征信花了还能贷？揭秘银行眼中的贷款逾期借钱平台真相

我在银行信贷岗位工作了七八年，柜面后面的事情看多了，有时候真的挺无奈的。上周有一个叫老张的客户来找我，急得满头大汗地坐在我的对面说，在网上找了个所谓的贷款逾期之后借钱平台交了2980元"包装费"之后，对方就把他的联系方式拉黑了。看到老张那皱巴巴的征信报告时我心里很不是滋味，在如今信息差价大行其道的情况下，很多急需用钱的人也被坑骗了。说白了就是大多数借款人根本不知道银行怎么看待逾期问题，更不用说哪些平台可以碰触到这些情况了。

征信逾期了，是不是就完全没希望了

很多人存在一个误区，认为只要征信上出现过逾期记录，银行的大门就永远关闭了。这件事并没有那么绝对。其实银行审批系统并不算太死板，在我们公司里有一个不成文的规定叫做"连三累六"的意思是啥？什么意思呢连续三个月以上或者累计六个月以上的都是红线范围内的事也就是红线范围内了但是如果你只是偶尔一两次，金额不大比如信用卡年费没交上或者是出差的时候忘记了还款日这样的情况就叫非恶意逾期。

去年十一月的时候，有一个做建材生意的客户征信上出现了两次逾期的情况，都是几千块钱的小额消费贷款，在那会儿工地出了事故，他忙于处理这件事就忘记了还款的事情了。这个哥们找我的时候心里很紧张，觉得肯定贷不出来钱了。让他把事故处理报告、当时的银行流水打印出来，并且写一份情况说明上交。结果怎么样？批下来之后利率还给他做到了基准之上15%的水平。他当时的样子我现在都还记得，好像中彩票了一样。

所以别傻了，不是一逾期就判死刑。主要是要有解释能力，并且要拿出证据来证明自己没有故意拖欠账单的行为。那些说"黑户也可以下款"的广告里有九个是坑，在剩下的一个上利率可以高到让你怀疑人生的程度。

网上可以下款的逾期也能使用的平台可靠吗

每天我都可以被问到八遍。其实大部分所谓的贷款逾期之后借钱平台要么就是高利贷换了个马甲，要么就是在骗你前期费用的中介。见过太多客户征信还可以看的时候，在网上乱点了一通申请了各种小贷款之后，征信查询记录密密麻麻如同蜘蛛网一般密集，现在好了彻底把自己玩死了。

我给大家透露一个消息，在银行内部审核的时候，会有一个叫做"多头借贷指数"的东西。这个词儿你可能没有听说过，但是系统后台已经算进去了。你在一个月之内申请了超过三家金融机构的贷款的话，这个指数就会超标，系统就自动判定你的资金链紧张、风险高。去年还不是这样的情况，在今年政策刚刚调整过之后，检查得更严格一些。

有没有比较靠谱的？有，但是很少。一些持牌消费金融公司如招联、中银、兴业等背靠正规金融机构，虽然利息比银行高一点，但不会坑你。对逾期的态度要比银行宽松得多，年化利率在10%到24%之间。超过24%，就要考虑一下了；超过36%，就直接拉黑吧，不用犹豫。

逾期之后想要贷款的话，应该怎么办

具体情况具体分析，我分两种情况跟大家说。

第一种，逾期已经还清了，过了两三年。这种情况比较好处理。大部分银行只看近两年的征信记录，两年以前有过逾期的情况，在后来表现良好的情况下影响就会慢慢减小。先去查一下自己的征信报告，看看有没有更新过的逾期信息。见过有人把钱交出去之后对方没有上报给央行，但是记录还在上面挂着的话就可以申请撤销了。

第二种情况是逾期刚刚出现，或者还在继续之中。这种情况就比较棘手了。正规的银行基本上没有门路可寻，不要浪费时间了。你的选择只有两种：一种是从亲朋好友那里借到钱后先还清贷款再养半年征信之后想办法；另一种就是用房子、车子等抵押物去典当行或者信托公司走款，虽然利息比较高但是可以应急。

具体数字我已经记不太清楚了，大概是这样的：逾期记录在征信上会保存五年时间，在你还清欠款的那一天开始计算。所以越早还清就越能"洗白"自己。别听中介忽悠说可以花钱把信用报告清理掉，那是骗人的，央行的信用系统谁敢动？找关系也没有用到头儿。

贷款之前需要做好的准备

不管征信情况如何，在去银行办理贷款之前，先准备好下面这些物品：

• 近半年的银行流水，工资卡最好用，不要出现快进快出的情况，一看就是假的
• 工作证明或者营业执照，可以说明你有还款的能力
• 如果有逾期的话，提前准备好情况说明，越详细越好
• 把手机里那些乱七八糟的网贷APP卸载掉，别让审核员看到

银行内部是如何审批逾期客户的

本来不应该说这个话题的，说了可能会被同行骂。但是我觉得老百姓贷款不容易，能帮就帮忙一下吧。我们审批的时候其实有一个评分卡系统，逾期是其中的一个方面。收入稳定性、负债比例以及资产状况都会考虑在内。

比如逾期的话，银行员工和个体户的处理方式就不同。银行职员逾期了我们默认是粗心大意打个电话提醒一下就可以了；而个体商户逾期我们就怀疑是不是生意出了问题所以你在写情况说明的时候一定要把原因讲清楚最好能有佐证材料。

还有一个很少有人知道的事实就是：每年一月到三月份，银行都有"开门红"的任务，在这段时间里审批会比较宽松一些。征信不好也可以在这个时候试试看。当然我不是让你钻空子的意思，该还的钱还是要还的。

最离谱的一个客户，征信上有多次逾期记录，但是人家拿一套全款房做抵押，并且还是批下来的。为什么？有抵押物的话银行是不会怕你跑的。所以逾期并不恐怖，可怕的是什么都没有还欠了一大笔债。

不要踩到下面这些坑

这么多年下来，我见过很多因为办理贷款而被坑惨的人。列举出一些比较常见的吧。

第一种方式是通过网上点广告来测额度。别傻了，每次点击都会在征信上留下一条查询记录，如果次数太多的话就把自己给卡死了。有个客户本来信用情况还可以，但是在网上点了七八个平台申请贷款都没有成功，反而影响到自己的信用评分，并来找我的时候我都想骂他一顿。

第二个，找中介包装资料。这个坑爹得很啊！中介收你几万块钱给你做假流水、假合同，你以为能蒙混过关吗？银行审核人员每天都会看这些文件一眼就可以辨别真伪了。被发现之后直接拒贷，并且会被列入黑名单之中。去年我们支行就查出好几个人，已经报警处理过了。

第三种方式是新还旧。很多人到期后就想着再借一笔把之前的债务偿还了。这叫作以贷养贷，窟窿就会越来越大。最惨的一个是从一开始借款开始的，欠债五万元左右，在一年多的时间里靠拆东墙补西墙慢慢累积到了三十多万，并且最后房子也被卖出去用来还账。这是什么情况呢？

逾期之后找哪里借钱最靠谱

说了这么多，给点实在的建议吧。征信有逾期的情况但是确实需要借钱的话可以按照下面这个顺序去尝试：

第一，向亲戚朋友借钱。知道开口要钱没面子，但是比起被高利贷坑害来还是要好一些吧？写一个借条，并且约定利息，在规定的时间内还清借款的话，没有人会看不起你。

第二，选择正规的消费金融公司。前面提到过的几家持牌机构虽然利息比较高一些，但是比较正规，并不会采取暴力催收的方式、也不会乱收费用。直接在手机银行APP里找一下就可以看到很多合作消金的产品了。

第三种是抵押贷款。如果你有房子、车子的话，逾期的影响就会小一些。银行考虑的是风险对冲，在有抵押物的情况下他们心里是有底的。但是不要找那些非法的小贷公司做抵押借款了，我见过有人把车押出去之后就被偷偷开走了还要继续还钱，损失很大。

我对XX地区的了解比较多，其他地方我不太清楚，但是大体上应该差不多。如果你实在拿不准的话就去当地的银行网点问问吧，在网上乱找是没有用的。

最后再说一句，逾期并不可怕，可怕的是病急乱投医。那些号称"黑户必下"的平台你想想看，他们图什么呢？想要你的本金吧。