住气。见过太多人因为着急而答应各种条件最后变成了还不清的债务的情况了。如果真的需要周转的话，我的建议就是先看看四大行消费贷的产品吧，利率一般都比较低，虽然审批稍微严格一点，但胜在透明正规。实在不行就去股份制银行试试看，再考虑一下互联网平台吧。

另外一点就是千万不要去碰那些所谓的"私人放贷"或者"不上征信"的口子。不查信用额度是什么意思？表示他们没有受到监管，催收方式可能会非常恶劣。我曾经认识一个小伙子向别人借了私人的钱但是没还上，在家门口被堵住并泼油漆，连累到家里人也很害怕。血亏这样的教训我不希望再有人重蹈覆辙了。

说了这么多，其实只有一个意思：借钱还钱平台软件本身属于工具，并没有好坏之分，关键是看你能不能看懂其中的门道以及能否控制住自己的欲望。我现在手机里只保留了两个正规平台的应用程序，在平时的时候坚决不使用它们，只有在非常紧急的情况下才会用到，而且每次借钱之前都会把合同条款截图保存下来以防以后出现纠纷。

如果问我现在还留有什么遗憾的话，那就是当年没有人告诉我这些知识，让我白白浪费了那么多学费。但是说回话来，要是以前有人跟我说过这样的话呢？估计不大可能吧。