借钱平台app哪个靠谱？银行经理告诉你审批员真正看重什么

昨天晚上十点左右，我正要下班的时候，手机响了。老张是我多年的客户之一，他急得不行地说他的儿子在外地开车撞伤了人，并且对方不依不饶地想要扣车，现在急需三万块钱私下解决。问他有没有什么好办法可以马上放款给他，利息高点没关系，主要是要快一些。老张做装修生意的，平时流水不小，但是征信上花得厉害得很，这时候让他去银行柜台办肯定来不及了。我当时就告诉他不要着急，打开手机，在几个常用的借钱平台APP选择了一个平时很少打广告并且下款比较稳的，指导他填了资料。十五分钟之内钱就到了账户里。这件事让我很感慨，在平常的时候人们都对这些平台嗤之以鼻，认为都是高利贷，到真正需要用钱的时候才知道哪个可以申请贷款、哪些是陷阱都不清楚。

哪些借钱平台APP下款比较容易？审批内部标准大揭秘

我在银行做了八年信贷工作，现在是小支行的客户经理，平时除了做房贷之外还帮企业办理经营贷。说实话，银行内部对于所谓的"网贷"态度比较微妙。从表面看我们会劝客户不要乱点，在征信花之前就办不了房贷了；但从内行来说我们自己家里人急用钱的时候也会给一两个靠谱的平台推荐一下。为什么？因为消费贷款审核周期很长，等你拿到批准结果时黄花菜都凉透了。正规的钱贷公司app背后其实很多都是持牌的消金公司或者互联网大厂旗下的，风控逻辑和银行不一样。银行关注的是你的"过去"--资产、公积金缴纳记录；而这些平台所看重的是你在用网上的行为--淘宝上买了什么东西、点外卖吃什么样的、手机话费是不是准时交了。

其实很多人被拒贷，并不是因为没钱，而是"行为数据"太乱。上周有一位客户是公务员，公积金缴纳到了顶格的程度，在申请某大厂的贷款时马上就被拒绝了。他来找我问了一下他的手机里有哪些东西？好家伙通讯录上全是代开发票、信用卡套现之类的备注名号，手机里还装了很多不明软件。这样的客户银行可能查不到这些细节，但是大数据风控一秒钟就可以判你死刑。所以不要老是去询问借钱平台app哪个容易下款了，首先你要问问自己有没有把手机清理干净？

正规的借钱平台APP如何选择？不要被广告所蒙蔽

目前市场上各种各样的平台数不胜数，打开应用商店搜索“贷款”，可以找到几百个。怎么选择呢？这里面的门道很多。见过太多客户病急乱投医的情况了，下载了很多不明身份的小贷app之后，钱没借到，通讯录却被爆光了。这事儿挺坑人的。选平台的时候只有一个原则：看背景。广告打得响不响并不重要，要看谁家的钱包里有多少钱。BAT（百度、阿里、腾讯）旗下的京东的美团的大厂基本上都是可靠的利息虽然不是最低但是不会乱来。还有就是银行自营线上消费贷产品招行闪电贷建行快贷这些比较稳年化大概在4%-6%左右不过门槛比较高一般人不好批。

一般怎样给朋友推荐呢？资质如何。如果单位比较好，有公积金的话就不要犹豫了，在四大行的app上点消费贷就可以拿到低利息贷款了。去年有一个做老师的同学，公积金两边加起来两千多块，我就让他在某银行APP里测额度，直接给了二十万，年化3.8%。他当时都惊呆了，说比房贷还便宜。资质一般或者急用的时候可以考虑大厂的备用金或者是消费金融公司的产品。那些名字不认识、广告满天飞、号称"黑户也能贷"的公司千万不要去碰。那是陷阱而不是钱的问题

避开两个看不见的大坑

除了额度之外还有两个坑比额度更重要。第一个为会员费。有些平台在申请借款的时候会提示你的通过率较低，并弹出一个窗口，表示开通会员可以提高通过率，一个月几十块钱左右。别相信！这是智商税的代表作。开通了会员之后是拒绝还是拒呢？钱已经花了进去。第二个就是砍头息的一种变种形式。由于现在法律控制得比较严格，不能直接扣取款项，所以他们就会以服务费、担保费的形式每月额外收取一定的费用。借一万给一百万到手八十万叫砍头息了，现在的玩法就不这样玩了。目前情况怎么样？借钱的时候说要还本金一万元整的话就不要去问利息的问题吧！因为现在都是月付的方式，在每个月支付一笔服务费之后就可以把剩下的钱全部用在投资上了。签合同之前一定要看还款计划表，并算出IRR（内部收益率），不能只看宣传上的"日息万分之几"。

利息方面可以稍微解释一下。很多人不会算账，或者计算出错。看到"借1000元每天只要几毛钱的利息"就觉得便宜了点。别这么傻。把365乘以那几个角币再除以一千得出年化利率大约为多少？大多在18%-24%之间甚至更高一些。银行信用卡分期看手续费不高，但是算成真实年的年化利率大概也在15左右。因此，在借钱之前先用计算器按两下心里有个数。

申请借钱平台app的时候，下面这几种行为一定要避免

这一段要着重讲的是，都是血泪教训总结出来的。本来可以下款的人自己把自己给坑了。第一个动作就是频繁申请。缺钱的时候心里就慌，就在这个平台申请一次被拒之后马上换下一个再被拒的话再来一个这样的情况发生多次才会出现，反复尝试直到找到适合自己的为止。我看到过一份征信报告，在两个月的时间里就被查询了二十几次。风控眼里看你是极度缺钱到处借钱的人风险等级直接拉满。就算你把房子抵押出去也借不到钱。正确的做法是什么？一个月之内最多只能申请三次。连续被两家拒贷的话，就停下来养一下自己的信用记录，再过三个月之后再说。

第二个动作就是乱填资料。为了下款，有些人会把收入填写得过高或者用虚假的工作单位来虚报。现在的风控系统已经接入了工商网、社保网等数据源，在你提供的公司信息无法匹配到社保记录的时候或者是银行卡流水上的收入与你说的不符的话，就直接判定为"欺诈风险"。一旦被贴上"诈骗"标签后想要洗白就很困难了。不如实话实说现在有很多平台都有针对低收入人群的小额贷款产品几千块钱也是可以申请下来的

还有一件事情，网上很少有人告诉过。申请借款的时间点也很关键。虽然系统24小时审核，但是如果你在凌晨两三点钟提交的话，风控模型会觉得你的生活作息不规律、风险偏好较高。并不是绝对的，在我看来工作日早上的九点到十一点之间以及下午两点至五点之间的申请通过率会比其他时间段稍高一些。特别是有人工复核环节的人工平台，大半夜的时候审核员的心情不好了，看到资料有一点小瑕疵就直接拒掉了。

建议：建立个人的"备用金池"

说了这么多，并不是让你现在就去借钱。相反，建议你把借款平台APP当作最后的防线。平时不要随便点开额度高的网站或者应用软件，在有需要的时候再用它比较好一些。怎么养？多使用大厂支付功能、经常在他们的小程序里交水电费，偶尔买些理财产品就可以了，并不是很多几千块钱就可以达到目的了。所有的行为数据都会被风控所捕捉到，并且会判定你是一个"优质、稳定、有能力还款"的人。当你真正需要的时候可以马上拿到钱而且利息很低额度也很大。老张虽然征信不好但是经常用支付宝，芝麻分高，在关键时刻能救命。

见过很多平时不烧香的人，临时抱佛脚。征信很差，负债率很高，在这个时候才想起找中介包装或者去借钱高利贷，最后把家里弄得鸡犬不宁。其实最好的"借钱平台"就是你自己的储蓄习惯。每个月雷打不动地存一点钱，虽然不多，但是积少成多的时候就比任何平台都管用。当然我知道道理大家都明白的，并不是很多的人能做到这一点。我自己有时候也控制不住自己，这件事情很难做到吧。

最后大实话：如果你真的走投无路了，先找亲戚朋友周转一下，实在张不开嘴的话再考虑平台。选好平台后一定要选择正规持牌的大公司，并且在签订合同之前把每一个条款都仔细阅读一遍，特别是有关"逾期后果"的那一部分。借钱就得还钱，这是天经地义的事情。不要想着赖账了，现在征信系统很厉害的，一不小心就会被连累得寸步难行。这篇文章如果能帮你避开一个坑、省下一笔冤枉的钱的话，那么我这一番唠叨就算没有白费。