别被广告忽悠了，聊聊如何在网络借款平台借钱才不被坑

去年有个朋友向我借钱，开口就是三万块，在网上点了个链接之后莫名其妙就被扣了几百块钱的"会员费"，钱还没有到账呢，先搭进去一顿饭的钱。这件事情让我感慨颇深，现在网络广告铺天盖地，动动手就有可能得到金钱上的利益，但是真正到自己头上时，网络借款平台怎么借钱才能既快又不踩坑，其中的门道很多老百姓根本就搞不清楚。

我以前也是个金融小白，因为家里出了点急事需要借钱救急，病急乱投医吃了不少哑巴亏。后来为了弄清楚这件事，我就硬是把自己逼成了半个专家，虽然现在已经不干这行了，但是看到周围的人还在往坑里跳，实在忍不住想说几句大实话。

网络贷款平台借钱的门槛在哪里

很多人认为，只要身份证在手、手机号实名制后就可以拿到钱了。其实这种想法太幼稚了。去年我着急给家里老人做手术的时候随便点了个不知名的应用下载了一下，填了一大堆信息之后呢？直接拒绝秒拒没有理由也不给出解释。连个原因都不给你提供一下。

正规平台的审核逻辑其实很简单，就是看你有没有还款能力以及你是否有还款意愿。但是很多小平台并不是这样想的，他们根本不想给你钱，他们的目标是让你申请的时候支付各种各样的费用。

网上很少有人提及的一个问题。你申请的时候，页面停留的时间、打字的速度等信息都会被平台的系统记录下来。在填写资料时，在收入一栏上犹豫了很长时间或者反复修改的人会被判定为造假或者是收入不稳定，直接后台给低分处理。这算得上一个冷知识吧，我从做技术的朋友那里听来的，具体是不是所有的平台都这样我不敢打包票，但是大平台肯定有这种风控手段。

不要相信"免息"的谎言

我邻居老张前几天乐呵呵地跟我说，在某平台上借了两万元，说是无息的，划算得很。我当时就让他把合同拿出来看看，结果一看，好家伙没有利息，但是每个月都要交0.8%的服务费和担保费。

咱们算一下这笔账。两万块钱，分十二期还款的话每个月的利息费用就有几百元了。把所有的费用加在一起计算之后你会发现实际年化利率会非常惊人，绝对超过15%，有的甚至可以达到24%左右。这哪里是免息啊？这是典型的变相收费的方式。

因此，当你进行研究时网络借款平台怎么借钱最划算的时候，不要只盯着"日息万分之几"不放了，那是障眼法。直接问客服或者用IRR公式算一下就知道实际的年化利率是多少了。现在很多正规平台都需要标明年化利率，在里面藏着掖着不说出来的基本心里有鬼。

申请过程中存在的"坑爹"陷阱

我最想吐槽的就是这块。现在的借款APP界面做得花里胡哨，各种"最高借20万""最快1分钟到账"让人热血沸腾。但是你要点进去的话套路就一个接一个了。

会员费是干什么的？

有些平台，在你填完资料并提交申请之后，它会弹出一个窗口告诉你资质很好，并且为了提高放款成功率建议开通极速会员，一个月99元。不开通怎么样？那就慢慢等着审核吧，大概率最后给你来个"综合评分不足"。

我亲身经历过这件事。那时候急着要用钱，被弹窗搞得心情很糟，差点就给付了钱。后来冷静下来想了想后才明白自己借钱是因为没钱，并且如果有钱的话我还需要贷款吗？这不是胡说八道嘛！之后换到正规大平台的产品上去了，根本就没有那些乱七八糟的东西直接就被批准通过啦。因此凡是让你先交钱的会员费、工本费或者解冻费一律卸载掉不要有任何商量的空间

网贷申请避坑指南：这几个细节一定要注意

说了这么多坑，那到底该怎么办？其实也不难，记住几个死理就可以了。

第一，看车牌号。不管广告说得天花乱坠如何煽动人心，还是看看它底部或者"关于我们"里有没有小额贷款牌照、消费金融牌照吧。没有牌照的叫非法放贷，利息再低也不能碰，因为哪天就跑路了，个人信息全泄露出去。

第二，征信授权。正规平台会告诉你借款之后要上征信的。这听起来是件坏事，其实是一件好事。敢上征信就说明它合法，并且受监管。那些说"不上征信、不管黑白户"的人你会借给吗？他们催收的方式常常很不光彩，而且利息很高，也就是我们常说的高利贷。

第三，不要频繁申请。此条很重要。很多人缺钱的时候就慌了神，在这个平台上点一下，在那个平台测一测就好了。你知道吗？每次点击"查看额度"都会给你的征信报告增加一条贷款审批的查询记录。记多了以后就会出现花的现象。

我有个做餐饮的小兄弟，资质还可以，在那段时间店里资金周转不灵的时候一周之内连着申请了好几个平台的贷款，结果把征信弄坏了。后来他想办正规经营贷时被银行发现有查询记录就直接拒贷了。到现在我还记得他的那种后悔样子，拍大腿都没有用。

不同的城市政策之间还存在一些细微的差别，有的地方对于网贷监管比较严格，而有些地方则稍微宽松一点，这个我不敢断言到底怎样，但是大体上应该是差不多的。

还款的时候怎样做才不会吃亏

钱拿到了，事情还没有结束。还款中也有讲究的地方。很多平台默认选择的是"等额本息"方式，在每个月的还款金额上保持不变。还有一种叫作先付利息后归本金的方式，就是前半段只支付利息部分，最后全部结清本金的时候才进行一次性的偿还。

先息后本看起来压力小一些，但是如果你的资金周转不过来的话，最后那一笔大额本金会把人压垮。建议普通老百姓如果没有特别稳定的预期收入的话就选择等额本息的方式每个月还一点分散风险不容易出现逾期的情况

还有个事情要提醒一下，提前还款并不一定划算。有的平台你会在你提前还清的时候收取违约金，并且原本为你节省的利息也就不复存在了。借之前一定要把该条款看明白，到时候好心办坏事的话反而多花冤枉钱。

说了这么多，其实网络借款平台怎么借钱其实也就是四个字：不要贪便宜。利息很低的，肯定有问题；让你先交钱的，肯定是骗子；催着你赶紧签合同的，多半有陷阱。

真有急事的时候，先问一问亲戚朋友或者熟人是否可以帮忙解决一下，在实在没有办法的情况下再去正规的大平台求助。现在赚钱不容易了，不要让那些吸血的平台把我们的汗水钱给抢走。

下次再看到"凭身份证秒下款"的广告的时候，先把我这篇文字翻出来看看，保证你能冷静下来。