借钱平台那个安全？我潜伏调查三年，答案跟你想的不一样

上个月中旬，我接到了一个陌生的电话，对方是个哭得嗓子都快冒烟的女人。她叫林姐，今年42岁了，丈夫突发脑溢血进了ICU急需二十万手术费。林姐在手机里搜索"快速借钱"，跳出好多花花绿绿的信息广告，随便点了一个，并填写了自己的身份证号、银行卡号。钱还没有到账的时候，对方就让她先把两千块钱转过去验证还款能力。当时急得不行的林姐姐就把几千元给转过去了。结果怎么样？被拉黑了之后手术费没有着落，在派出所做了笔录。这件事情听起来就很让人拍大腿，但是我做金融调查记者这几年来见过类似的情况太多了。很多人会在搜索引擎中输入借钱平台的安全性其实心里已经慌了神，根本分不清屏幕背后是救命稻草还是吸血鬼。

所谓的"安全"，很多时候是被包装出来的

其实市面上90%标榜"安全"的平台，都是披着羊皮。去年我卧底过一个做小额贷的公司，在某写字楼里挂着"科技信息服务"牌子的地方坐了几十个人每天工作就是打电话、发短信他们的培训手册上写的第一句话是：客户问到利息的时候就说日息万二，并且不要提年化为什么不敢提到年化呢？因为万二乘以365再加上各种手续费和服务费之后，年的利率就可以达到70%以上了。这不是借钱而是吸血。我当时拿着那份培训手册时手都在发抖。这些平台在应用商店里看起来光鲜亮丽，并且评分很高，但是实际上都是刷出来的。只看广告词中的"安全""正规"的话就会有很大的踩坑风险。

说到底，判断一个平台是否安全，并不是看它长什么样子。得看看它的"底裤"——即资金来源以及牌照情况。我有一个在银行风控部工作的朋友老陈私下里告诉我一个内部的标准：凡是放款方为某某消费金融公司、某某小额贷款公司的，相对来说还算有监管，在利息方面可能会高一些，但是不会乱来。担心的就是那些贷款机构是不知名的创投或者科技企业，这样的几率很大可能是鱼目混珠，合同条款全是陷阱。老陈说话的时候特意压低了声音，怕被领导听到。行里的人怎么知道呢？

怎样判断一个借钱平台是否安全？不要只看大品牌

很多人存在一个误区，认为大平台一定安全、小平台就一定不靠谱。这件事情并没有那么绝对的说法。前年有一个很火的互联网大厂旗下的借贷产品被爆出暴力催收，并且把借款人的通讯录全部翻了一遍，连八十岁高龄的老母亲也被骚扰到了。这叫作安全吗？反而是一些深耕本地市场、受到地方金融监管局关注的农商行和城商行线上业务虽然知名度不高，但是由于受当地金融监管部门严密监控，所以行为比较规范。我采访过一个在浙江做小生意的张老板，他的手机里装了七八个借贷APP，他说："那些大平台利息藏着掖着，还不如我们当地的信用社APP实在一些，借一万每个月还多少清清楚楚"

怎样分辨呢？教给大家一个笨办法，虽然不好用但是好记。到应用商店里搜索这个平台的名字，并且不看好评只看差评就可以了。如果所有的差评为"利息太高""乱收费""催收暴力"等，则直接忽略掉这些评价。如果是关于审核严格、额度小的差评的话，那么说明这家风控比较严实，应该是一个正规的地方；而那些想要骗钱的人恨不得你是个活人都要放款给他们，所以他们会把关得很松散，就像筛子一样。这样讲是不是合乎逻辑？

另外还有一个细节，很少有人会去在意。在申请借款的时候要看一看《借款合同》或者《服务协议》，不要直接点击"同意"。往下滑动找到利率那一行的位置。年化利率24%以内的算是良心；如果写成按照行业惯例来执行或者是根本不提的话就只剩下日息万分之几了，赶紧离开吧。去年有一个新规定要求所有的借贷平台都要在明显的地方公布年化利率，但是很多平台还是玩弄手法，在折叠条款中把利息给隐藏起来了。我之前专门做了一篇报道，点名了几家比较有名的企业，并且提醒过他们要改进，结果它们只改了个名字又上线了，你也没办法阻止它继续上架。

被忽略的隐形陷阱：你的数据正在被倒卖

安全问题除了利息高低、暴力催收外，还有一项隐蔽的是你的个人信息。去年我做了一个测试，在一个不知名的借贷小程序里填写了手机号和身份证号，并没有申请贷款就退出来了。结果接下来的一周内接到了三十多个推销电话，卖房的、办卡的、搞贷款的各种都有。我的手机被泄露了也是可以理解的。还算轻的是说的吧？我认识的一个大学生叫小李，在一个P2P平台上借了五千块钱，后来平台爆雷了，他的身份证照片、手持身份证的照片、通讯录都被发到了网上。到现在为止他还是会收到诈骗短信，称自己"欠款未还会被起诉"。这种伤害是长久的，并且可能会伴随人的一生。

所以，当你问借钱平台的安全性这时候其实是在问：我的钱有没有保障？我自己的信息安全是否能够得到保证呢？生活安全吗？这三个问题缺一不可。要求你给它太多隐私权限的APP，比如读取通讯录、浏览相册、获取定位等都要尽量掉。正规银行系借贷产品最多就是做个人面部识别，并不需要上传通讯录。最离谱的一个平台居然要借款人授权让它查看手机上所有的应用安装列表来判断信用情况。扯淡了啊，这就是想看你的消费习惯和生活轨迹然后给你推销商品甚至以后用来催收。

几个比较可信的途径，我给你指条路

说了这么多坑，总得给点干货。经过我三年来的走访发现目前比较安全的借钱渠道大致可以分为以下几类。第一梯队为银行线上信用贷款产品，如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等。利息较低，年化一般在4%到8%，而且非常正规，并不会乱收费用。缺点就是门槛高了点，要的是存量客户或者是公积金缴纳得多的人才行。我的一个朋友是在国企上班的，在招行APP上点了下，三十万额度秒到账，利率才5点多。这才是真正的安全，可惜很多人资质不够只能干瞪眼。

第二梯队为持牌消费金融公司，如招联金融、马上金融、中银消费金融等。它们是经过监管部门批准的牌照产品，在业务上受到一定的限制，并且利息比银行要高一些，年化利率大约在10%到24%，但是合同条款相对规范，并不会出现阴阳合同的情况。我采访过招联金融的产品经理，他说他们内部有规定，所有的费用都要折算成年化率来展示，不能藏而不露。这件事情到底是不是真的，我没有办法百分之百地去确认它的真实性，但是我接触到的案例中他们的投诉比率比那些野鸡平台要低很多。

第三梯队为互联网大厂的借贷产品，如蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、度小满（原百度有钱花）。虽然这些公司也存在争议的地方，比如利息不透明、额度时高时低等现象，但是至少不会跑路。而且它们的资金方很多都是银行，就是用的是银行的钱，只不过走的是平台的渠道而已。不过要小心别点页面上推荐的"第三方借款"，那才是陷阱。只借平台自营资金比较安全一些。大厂有面子的话就出事了舆论压力太大所以不敢做得很绝。

最保险的办法就是控制住自己的手

写了这么多，最后还是得泼盆冷水。很多人掉进坑里的原因，并不是因为骗子很厉害，而是因为他们太着急了。急着要钱的时候就不管三七二十一；急着花钱的时候就不去算计一下。见过太多人以贷养贷、越滚越大直到几十万债务都还上不来的人家生活都被毁掉了。去年有个小伙子来找我帮忙，他在十几个平台借款，拆东墙补西墙最后还是还不上了。看了他的账单后发现，利息一个月就要偿还一万多元，而他每个月的工资只有五千块左右。怎么还有呢？没有出路啊。

所以，不要总是想哪个平台可以借钱了，先想想这笔钱是不是非借不可？看病、救急的话就没办法了，只能向亲戚朋友借款或者到银行去贷款，并且不要再考虑通过网贷的方式。如果是买手机、包等东西或者是旅游的时候就应该这样子。提前消费的快感只有那么一瞬间，但是还债的过程却要忍受很久才能结束。道理虽然不好听，却是真的。我做了三年金融调查，见过太多悲剧了，说到底大部分都是因为欲望超过了能力范围造成的。

如果你真的需要借钱的话，那就记住我给你的几点：一看牌照、二看利率、三看隐私权限。不要相信广告，也不要轻信客服口头上的保证，一定要用合同来保护自己。另外，在申请之前先查询一下自己的征信情况，如果征信有污点的话就别硬着头皮去申请了，越申就越严重，到最后正规的平台也不会批准你。到时候只能去找高利贷借钱了，那就是真的跳火坑了。

林姐的案子后来我帮她联系了法律援助，虽然那两千块钱没有追回，但是至少让她看清了那些骗子的样子。她说早知道的话就先问一问身边的人就不会被骗到这样程度了。可惜的是，在这个世界上是没有提前知晓的机会的。借钱的事情，一步错步步错。你问我答案怎么样？答案是：能不借就不借，如果要借的话那就去银行网点找穿制服的服务员办手续吧。虽然麻烦一点，但是真有事的时候你可以知道去哪里求助了。