年纪大借钱平台怎么选？银行退休阿姨的教训让我开了窍

上周三下午，我在整理家庭资产配置方案的时候手机响了。打电话的是老客户张姐的声音很急促，她说她65岁的母亲在网上悄悄借了几万元钱现在已经利滚利到了八万多，老人家瞒不住才跟自己说了这个情况。这件事让我心里感觉不舒服。我见过张姐姐的母亲退休后每个月都有四千多块钱的养老金身体很好怎么会掉进陷阱里的呢？了解到老人是想给孙子凑出一笔出国留学的钱，并且不想让子女为之负担，在网上查到了相关的信息年纪大了就去借钱平台结果点进去之后发现正规度还不错，填了身份证号、银行卡信息后钱就到账了很快，但是利息算下来真的吓人。这些年见过很多类似的事情，年纪大一些的人要么不愿意麻烦子女帮忙看病，要么手头紧没钱用的时候会去求医问药，最后受苦的还是自己。

年纪大了找借钱平台容易踩坑的原因是什么？

很多人有一个错误的认识，认为现在互联网很方便了，点一下手机钱就到了。但是您要知道正规金融机构对于年龄是有硬性的限制的。银行方面的话，信用贷款一般到60岁为止，抵押贷款可以放宽至65岁以上甚至70岁左右，但这是在考虑到房子的情况下。网贷平台怎么样？有些口头上说不限制年龄，实际上你提交完资料后就会发现要么额度为零，要么利率很高。

放贷机构不是慈善组织。随着年龄的增长，收入来源越来越单一（主要是退休金），健康风险也越来越大，因此他们收回资金的不确定性也就越大了。那这个风险由谁来承担呢？或者直接拒绝贷款申请，并把利率提高上去以吸收高风险带来的损失。所以才会有越来越多的人年纪大了就去借钱平台门槛很低，其实是一个甜蜜的陷阱。借钱的人想要的是利息甚至是本金的安全保障。

适合老人的正规渠道有哪些？

别气馁，路是有的，就是需要换一种方式走。与其在网上瞎看那些不靠谱的广告，不如看看我给您整理出来的这几条正道吧。这些操作都是我在近几年里帮客户实施过的，并且可以供你参考一下。

第一种选择就是您名下有房产并且年龄在70岁以下的话，银行的抵押消费贷是最保险的选择。去年我给一位68岁的李叔叔办过一次贷款手续，他的老房子市值300万左右，想要借钱给儿子做首付用。跑了两家银行最后批到年化利率4.5%，十年先息后本，每个月要还几千块钱利息压力不大。该方案有个缺点就是需要子女签字同意。很多老人不愿意让自己的孩子知道才卡在这里。但是这件事情不能隐瞒下来了，抵押贷款必须要由产权人以及配偶到场，并且还要提供用途证明。

第二条出路，如果您是企业或者事业单位的退休人员，并且养老金流水比较稳定的话，一些城商行会推出针对退休人士推出的"养老金贷"。该产品网上很难找到详细的资料，因为大部分都是地方性的政策。去年为一位退休教师办理过一次，额度不是很高，只有10万左右，但是正规一点的是年化6%多一点点的理财产品。您需要带好身份证、医保卡到网点询问，并非是通过网上的信息填写。

第三条出路就是让子女做主贷人，您为担保或者共同还款。最实用的办法是把孩子作为主要借款人来办理贷款手续，并且由父母担任保证人或一起还钱。效果最好。银行关注的是还款能力，在职的年轻人有工资收入、信用状况好，因此可以得到较高的授信额度并且利息较低。如果你怕伤面子的话就当着孩子的面借钱给孩子慢慢偿还吧，总比被外面的高利贷坑了强多了？

"隐形"的坑，要擦亮眼睛

说到这儿，我就要提醒您一下了。市场上有一些所谓的"助贷机构"专门针对上了年纪、对互联网金融不太了解的人群下手。他们会跟你说："阿姨你年龄大了银行不会批准的，我们内部有渠道可以帮忙申请手续费就可以通过。"

千万别相信。这事儿就瞎说八道吧。银行审批系统是死的，谁敢在该环节上动歪脑筋？去年有一位客户的父亲被这样的中介骗走了8000元"包装费"之后就没有了音讯，并且钱也被取不回来了。还算好的，更糟的是把您的资料卖给许多小贷公司的人，在第二天您就会接到很多推销电话，全是贷款业务的，请问这烦不死人吗？

还有一种情况叫做"砍头息"。借了五万元，合同上写的是五万，实际上到手只有四万，那另外一万是以服务费、保证金等方式扣除的。该平台最危险之处就在于实际收取的利息为合同约定两倍左右的程度。如何辨别？看放款金额和合同中注明的资金是否一致，不一致的话一律不要接触。

一些重要的时刻的操作建议

真的到了需要用钱的时候，不要着急。给我列一个简单的步骤吧，按照这个做就不会走弯路了。先看自己有什么：有房子可以申请抵押贷款、退休金可以选择城商行信用贷、没有的话看看子女资质怎么样。不要一开始就点网贷链接，每次查征信都会影响个人征信报告，查得多了以后想办正规的贷款就不可能了。

这里有一个小细节，网上一般没有人提到。如果您选择去银行询问的话，在每个月的10号到20号之间都可以前往。为什么？这个时候信贷经理手里额度相对充足，态度也会好一些，并且愿意为您想办法。月底的时候去吧，人家正忙着冲量或者已经没有名额了，三言两语就让您打发走了。这算是业内的一种小窍门，记住了也没有坏处。

另外，不要贪多。见过很多老人认为借得越多越好，结果还款压力大到把退休金全部用光都不够，最后还得子女来还债。借钱之前要算好账：每个月的还款金额不能超过家庭月收入的一半。红线不可触碰，越接近就越难过。

如果已经从不正规的网贷平台借钱了，怎么办？

这件事情比较严重。如果您或者家里的老人已经借了高利贷或者是不合规的网贷，第一件事不是逃避，而是算账。把所有的借款合同、转账记录、聊天记录都保存好。按照国家法律规定，民间借贷利率超过LPR四倍的部分不受法律保护。目前一年期LPR为3.45%，乘以四就是13.8%了。超出此数的利息可以要求不予支付。

但是跟平台谈这件事情很麻烦，他们有很多催收的方法。最好的办法就是寻求法律帮助或者直接报警。不要害怕丢人被坑了也不算什么大不了的事一直被人坑才叫真正的尴尬。张姐的母亲的案子后来我找了一个做律师的朋友和平台谈判两次最后把不合理的利息减免了一部分本金分期还清算是止损了。

说到底，年纪大了就去借钱平台这件事情的核心就是一句话：可以走银行走银行，也可以找子女去求助，不要自己在网上瞎折腾。广告越响亮的坑就越大。

理财规划不只是赚钱，更多的是防风险。年纪大了之后把钱袋子守好就比什么都重要。借钱这件事最好别借，如果非得要借钱的话，也要明明白白、清清楚楚地去借。不让辛苦赚来的钱最后变成别人餐桌上的一盘菜。

下次再有人对您说"年龄大了也可以轻松贷款"的时候，就回他一句：你敢不敢把利息写进合同里？