借钱不在平台上：做生意周转十年，我为什么彻底放弃网贷

2018年的时候，我差点被网贷给活埋了。

当时建材生意刚刚开始，接了一个大单子，垫资都已经把底裤都快穿不上了。急得团团转的时候，在手机上看到了很多贷款广告，点进去一看额度高、放款快，就冲动地借了三笔。结果怎么样？表面上写着年利率为12%，实际上算下来每年的收益接近30%左右，每个月还款都要压得喘不过气来。这是第一次我意识到借钱不要在平台上才是正道，但是学费太贵了。

后来我学会了，开始研究线下渠道，在银行、担保公司和同行那里打听了一圈之后把这条路摸透了。身边的朋友有问到周转的事情时，我就说：不要去碰网贷平台。这篇文章就是把我踩过的坑以及找到的门道全部摊开来说一说我

为什么我坚持"借钱不在平台？三个血泪教训

网贷平台从来都不是慈善机构。

他们盯上的，是你以后的现金流以及你那一点可怜的信用记录。我的一个做餐饮的朋友，在2020年疫情期间从某个知名平台上借了二十万钱款，当时觉得利率还可以接受，15%的样子吧。结果怎样？还款方式为等额本息法，并且资金利用率很低，而且每笔借款都会在征信报告中单独体现出来。后来他想向银行申请一笔大额经营贷款的时候就被拒绝了——因为银行风控看到他的网贷记录密密麻麻的，直接认定他是"资金链紧张"。

这件事我到现在都还记得清清楚楚，因为他在找我的时候眼睛都是红的。

网贷平台最大的陷阱在哪里？

• 利率显示有问题，日息五分好像很低，但是年化却可以达到18%以上
• 频繁的借贷记录会弄花征信，以后想办理低息贷款就没门了
• 催收手段非常激进，逾期一天就会把通讯录都给爆出来，生意人的人面到哪里去放

说到底，平台借钱就是为了图省事，但是这样做所付出的代价太大了。

线下借钱的方式有哪些？我试过所有的主流方案

做生意周转，资金需求跟普通人不一样。额度要大、期限灵活、利率低这三个条件缺一不可。这些年我用过的线下渠道已经试过了很多次了，一一地讲一下吧。

银行经营贷：这是目前我主要用的渠道。利率有多低呢？去年办理的一笔年化3.85%，比网贷便宜了整整一个数量级。但是门槛比较高，需要营业执照、经营流水和抵押物，并且审批周期大约一周到两周左右。不过有一个很多人不知道的办法：每年三月至六月之间各家银行都在争夺开门红，在这个时候申请的话通过率会高出年底很多倍，而且利率也会优惠一些。这个时间窗口是我跑了三四年后才发现的规律。

农商行/信用社：小地方有宝藏。我在县城有个分仓，和当地的农商行接触多了之后发现他们对本地商户很友好。额度没有大银行高，但是审批宽松、放款迅速，并且客户经理可以跟你坐下来喝茶讨论方案。去年有一个同行征信上有两次逾期记录的大银行直接拒绝了他，而农商行给他批了30万的贷款，利率也只有6%左右。

民间借贷：一般我不推荐这样做，水很深。但是说实话，在真的到了紧急关头的时候，找一个可靠的熟人周转要比网贷要好一些。我有一次需要50万周转一周，找到一位做生意认识的大哥借钱给我的利息按天计算，一天一千三百元钱，一个星期还清就可以了。虽然价格比较高一点，但是直接明了，并且不会影响到征信记录也不会有被欺骗的风险。

线下贷款申请流程：我踩过的坑你不要再踩

线下申请贷款，流程比平台复杂一些，但是每一步都有讲究。

第一步就是准备材料。营业执照、流水单据、纳税证明以及经营场所的照片都要提前准备好。第一次去银行，光是打印半年的流水就花了很长时间，结果客户经理说需要一年内的流水才能看懂，白白跑一趟了。后来学精了之后，在出发之前先打个电话问清楚，可以的话就要多准备一些。

第二步就是面签。最能考验人的环节就是这个了。客户经理问的问题看似随便，其实每句话都在试探你的情况。经营状况如何？资金用到哪里去了呢？还款的资金从什么地方来？回答的时候要稳重一些，不能犹豫不决的。有一次面试时旁边有个朋友被问道"这笔钱打算怎么花"支支吾地说出一个字是 "周转一下"客户经理当场就皱眉了

正确的说法是：进货、扩大经营、设备更新，项目方面最好能提供合同或者订单来佐证。

第三步就是等审批。这个阶段最煎熬，但是也不要等着。一般会和客户经理保持联系，隔三差五问一下进度顺便刷个存在感。有一次我的贷款卡在了审批环节上，客户经理给我打了个招呼说"补充一份经营说明吧"，当天我就补上了，第二天就批下来了。没有公开的规则或者约定俗成的标准可以遵守的话，那么你就不应该去追问这些事情是什么样的标准或者是规定要求。

一些容易被忽视的小地方

分享一些不为人知的信息。

银行对负债率有硬性要求，一般不能超过70%。但是不同的银行对于这个负债比率的计算方式差别很大。有的银行只看征信上的债务情况，而有些银行则会把信用卡透支额度也考虑进去。因此在申请贷款之前先把信用卡欠款还一还、降低自己的负债率的话通过的可能性就会提高很多。具体数字我已经记不太清楚了，大致是这样的，建议在申请的时候问一下比较好。

去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过——部分银行开始接受"经营流水贷"，不需要抵押物，凭流水就可以批。我上个月帮一个朋友问过了，他做电商的，流水大但是没有资产，在某股份制银行拿到了50万纯信用贷款，利率只有5.6%左右。以前几乎没有这样的产品出现，现在慢慢多起来了。

借钱不在平台上，能省下多少钱？

算笔账就知道了。

需要50万周转一年的话。网贷平台按年化18%计算，利息为9万元。银行经营贷的年利率在4%左右，利息是2万元。差了七万元钱款。7万块钱是什么概念？小企业一个月内的利润大概就这么多。

线下贷款一般可以贷三年甚至五年，中间不用反复折腾。网贷怎么样？大都是一年期或者更短的期限，在到期之后还要想办法续借的话就会陷入以贷养贷的状态之中。

我的一个做物流的朋友，去年在平台上借了80万，到期没还上又借了一笔新的钱，一来二去利滚利到120万。后来找我帮忙的时候，我就带他跑了三家银行，最后办了一个一百万元的经营贷款，并且把网贷都清除了，月供压力直接减半了。他说：早知道就不碰那些平台了

因此我现在逢人便劝：借钱不要在平台上能省下的不光是钱，还有你的征信、你的心态以及你的生意。

做生意已经够累的了，融资的事情不要再耽误。

最后再补充一句：我只了解我们这边的情况，其他地方的政策可能会有所不同，但是大体上应该差不多。有条件的话找一个靠谱的银行客户经理交个朋友要比网上瞎点广告强一万倍。