亲戚借钱不还才懂：些借钱的平台到底哪个不坑人

2019年夏天，我的表弟说做生意资金周转困难向我借了五万元。约定三个月归还，可是三年过去了人已经找不到了。这让我明白一个道理：把钱给别人还不如自己有渠道更好。去年我自己装修房子缺钱的时候就开始研究一些借款的网站踩了不少坑，也摸索出一些门道。今天把这方面的经验摊开来谈谈吧，能帮一个就帮一个。

正规的借钱平台怎么选择才能避免出现问题

实际上现在网上贷款的产品数不胜数。但是说到哪些比较靠谱，我的标准很简单：看牌照、利率以及催收方式。有金融许可证的，跑路的概率小一些；年化利率明明白白标注在上面的比那些隐性存在的强一些；正规公司用的是文明化的催款手段。

我的一个朋友在某互联网大厂的借贷产品上借了两万元，分十二期还款。每期的还款金额都是明明白白地写出来的，并且提前还钱也不会产生违约金。正规产品的样子就是这样的。而下载之前需要授权通讯录、读取短信的地方，则基本可以绕过这个步骤了。

选平台就是选择底线。不知道明天会怎样，但是至少要明白最坏的情况是什么样子。

那些年踩过的坑

2021年的时候，我急需用钱，随便下载了一个号称"秒批秒到"的APP。填完资料之后真的很快到账了三千块钱。结果怎么样？七天后要还四千五。拍大腿也没有什么效果啊，这不是借钱而是割肉。

后来我才知道，这叫"714高炮"，借一个月或者七天利息特别高。当时年轻不懂事，觉得能借钱就行。现在想想真是亏大了。

还有一次，某个平台宣传日息万三，我算了一下借一万块钱每天利息是三百块可以吗？结果点进去一看服务费、管理费、咨询费加起来就是原来的两倍。到现在我还记得住这个套路。

有没有遇到过这样的情况？表面上看利率不是很高，但是各种杂七八道的费用加起来很多，最后算下来年化能达到36%以上。

银行系产品还是互联网平台好

这个问题没有统一的答案，要根据个人情况来定。我用过两个版本的感受分享一下。

银行的产品，比如消费贷、信用贷等利率较低。去年我在某股份制银行申请了一笔消费贷款，年化为4.35%，借了八万元，分三年还款。每个月的还本付息压力不大，并且提前归还不需要承担违约金。但是门槛比较高啊，要查征信、要有收入证明、要有公积金记录。我那会儿公积金连续交了两年才批下来的。

互联网平台很方便。点一下钱就可以到账了，有的甚至不需要人脸识别。但是利率普遍比较高，年化在10%以上很常见。急用的时候可以救急，但长期使用就不划算了。

目前我的做法是大额、长期的走银行；小额、短期的走正规互联网平台。征信查询次数过多的话，各个方面的放贷都会受到影响。

适合不同人群的实用借款渠道推荐

有公积金的可以优先选择银行提供的公积金贷款，利率低、额度大。我身边有几个朋友也是走这条路子，年化4%左右，比信用卡分期划算很多。

有社保的人可以向部分银行或者平台申请到社保贷产品。额度比公积金贷款要低一些，但是门槛也相对较低。

没有的话就看是否有稳定的收入了。某些互联网平台会根据你的消费记录和还款能力来给你一个额度。利率高，可以不用就不用。

还有一件事情要跟大家说一下。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，很多平台开始接入央行征信了。什么意思？就是在这些平台上借的钱都会被记入到你的信用报告中去。借款太多或者逾期的话以后买房买车就会受影响。所以不要以为小平台借钱没事，记录在那里呢。

如何判断一个平台是否可靠

总结了几个简单的方法，不用太专业，自己就可以查。

第一，有没有金融牌照。去央行官网查一下就可以知道是不是正规军了。找不到的要么是中介或者黑平台。

第二，检查利率展示是否规范。正规平台会直接告诉你年化利率是多少，并不会隐瞒不报。只说日息而不提年化的基本上都有问题。

第三，看是否需要提前收费。任何在放款之前要求你交钱的都是骗子。这件事情已经无可挽回了，在正规渠道上是不会出现这种事情的。

第四，查看用户评价。去应用商店找差评不要看好评。好评可以刷掉的，但是坏账是骗不了人的。如果所有的差评都是关于暴力催收、隐形收费的话就别接触了。

再说说行业内的情况，具体的数字我记不太清楚了，大致是这样的：某头部平台的坏账率在2%左右，但是有些小平台可以达到10%以上。高坏账意味着什么？他们必须从按时还款的人身上赚取亏空的钱才有可能实现利率提高的目标。这个逻辑想一想就明白了。

申请借款时的一些实用技巧

这些技巧都是我付出了代价才得到的，不一定适合所有人，但是可以作为参考。

申请时间要讲究。月底、季末、年底的时候，银行和平台都会有业绩压力，所以审批会比较宽松一些。有一次是在月末提交的，平时可能被拒了，那次居然通过了。

资料要填写真实的信息，但是可以适当美化。比如工作年限方面，1年半就可以写成2年；月收入方面可以把奖金算进去。但不要相差太大，差距大了审核会发现的。

不要频繁申请。每次申请都会查征信，查询记录多了，系统就会觉得你缺钱了，反而更难批到贷款。我一个月内向五个平台提交过申请，最后全部被拒绝了。后来等了三个月才把征信查询次数减小一些后拿到批准通知书。

借款用途不要乱填。银行会问借钱用在什么地方，说装修、教育、旅游比说是投资、炒股要好一些。后者基本上就是一票否决制了。

提前还款的途径

很多人认为提前还款是有利的，银行应该鼓励。不一定可以做到。有些产品如果要提前还清的话就需要支付违约金了，在这样计算下来比按时还款还要贵一些呢？在申请之前一定要把条款弄明白。

我那笔银行消费贷提前还款没有违约金，所以多出来的钱我就先还了一些，可以省不少利息。但是某个互联网平台的借款如果要提前还款的话就会收取剩余本金3%的手续费，这就很坑了。借的时候没看清楚就给定了，现在只能认倒霉了。

在申请之前，一定要把借款协议从头到尾看一遍。主要查看利率、还款方式、提前还本付息条款以及逾期处理办法等。这四点弄明白的话基本就没事了。

最后说点实在的

借钱的话，能不借就不要去借。如果要借的话就要先考虑一下自己能不能还上。见过太多人借款时觉得没问题，还款的时候东挪西凑，最后越陷越深的。

我手里有两家正规平台的额度，平时不用了当备用金。到急用的时候至少知道去哪里借、借多少、怎么还。比临时抱佛脚要好很多。

另外还有一件事情。只知道XX地区的情况，其他地方不敢乱说，但是大方向应该差不多了。各地政策上可能存在一些细微差别，在此情况下具体还是要参照当地的有关要求来执行。

亲戚朋友之间可以借到，没有必要去求助于平台。可以直接向银行申请贷款，不需要通过小贷公司或者其他的渠道获得资金支持。正规的机构不用怕那些没有听过的名字的应用程序。记住这个顺序的话就可以少走很多弯路了。

钱很容易借来，但是还出去就难了。想好了再点确认借款按钮。